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自打花旗銀行擺出一個儲蓄門檻之后，某些中資商業銀行就也憋起一股勁，總想從儲戶身上蹭出些“油水”，以至于銀行收費問題至今仍余波未平。盡管人行有人給出了一個態度，但到底銀行該不該收費，將可能對哪些業務收費，仍是銀行和廣大客戶心中懸而未決的問題。
所謂收費問題，實際上爭論的焦點是兩個，一個是對小額存款，一個是商業銀行中間 業務。許多人將這兩個問題混為一談。其實兩個問題一直相對明確的，只要銀行能夠推出市場歡迎的中間業務，收費順理成章。關鍵是第一個問題，銀行表達的意思是，小額存款提高了其成本，阻礙了銀行“發財”。
從法規層面看，人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》中對商業銀行的中間業務進行了明確的界定。規定指出，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。根據該屬性，商業銀行的中間業務被分為了九大類，其中就包括支付結算類中間業務(包括國內外結算業務)、銀行卡業務(包括信用卡和借記卡業務)、代理類中間業務(包括代理證券業務、代理保險業務、代理金融機構委托、代收代付等)等等。而《中華人民共和國商業銀行法》中指出“吸收公眾存款”屬于商業銀行的經營業務之列。可見，小額存款問題和商業銀行的中間業務是兩個完全不同的問題。在討論銀行收費問題時，應將這兩個問題區別對待。
專家認為，對于商業銀行的中間業務的收費問題屬于服務性收費，應當按照人民銀行關于中間業務的有關規定來進行。也就是說，商業銀行中間業務的收費問題中國人民銀行已經有明文規定，它不存在該不該收的問題，而是怎樣收費的問題。對于小額存款收費的問題，《商業銀行法》沒有明文規定，中國人民銀行也沒有作出具體的規定，根據《中華人民共和國商業銀行法》第50條的規定，商業銀行辦理業務，提供服務，按照中國人民銀行的規定收取手續費。而目前，人民銀行并沒有存款可以收取手續費的規定，更沒有允許任何一家商業銀行對小額存款收取手續費。但對于這個問題現在仍存在許多爭議，儲戶、銀行各有自家之言。
一方面，銀行因為大量小額儲戶的存在，特別是小額休眠賬戶的存在而多耗費了維護費用。某商業銀行負責人算了筆賬：“在1億個的個人客戶和40萬公司客戶中，100元以下的賬戶占總賬戶比例的5.16％。”而銀行管理100元賬戶的成本和管理一個100萬元賬戶的成本基本上是一樣的。100萬元的客戶至少可以給銀行帶來3％的存貸利差，而100元以下的賬戶，卻只能使銀行費力不討好。鑒于此種情況，銀行方面認為，銀行應用收費抬高門檻，更好地為優質客戶服務。但銀行打著“對中間業務收費”的旗號對小額存款收費，似乎犯了混淆概念的錯誤。
而另一方面，銀行卡的使用上也模糊不清，給客戶帶來極大的不便。根據《商業銀行法》，銀行卡依據清償方式，可分為貸記卡業務、準貸記卡業務和借記卡業務，借記卡可進一步分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。分類不同，使用方式也不同，銀行方面并沒有對此向客戶說清楚，在收費問題上也是如此。不少用戶反映，相當部分的銀行卡實際上都是銀行免費發送的，有的甚至是強制性的，如公積金賬戶等，對于此類小賬戶的收費爭議更大。
其實，客戶并不是在反對銀行收費，而是質疑收費所對應的銀行服務到底是什么、到底怎么樣？如果因為自己成本高，就希望通過收費來轉嫁，那就大錯特錯了。對于差異化的客戶，可以有差異化的服務，并因此才有差異化的收費。然而，目前的現狀是，銀行卡常被吃，轉行必須用現金，中間業務創新慢、服務大同小異等等。所以，銀行恐怕先別忙著爭論收費問題為上，抓緊提升服務水平、降低不良資產后再談收費也不遲。在金融市場也日漸走入買方市場的今天，如果作為賣方的金融企業，不從自己身上找原因想辦法，那么最終阻礙其發展和贏利的只能是自己。
文／本報實習生 張巧玲
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