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建行的歷任行長(zhǎng)眼界都非常開(kāi)闊，現(xiàn)在輪到張恩照了，這位18歲就進(jìn)入建行的新行長(zhǎng)面臨著比以往任何時(shí)期都更復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)格局。
張恩照變革建行□《環(huán)球企業(yè)家》記者王利娜
今年1月18日，王雪冰被免去中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)之職，張恩照———時(shí)任建設(shè)銀行副行 長(zhǎng)、主管信貸業(yè)務(wù)———走進(jìn)了那間闊大的行長(zhǎng)辦公室。
很顯然，從中國(guó)簽訂 WTO 協(xié)議的那一刻開(kāi)始，就意味著真正的“大佬”已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)場(chǎng)了。花旗、匯豐的進(jìn)入，使得無(wú)論哪個(gè)銀行都無(wú)法再安穩(wěn)度日了。
在國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行中，由于農(nóng)業(yè)銀行背負(fù)的政策性業(yè)務(wù)太多，中國(guó)銀行一直致力于海外業(yè)務(wù)，建行真正強(qiáng)勁的對(duì)手是與其規(guī)模相當(dāng)、有很多業(yè)務(wù)重疊的工行。
從張恩照上任后發(fā)表的談話可以看出，他要解決周小川未竟的制度問(wèn)題，帶領(lǐng)建行海外上市或者分拆上市；同時(shí)，他將在建行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域投注更多精力；在亞行行長(zhǎng)年會(huì)上，他宣布：“建行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)要在年內(nèi)開(kāi)始。”
在越來(lái)越緊迫的時(shí)間里，張恩照還要解決分支機(jī)構(gòu)龐雜、中間業(yè)務(wù)比例偏低、激勵(lì)機(jī)制不健全等一系列棘手問(wèn)題。他必須通過(guò)切實(shí)的業(yè)績(jī)來(lái)證明這次的行政任命是一個(gè)正確的選擇。
這位建行系統(tǒng)里第一個(gè)土生土長(zhǎng)的行長(zhǎng)能在建行的歷史簿上找到一個(gè)顯眼的位置嗎？
重提上市
事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行也是國(guó)有企業(yè)，它的改革也就等同于國(guó)企改革，但人們通常忘記這一點(diǎn)，畢竟，四大商業(yè)銀行與人們印象中那些不景氣的國(guó)有企業(yè)還有一定距離。因此，它們的改革動(dòng)力，或者說(shuō)，壓力遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)有企業(yè)來(lái)得大。
但作為國(guó)有企業(yè)，產(chǎn)權(quán)改革永遠(yuǎn)是建行繞不過(guò)去的一個(gè)彎。
如果不出意外，建行和其他大型國(guó)企的公司化改造會(huì)走一條相同的道路———海外上市。
現(xiàn)任上海證券交易所副總經(jīng)理、原建設(shè)銀行集團(tuán)副總經(jīng)理方星海說(shuō)：“無(wú)論是補(bǔ)充資本金，還是改善公司治理結(jié)構(gòu)，海外上市是比較好的解決方式。”
張恩照重提上市計(jì)劃。不過(guò)，他這次提出的計(jì)劃更為宏大：不僅包括海外上市，也并不排除在內(nèi)地分拆上市的可能。至于是按地域來(lái)分，還是按業(yè)務(wù)拆分，目前還在論證，業(yè)內(nèi)消息人士透露，可能會(huì)更傾向于按地域拆分，將沿海地區(qū)的分行先上市。
與上市相比，另一種改善治理結(jié)構(gòu)的方法———引入非銀行金融機(jī)構(gòu)做戰(zhàn)略投資者，也已經(jīng)開(kāi)始被提上議事日程。2002 年3月，張恩照在參加中國(guó)高層發(fā)展論壇時(shí)，重提此事。消息人士透露，引入保險(xiǎn)公司等非金融機(jī)構(gòu)的想法并沒(méi)有改變。但是，不會(huì)在最近引入。
但正如方星海所說(shuō)，“工農(nóng)中建，吸引戰(zhàn)略投資者很難成功，因?yàn)楸P(pán)子太大，即使是5％或10％的股份，也需要20億美元以上的投資，能夠拿出這樣巨額資金的戰(zhàn)略投資者并不多。”
事實(shí)上，即使建行愿意出售股權(quán)，像花旗這樣的銀行愿不愿意購(gòu)買(mǎi)，還是另一回事，從匯豐入股上海銀行的情況看，他們更青睞中小銀行。他們很清楚，如果找大銀行，背負(fù)的包袱會(huì)很重。而且要價(jià)也很高，像建行這樣的銀行，將來(lái)如果上市，能賣(mài)一個(gè)什么樣的價(jià)錢(qián)現(xiàn)在很難判斷。
分析人士認(rèn)為，外資金融機(jī)構(gòu)不會(huì)滿足于只有發(fā)言權(quán)，沒(méi)有決策權(quán)，也一定會(huì)要求控股。因此，更有可能的合作方式是：就某個(gè)業(yè)務(wù)成立合資公司，然后在合資公司中尋求控股地位。
德國(guó)施威比豪爾銀行和建行已經(jīng)決定設(shè)立合資公司，共同在住房金融方面開(kāi)展合作。德國(guó)施威比豪爾銀行北京代表處王志強(qiáng)女士稱，雙方在合資公司中的股權(quán)比例是“商業(yè)秘密”，還沒(méi)有最終確定，但可以肯定，這將是談判的焦點(diǎn)之一。
機(jī)構(gòu)重組
總行-分行-支行的總分行制一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行被詬病的弊端，也是張恩照任內(nèi)無(wú)法回避的艱巨的改革任務(wù)。
雖然國(guó)外銀行也有層級(jí)結(jié)構(gòu)，但最大的區(qū)別在于，他們一般在分行之下設(shè)有下一級(jí)機(jī)構(gòu)。比如，匯豐上海分行，不會(huì)再有上海分行靜安區(qū)支行的安排。而國(guó)內(nèi)銀行，完全是比照行政區(qū)劃來(lái)設(shè)置機(jī)構(gòu)：先是一級(jí)分行，對(duì)應(yīng)省和直轄市一級(jí)；接著是二級(jí)分行，對(duì)應(yīng)地市一級(jí)；最后是縣支行。機(jī)構(gòu)龐大，管理的層次也非常多，效率降低。資金和信息的流動(dòng)會(huì)因?yàn)榄h(huán)節(jié)更多，而成本更高，風(fēng)險(xiǎn)更大。
更要命的是，按地域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使得總行對(duì)分行的控制力減弱：總行天高皇帝遠(yuǎn)，分行不那么聽(tīng)話。如果地方政府領(lǐng)導(dǎo)找支行行長(zhǎng)給某個(gè)企業(yè)貸款，即使企業(yè)效益再差，恐怕也必須考慮。
在減少管理層次、裁減分支行的過(guò)程中，要解決的問(wèn)題已經(jīng)不是觀念，而是操作層面的困難。
首先，是人的問(wèn)題，如果減少管理層次，砍掉分支機(jī)構(gòu)，人怎么處理？地方政府并不愿背這個(gè)包袱；其次，不盈利的網(wǎng)點(diǎn)，如果撤掉，恢復(fù)起來(lái)成本會(huì)很高。因此，銀行寧肯讓一些網(wǎng)點(diǎn)虧損，也不會(huì)馬上撤掉。
建行其實(shí)一直在努力減少分支機(jī)構(gòu)層次，實(shí)行扁平化管理。目前已經(jīng)將管理的層次由4個(gè)減少到3個(gè)。中心城市銀行的管理層被去掉，由省分行直接管理下面的網(wǎng)點(diǎn)。
像湖北，以前有湖北分行，還有一個(gè)比它低半級(jí)的武漢分行，分管武漢市的業(yè)務(wù)。合并省會(huì)城市和省分行后，市分行的管理層被撤掉，省分行直接管理武漢的網(wǎng)點(diǎn)。
但并不是所有分行的改制進(jìn)度都一樣快，有的還停留在翻牌階段。比如在河北，盡管撤掉了省會(huì)城市的分行，但除了把省會(huì)城市的分行改為營(yíng)業(yè)部之外，管理層原班人馬仍保持不變。
對(duì)地方分行來(lái)說(shuō)，積極性可能是最關(guān)鍵的。如果裁減人員，使成本下降，但節(jié)約下來(lái)的錢(qián)沒(méi)有留在分行，同時(shí)還必須面對(duì)裁員所引起的麻煩，他們又何必吃力不討好。當(dāng)然，建行的改革仍在進(jìn)行，像上海、武漢這樣的大城市分行都已經(jīng)完成了“扁平化”改革。
2000 年以來(lái)，建行總行對(duì)分行的控制就開(kāi)始加強(qiáng)，改革實(shí)際上就是強(qiáng)調(diào)集中統(tǒng)一，雖然在銀行內(nèi)部很多方面還沒(méi)有做到，比如電腦系統(tǒng)的統(tǒng)一，但以人事權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)為中心的經(jīng)營(yíng)管理的重心一直在上移，分行的經(jīng)營(yíng)都是通過(guò)授權(quán)進(jìn)行的。
一個(gè)極端的例子是，支行儲(chǔ)蓄所幾萬(wàn)塊錢(qián)的裝修費(fèi)用，也要報(bào)總行批準(zhǔn)，這甚至已經(jīng)有些矯枉過(guò)正了。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新
在四大商業(yè)銀行中，建行以資產(chǎn)質(zhì)量最高而著稱。5月11日，張恩照在亞行第35屆年會(huì)上公布，建行不良貸款率為18.14％，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中最低。
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，四大銀行的很多業(yè)務(wù)都是類似的，并沒(méi)有形成各自的特色，但因?yàn)?980 年代專業(yè)銀行成立時(shí)，建行更多涉及固定資產(chǎn)貸款和長(zhǎng)期基建項(xiàng)目貸款，而工商銀行做的是流動(dòng)資產(chǎn)貸款，一定程度上形成了不同的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)技能。
在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)方面，建行的信貸政策一直不很清楚。而外資銀行通常都有明確的信貸政策，花旗銀行企業(yè)傳訊處的郭小姐透露，花旗的信貸政策通常是按行業(yè)制定的，對(duì)某一特定行業(yè)的企業(yè)的貸款不會(huì)超過(guò)一定額度。進(jìn)入中國(guó)后，這一政策也沒(méi)有做大的調(diào)整。
當(dāng)然，也有人提出，中國(guó)的地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異非常大，統(tǒng)一的信貸政策可能無(wú)法執(zhí)行。但事實(shí)上，整個(gè)銀行缺乏一套完整的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)以及部門(mén)之間不合作、做不出這樣明確的信貸標(biāo)準(zhǔn)，才是最根本的原因。
據(jù)說(shuō)，在建行內(nèi)部，不同業(yè)務(wù)部門(mén)之間的設(shè)備購(gòu)置時(shí)間不同，生產(chǎn)廠家也不相同，它們之間甚至是不兼容的。
人民銀行宣布四大銀行將進(jìn)行公司化改造后，建行公布了自己的改造計(jì)劃，其中包括，要用2至3年的時(shí)間建立起核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和全行的數(shù)據(jù)資料庫(kù)。
但總體來(lái)看，整個(gè)銀行內(nèi)部在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，通行的手法還是行政命令，比如，總行規(guī)定，所有貸款的不良資產(chǎn)率不許超過(guò)某一比例。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)拓展永遠(yuǎn)是一對(duì)矛盾，找到二者之間的平衡點(diǎn)也非常困難。在王雪冰時(shí)期，建行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求更高一些，對(duì)一些可能造成損失的業(yè)務(wù)抱著寧可不開(kāi)展的態(tài)度。
但就在今年4月，工商銀行住房貸款余額率先突破2000 億元大關(guān)后，建行已面臨被搶去第一名的危險(xiǎn)。張恩照上臺(tái)后，將風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)的砝碼稍微右移了一點(diǎn)，希望通過(guò)調(diào)動(dòng)地方分行的積極性，以爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額。因此，相對(duì)來(lái)說(shuō)，將分行的費(fèi)用核定得更高，對(duì)它們的政策要求，也會(huì)予以適當(dāng)考慮。
很顯然，張恩照更加重視貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，直接的效果是今年1至3月，建行全行各項(xiàng)貸款新增532.8 億元，比去年同期增加28億元，其中，公司貸款增加446 億元，完成全年計(jì)劃的56％，各項(xiàng)貸款新增市場(chǎng)占比為33.5％，居同業(yè)第一。
同時(shí)，繼續(xù)降低不良資產(chǎn)仍然是張恩照關(guān)心的問(wèn)題。從年初起，建行對(duì)150 家重大不良貸款客戶建立了監(jiān)管臺(tái)賬，建立起按月監(jiān)測(cè)和分析報(bào)告制度，努力做到收貸收息收回“真金白銀”。
而在住房按揭貸款方面，張恩照宣布，建行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)要在年內(nèi)啟動(dòng)。
但是，他還要重點(diǎn)解決的問(wèn)題是———中間業(yè)務(wù)收入問(wèn)題。在建設(shè)銀行的總體收入中，這一塊所占的比例僅為8％，而中國(guó)銀行為17％，工商銀行為5％，農(nóng)業(yè)銀行則不超過(guò)4％。而在國(guó)外，中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的比重一般在40％-60％之間，已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)的花旗銀行，這一比例高達(dá)70％。
激勵(lì)機(jī)制
張恩照上任后，人們普遍認(rèn)為，他對(duì)建行存在的一些根深蒂固的問(wèn)題很清楚，應(yīng)該有自己的想法。已經(jīng)有證據(jù)表明，他正在向高層爭(zhēng)取一些政策，包括激勵(lì)機(jī)制方面的政策。
直至目前，激勵(lì)機(jī)制在建行內(nèi)部還沒(méi)有真正建立。方星海指出，至少在他任職建行期間，財(cái)政部對(duì)銀行的工資總額是有規(guī)定的，行長(zhǎng)想加工資也加不上去。
這種局面說(shuō)到底與商業(yè)銀行的國(guó)有性質(zhì)脫不開(kāi)干系。行長(zhǎng)不是職業(yè)的CEO，他的副行長(zhǎng)由金融工委任命，而不由他選擇，金融創(chuàng)新必須經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，這無(wú)異于捆住手腳還要表演舞蹈。
后果是很明顯的。像建行這樣的商業(yè)銀行，在清華北大等名校學(xué)生眼中已經(jīng)沒(méi)有很大吸引力了，最好的學(xué)生更愿意去 IBM 、去花旗，這和5年前有了很大不同。
海外留學(xué)人員在建行曾經(jīng)建立了一套規(guī)范的制度。在海外上市、不良資產(chǎn)處理、資產(chǎn)管理公司管理，以及與摩根士丹利公司合資成立中金公司等方面，都進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新。但是當(dāng)時(shí)回來(lái)的7個(gè)人，已經(jīng)陸續(xù)走了5個(gè)人，現(xiàn)在只剩下2個(gè)人。記者曾私下接觸了其中的一位，他嘆了一口氣，表示無(wú)話可說(shuō)。
建行內(nèi)部人士承認(rèn)，海歸派在行內(nèi)的級(jí)別非常高，業(yè)務(wù)水平也都很不錯(cuò)，但遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮自己的實(shí)力，合力是零。
不僅海歸派出走，在建行內(nèi)部，其他人員流失的速度也是相當(dāng)快的。這種流失不僅僅與收入有關(guān)，還與成就感、個(gè)人職業(yè)前景有關(guān)。
本來(lái)，銀行管理本身對(duì)技術(shù)的要求相當(dāng)高，但掌握這種技術(shù)的人卻可能沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)和發(fā)言權(quán)，專業(yè)化的管理措施通常很難推行。因此，技術(shù)不是問(wèn)題，知識(shí)水平甚至也不是問(wèn)題，關(guān)鍵是有沒(méi)有動(dòng)力、領(lǐng)導(dǎo)層的決心有多大。
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