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本報(bào)記者張煒 個(gè)人住房貸款提前還貸，是否屬于違約行為的爭(zhēng)議越來(lái)越大。近日，有金融市場(chǎng)研究人士明確表示，上海八家商業(yè)銀行擬聯(lián)合對(duì)提前還貸收取違約金，屬于一種行業(yè)壟斷行為；法學(xué)研究人士認(rèn)為，商業(yè)銀行強(qiáng)行收取提前還貸違約金，剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)，其做法本身就不合法。提前還貸情有可原
如何評(píng)價(jià)個(gè)人住房貸款提前還貸，首先應(yīng)正確分析提前還貸熱出現(xiàn)的原因。復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士王堯基在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，特殊的收入結(jié)構(gòu)是使得個(gè)人住房貸款者提前還貸的潛在誘因之一。目前，在人們的固定收入之外，存在較大一塊來(lái)自第二職業(yè)或投資活動(dòng)等的非固定收入。由于我國(guó)收入分配上的畸形結(jié)構(gòu)，即使是在相當(dāng)一部分工薪階層中，非固定收入也占有一個(gè)相當(dāng)重要的部分，而相對(duì)固定的工資收入往往成為僅能維持基本家庭生活的“津貼”。銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，一般都只是根據(jù)固定工資的某種比例來(lái)規(guī)定貸款額和每月還款額度的。按揭貸款者的非固定收入會(huì)不斷累積，而且在物價(jià)穩(wěn)定時(shí)期工資的上漲部分也會(huì)累積起來(lái)，從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性。
王堯基認(rèn)為，有不少消費(fèi)者首先出于早日“擁有屬于自己的家”的心理而選擇了貸款買(mǎi)房，但由于對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性，如擔(dān)心今后失業(yè)、生病等，為減輕心理壓力，更容易受到“無(wú)債一身輕”觀念的影響。即使從經(jīng)濟(jì)上考慮并不合算，也有可能選擇提前還貸。經(jīng)過(guò)連續(xù)多次降息后，貸款利率已較以前降低了許多，短期內(nèi)再降息的可能性不大，這使貸款者感到近期提前還款很合算。公積金貸款不“跟風(fēng)”
顯然，個(gè)人住房貸款者并非有意為難銀行，提前還貸發(fā)生率的增加是一種正常情況。而在有關(guān)提前還貸該不該收取違約金的爭(zhēng)議中，商業(yè)銀行在法律上未必站得住腳。中國(guó)人民銀行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，對(duì)借款人的違約行為有明確界定，其中并沒(méi)有涉及提前還貸的行為。針對(duì)商業(yè)銀行擬對(duì)住房商業(yè)貸款提前還貸收取違約金，上海市公積金管理中心貸款管理處表示，按現(xiàn)有規(guī)定，提前歸還全部住房公積金貸款及用存儲(chǔ)的住房公積金余額部分提前還貸，均不用支付手續(xù)費(fèi)和違約金。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，住房公積金貸款不打算與商業(yè)銀行住房貸款“跟風(fēng)”，主要是住房公積金本身較“搶手”，不存在貸不出去的問(wèn)題。以2000年數(shù)據(jù)為例，上海住房公積金提取76.67億元，發(fā)放住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款86.45億元，而當(dāng)年歸集的住房公積金只有81.47億元。申請(qǐng)住房公積金貸款，甚至可能因貸款資金緊張而需要登記輪候。《合同法》未必支持收取違約金
提前還貸違約與否，在法律上判斷的依據(jù)主要是《合同法》。上海外貿(mào)學(xué)院鄧旭日前表示，銀行的做法違反了我國(guó)《合同法》第208條，剝奪了借款人的選擇權(quán)。借款人提前還款是正當(dāng)權(quán)利，不屬于違約行為。對(duì)《合同法》第208條的理解，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授段匡持相同看法。段匡認(rèn)為，《合同法》第208條在法律上給予借款人提前還款的選擇權(quán)。《合同法》第71條明確，“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。”
段匡稱(chēng)，借款人實(shí)際享有兩項(xiàng)權(quán)利，一是獲得貸款，二是提前還貸。提前還款是受法律保護(hù)的選擇權(quán)，而銀行提供的含違約條款的合同剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)。《合同法》總則中第107條規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。但法律適用的原則是，在總則和分則都規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用分則。換句話說(shuō)，執(zhí)行《合同法》首先要遵從第208條規(guī)定，而該條明確“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。聯(lián)手規(guī)定難逃壟斷之嫌
眼下“提前還貸熱”的產(chǎn)生，有其客觀必然性，上海8家商業(yè)銀行聯(lián)合提出要對(duì)提前還貸者統(tǒng)一收取5%違約金的做法值得商榷。王堯基對(duì)記者說(shuō)，首先，上海8家銀行聯(lián)合提出要對(duì)提前還貸者統(tǒng)一收取標(biāo)準(zhǔn)較高的違約金，具有壟斷性質(zhì)，可以認(rèn)為是一種行業(yè)壟斷行為。其次，在目前中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)逐步走向全面和深入的背景下，中資銀行聯(lián)合提出收取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的違約金，等于變相提高了居民按揭貸款的“門(mén)檻”，居民對(duì)此反映強(qiáng)烈，將有損中資銀行在居民心目中的形象，從而對(duì)今后中資銀行吸引新的貸款者產(chǎn)生消極影響。
按《合同法》第71條規(guī)定，債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。但是，消費(fèi)者提前還貸給銀行增加的費(fèi)用，絕不可能有按提前還款額5%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算之高。王堯基認(rèn)為，提前還款對(duì)商業(yè)銀行也存在有利的一面。貸款申請(qǐng)者提前還貸，實(shí)際上按中長(zhǎng)期貸款利率償付短期貸款，并提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。
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