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□柴今
廣東東莞兩家國有商業(yè)銀行擅自抬高儲蓄存款門檻，個人儲蓄存款不足2000元不予開戶一事被媒體披露后，引起有關(guān)方面的重視。目前這一行為已被停止，但人們?nèi)栽陉P(guān)注小額儲蓄是否應(yīng)該收費以及如何計息等問題。
中國人民銀行有關(guān)人士表示，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三章第二十九條規(guī)定，“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。
《儲蓄管理條例》第五條也明確規(guī)定國家保護(hù)個人合法儲蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵個人參加儲蓄，儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，也必須遵循上述原則，商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)擅自提高存款門檻是明顯的違規(guī)行為。
商業(yè)銀行服務(wù)收費是當(dāng)前的一個熱點問題，對于小額儲蓄如何管理，人們尤為關(guān)注。調(diào)查顯示，目前北京人均擁有5個存折，約有200萬個個人賬戶常年不動。工商銀行北京分行的1200萬個活期賬戶中，有11%是金額在1000元以下的小額呆滯戶。其他商業(yè)銀行也有同樣的情況。目前領(lǐng)工資、還購房貸款、繳納車稅、還有繳納交通罰款、汽車貸款、銀證通……幾乎每項金融業(yè)務(wù)都對應(yīng)地有一張存折。業(yè)內(nèi)人士透露，每張存折都要耗費1.6元的成本，而這些多達(dá)200多萬個的賬戶盡管常年不動，但仍占用銀行數(shù)據(jù)庫，需要維護(hù)，每年計息計稅，耗費大量成本。據(jù)報道，工商銀行100元以下的賬戶已占到賬戶總數(shù)的5.16%。而銀行管理一個100元賬戶的成本與一個100萬元賬戶的成本差不多，但二者給銀行帶來的收益不可同日而語，100元的賬戶對銀行來說只能是“賠本賺吆喝”。
商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，理當(dāng)以最小成本追逐最大利潤。因此，銀行向客戶提供服務(wù)消耗成本也應(yīng)創(chuàng)造效益，這符合市場經(jīng)濟原則。有關(guān)專家認(rèn)為，對于從原來帶有公益服務(wù)色彩轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代金融企業(yè)的老國有銀行來說，對小額賬戶收費其實是合乎市場規(guī)律的舉動，乃大勢所趨。也有人認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量上多下功夫，達(dá)到外資銀行的服務(wù)水平，這樣才能在收費方面也參照外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)。盡管看法各異，但在國家有關(guān)規(guī)定尚未出臺前，任何擅自收費或提高存款標(biāo)準(zhǔn)的舉措都屬違規(guī)行為。
人民銀行權(quán)威人士表示，對于服務(wù)收費問題，如果銀行只辦理儲蓄存款，沒有提供新的服務(wù)，不應(yīng)向客戶收費。同時，有關(guān)部門也要研究改進(jìn)儲蓄存款利率的管理辦法，其中包括小額存款利息。另據(jù)透露，人民銀行正會同國家有關(guān)部門研究制定有關(guān)金融企業(yè)服務(wù)收費的管理辦法，這一問題有望盡快解決。
《市場報》(2002年06月14日第三版)
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