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-熊必環 韓祥生
每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人從獨立生活起，就面臨著理財的挑戰。隨著社會保障體系的健全，每個人正在從單位人向社會人過渡，每個人都必須為自己的一生作財務上的預算與策劃。
創造幸福靠自己
假設你不買漂亮衣物，不下館子，不旅游，不買房，不看電影，不聽音樂，不玩電腦，不交際，不贍養老人，不結婚，不生孩子，當然也不生病，等等；一切生活所必須的東西都作為奢侈品屏棄掉，只有一日三餐、一間小屋，幾件為保暖和遮羞的換季衣物，你認為每月400元人民幣夠不夠？
從出生到成年這18年中，我們有長輩關照；如果我們幸運地能一直工作到60歲，那么這42年是為將來做準備的；60-80歲這20年里，如果以前面說的每月400元的生活水準計算的話，應該有9.6萬元的養老準備金，還不算上超過80歲的用錢期。這樣一來我們就知道了自己掙多少錢才夠用。在貨幣價值穩定、沒有通貨膨脹的前提下，我們僅為生存，每月掙1000元就夠了。其中400元用于現在的支出，400元留作養老，另外200元用于年老時的醫療，因為那時疾病會頻繁地光顧你。
如果你對每月400元的生活水準充滿恐懼，如果你現在每月掙2000元還覺不夠花，那么你將來的生活就要設定在這個基礎之上，現在你每月就得掙4000元、5000元；如果你打算出國深造、打算投資、打算旅游，那么這個數目就遠遠不夠了——現在我們的父輩有單位可依靠，有我們這代天倫未泯的兒女綿薄相助，有同事朋友情誼的余溫。那么等到二三十年以后，也許錢會更不值錢，人情會更淡薄，怎么辦？“要創造幸福，要靠我們自己！”從現在學會理財，從現在就開始規劃你的理財生涯。
建立一生理財的理念
人生每個時期的花費及壓力各有不同，年輕人要儲蓄理財資金，為將來創業或結婚做準備，為人父母者要負擔一家生計來源及子女的教育費用，今天不是人人皆有家財萬貫，很多平凡的眾生為了能生存下去而辛苦努力著，然而盲盲目目、懵懵懂懂、得過且過又怎能致富而創造幸福的人生。所以人人都應有理財計劃，有計劃的人可以按時檢視自己的理財狀況，量入為出，遇到風險時有較大的承受力，走過低潮期；能夠儲存一筆創業基金，完成自己創業的理想，創造更幸福的生活方式。而無計劃的人則容易縱情于自己隨興的欲望，在不知不覺中花掉金錢而不容易有儲蓄。
根據自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，不斷從自己的過去、別人的身上吸取教訓與經驗，形成自己獨特的理財風格，才可以創立一筆獨特的人生財富。好的方法是成功的一半，我們站在巨人的肩上而不重蹈覆轍。
根據年齡進行投資
你想過要根據自己的年齡來進行投資嗎？基于風險分散的原理，需要將資金分散投資到不同的投資項目上；在具體的投資項目上，還需要就該項資產做多樣化的分配，使投資比重恰到好處。這里沒有什么標準的原則，但大體上可遵照一個“100減去目前年齡”的經驗公式。這一公式意味著，如果你現年60歲，至少應將資金的40%投資在股票市場、股票基金或其他投資種類；如果你現年30歲，那么至少要將70%的資金投資。為什么呢？在20到30歲時，由于距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。盡管這時期由于準備結婚、買房、置辦耐用生活必需品，要有余錢投資并不容易，但你仍需要盡可能投資。按照“100減去目前年齡”公式，你可以將70%至80%的資金投入各種渠道。
在這部分投資中可以再進行組合，譬如，以20%投資普通股票，20%投資基金，余下的20%資金存放定期存款或購買債券。在30到50歲時，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度需要比上一段期間相對保守，但仍以讓本金盡速成長為目標。這期間至少應將資金的50%至60%投在證券方面，剩下的40%投在有固定收益的投資標的。在50到60歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，應集中精力大力儲蓄。但“100減去年齡”的投資法則仍然適用，至少將40%的資金投在證券方面，60%資金則投于有固定收益的投資標的。此種投資組合的目標是維持保本功能，并留些現金供退休前的不時之需。到了65歲以上，多數投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資標的上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。
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