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作者:鹿永建劉錚張未民
對存款收費有何“國際慣例”？北京科技大學(xué)的劉澄教授和中國銀行國際金融研究所宗良博士兩位國際金融專家一起，把這一“國際慣例”從中國國家圖書館及美國國會圖書館中找出來，讓他們現(xiàn)出真面目。
追溯歷史，銀行收費起源于提供更高層次的服務(wù)，而不是基本存款服務(wù)
劉澄教授介紹，在20世紀(jì)60年代之前，即便在西方，銀行對設(shè)置存款賬戶也是不收費的。隨著銀行界競爭的加劇，銀行在提供高層次服務(wù)、給儲戶帶來新的利潤的基礎(chǔ)上，一些商業(yè)銀行開始對部分賬戶收費。
在很長一段時間內(nèi)，美國活期存款是沒有利息的。一些銀行代儲戶將活期存款投入資本運作，為儲戶獲得收益，然后按比例提取傭金。新的服務(wù)給儲戶帶來了收益，于是產(chǎn)生了收費，到了80年代大家普遍接受這個觀念。劉教授強調(diào)，收費的結(jié)果是能給客戶提供更好的服務(wù)，收費的前提是能給儲戶創(chuàng)造更大的收益。另外，國外的儲蓄活期賬戶和中國的活期賬戶是不一樣的，可以有轉(zhuǎn)賬等多種功能，收費事出有因。
銀行收費是這么一個歷史的過程，是針對額外提供的服務(wù)收費。原先不給利息的付了利息，原先不能轉(zhuǎn)賬的可以轉(zhuǎn)賬，這種收費是合情合理的。即便如此，美國的商業(yè)銀行仍有67%對支票業(yè)務(wù)不收費，儲蓄信貸社有91%對支票業(yè)務(wù)不收費�；ㄆ煦y行一直定位為“為美國及全球的中產(chǎn)階級及高收入階層服務(wù)”，設(shè)置門檻也是可以接受的。
收費不一定就能救銀行，最早收費的大陸伊利諾斯銀行現(xiàn)已倒閉
中國銀行宗良博士介紹，利差是銀行收入的主要來源。即使是在金融創(chuàng)新發(fā)達、金融產(chǎn)品豐富的西方國家，利息收入仍然占銀行利潤的相當(dāng)比重。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，利息收入占2000年美國銀行收入的53.64%，非利息收入(包括對非存款的收費和存款的收費)只占美國銀行總收入的46.36%。而且對存款收取的服務(wù)費在銀行收入中的比重呈下降趨勢，1991年整個美國為128.84億美元，占非利息收入的21.08%，而2000年為237.17億美元，占非利息收入的15.63%，占銀行總收入的7.25%。美國銀行的收費主要通過創(chuàng)造新的服務(wù)方式、新的金融產(chǎn)品，對存款收費不是主要的。
劉澄教授介紹，國外銀行的利差很低，還能給銀行帶來50%以上的收入。中資銀行的利差高得多，還抱怨小儲戶太多，影響銀行利潤，實在是有轉(zhuǎn)移視線之嫌。
中資銀行最大的問題之一在于不良資產(chǎn)，如果沒有迅速增長的儲蓄存款，這個問題很快就會暴露出來。他認(rèn)為，中資銀行要把目光集中在解決不良資產(chǎn)問題上。
嚴(yán)格的說，儲蓄存款，全世界收費都不普遍，發(fā)展中國家更很少收
在一些對銀行業(yè)不太了解的人眼里，花旗銀行對小儲戶收費就代表著國外銀行對小儲戶都收費，就代表著國際慣例。兩位國際金融專家并不這么看，他們指出，國外的銀行是多元的，有很多的發(fā)展模式。在美國，每個類型的銀行都有它的生存空間；花旗只是其中的一種，從數(shù)量上看，是少數(shù)。
宗良博士介紹，美國專門有一種儲蓄銀行，以吸收個人存款、發(fā)放小額消費貸款為主，這種銀行對儲戶存款是不收費的。美國還有一些諸如信貸公會等互助組織，吸收存款和發(fā)放貸款的對象是會員，專門為會員服務(wù)，更別提收費了。發(fā)展中國家向儲戶收費更少。像印度的銀行，大多經(jīng)營最簡單的儲蓄和貸款業(yè)務(wù)，不收費，政府還通過法規(guī)強制銀行在落后地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)，提供普遍服務(wù)。
劉澄教授總結(jié)說，對存款收費，只是發(fā)達國家的部分高定位銀行這么做，發(fā)展中國家效仿的非常少。嚴(yán)格的說，儲蓄存款，全世界收費都不普遍。頂多設(shè)置門檻，提供額外服務(wù)的時候，額外收費。
銀行定價不得侵犯消費者合法利益，必須保證提供基本的普遍服務(wù)，這就是國際慣例
20世紀(jì)90年代初，銀行收費問題在美國引發(fā)爭議。一些銀行為了保持自己的市場地位，規(guī)定本行信用卡用戶使用它行自動取款機要收費。美國消費者監(jiān)督小組反對這種做法，認(rèn)為銀行利率本來就不高，這種收費侵犯消費者利益，此事不得不作罷。
劉澄教授介紹，美國有很多法案，如《國內(nèi)收益法》、《消費信貸保護法》、《社區(qū)投資法》，保護中小儲戶的利益。美國《儲蓄條件表示法案》、1991年《銀行法》、1993年《DD條例》規(guī)定，銀行必須向消費者公布存款利率和服務(wù)費及免費賬戶的條件，并要求銀行在廣告中向顧客說明收費事項，還要求銀行不得將各種增加的成本以任何方式轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。歐洲也有類似的情況。
劉澄教授總結(jié)到，美國銀行對存款賬戶提供的服務(wù)，分基本服務(wù)和附加服務(wù)。附加服務(wù)收費，基本服務(wù)一般不收費，對賬戶的基本管理應(yīng)當(dāng)屬于普遍服務(wù)。對于普遍性的、人們必不可少的服務(wù)，不允許收費。
人民銀行一位權(quán)威人士日前提到：對于服務(wù)收費問題，如果銀行只辦理儲蓄存款，沒有提供新的服務(wù)，不應(yīng)向客戶收費。同時也要研究改進儲蓄存款利率管理辦法和考慮對小額存款少付利息或不付利息。 (供本報專稿)
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