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--從長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行看地方金融業(yè)應(yīng)對(duì)入世(一)
□本報(bào)記者肖世峰 通訊員胡燕軍 李佳
從南京愛(ài)立信倒戈到上�；ㄆ煸V訟，“后WTO時(shí)代”的金融競(jìng)爭(zhēng)格局在媒體的炒作中似乎一夜而就。前有處于絕對(duì)壟斷地位的四大國(guó)有銀行“埋伏”，后有10家股份制商業(yè)銀行憑 借多元產(chǎn)權(quán)和靈活機(jī)制作為“追兵”，實(shí)力雄厚的外資銀行如今又虎視眈眈。慣于夾縫中生存的城市銀行如何突圍，甚至決勝于區(qū)域割據(jù)的“后WTO時(shí)代”？
與入世警報(bào)未雨綢繆
盡管不是中國(guó)金融業(yè)入世承諾開(kāi)放的第一批城市，但長(zhǎng)沙顯然也不是一片“綠洲”。湖南大學(xué)金融學(xué)院副教授張學(xué)陶說(shuō)，早在2000年，日本、美國(guó)的金融業(yè)巨頭即已組團(tuán)私下考察了國(guó)內(nèi)幾乎所有大中城市，長(zhǎng)沙位于外資銀行極力爭(zhēng)奪的北京、上海、深圳之后的第二批城市的前列。
在全國(guó)110家城市銀行中，長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行無(wú)論是歷史還是實(shí)力或許難與北京市商業(yè)銀行、上海銀行和南京市商業(yè)銀行等業(yè)界領(lǐng)袖相提并論，但以其中南地區(qū)19城商業(yè)銀行的佼佼者地位而言，“后WTO時(shí)代”寒意已經(jīng)撲面而至。長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行行長(zhǎng)張燁說(shuō)，金融業(yè)入世的警報(bào)早已拉響，城市銀行因其先天不足以及發(fā)展水平、技術(shù)創(chuàng)新上的差距，必然遭遇更大的沖擊。
張燁所言并非危言聳聽(tīng)。在金融業(yè)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則中，資產(chǎn)總額的大小向來(lái)占有特殊的地位，直接決定著銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和客戶(hù)對(duì)銀行的信任度，即銀行信譽(yù)。而對(duì)于城市銀行而言，資產(chǎn)總額過(guò)小正是其致命的“軟肋”。僅以2000年末的家底盤(pán)算，四大國(guó)有銀行的資產(chǎn)總額逼近12萬(wàn)億，100家城市銀行的資產(chǎn)合計(jì)卻不過(guò)7000億元。而外資銀行僅花旗銀行一家1998年的資產(chǎn)總額已達(dá)7000億美元。
比資產(chǎn)總額排序更可怕的是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群的流失。據(jù)稱(chēng)，20%的客戶(hù)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)是國(guó)際金融業(yè)的共識(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)則有60%的利潤(rùn)來(lái)自10%的客戶(hù)。構(gòu)成銀行主要盈利能力的跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、國(guó)內(nèi)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)，不可避免地成為中外銀行爭(zhēng)相取悅的對(duì)象。城市銀行卻因其結(jié)算渠道不暢的“瓶頸”屢突未破，業(yè)務(wù)開(kāi)展又處于追隨模仿的階段，遲遲未能形成自己的明確定位，難以擁有較高忠誠(chéng)度的客戶(hù)群，在競(jìng)爭(zhēng)中自然處于劣勢(shì)。
身處中心城市而受地域限制的先天性缺陷更使城市銀行雪上加霜。城市銀行本是城市信用合作社通過(guò)政府行為捏合的產(chǎn)物，其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域局限于所在的城市地區(qū)。而中心城市歷來(lái)是中資銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源地，四大國(guó)有銀行上海、深圳和北京三家分行的利潤(rùn)即超過(guò)其全行利潤(rùn)。而“后WTO時(shí)代”金融競(jìng)爭(zhēng)格局一旦定型，外資銀行首選的目標(biāo)必然是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口相對(duì)集中的中心城市。網(wǎng)點(diǎn)分散、經(jīng)營(yíng)地域甚廣的國(guó)有銀行和股份制銀行或許能夠通過(guò)區(qū)域性的調(diào)整，在一個(gè)相對(duì)廣闊的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，以求喘息之機(jī)。城市銀行卻退無(wú)可退，完全沒(méi)有回旋的余地。
與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手爭(zhēng)奪空間
與外資銀行、國(guó)有銀行、區(qū)域性股份制銀行相比，城市銀行無(wú)論在政策支持、技術(shù)、資金、信譽(yù)、規(guī)模方面都存在一定的劣勢(shì)。那么，是不是作為地方性中小金融機(jī)構(gòu)的城市銀行就失去了其存在和發(fā)展的合理性呢？
答案顯然是否定的。城市銀行的地方性金融機(jī)構(gòu)的特色，事實(shí)上正是其生存與壯大的立足點(diǎn)。長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行組建前的16家城市信用社開(kāi)戶(hù)的“兩小”企業(yè)有18000多戶(hù)，存款2.1億元，貸款2.7億元。區(qū)街經(jīng)濟(jì)是在本地金融企業(yè)的扶持下方才得到較大發(fā)展的，城市銀行如果稱(chēng)其為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴(lài)的“血庫(kù)”當(dāng)之無(wú)愧。
地方政府投資參股城市銀行的目的同樣顯而易見(jiàn)。身兼長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)的長(zhǎng)沙市副市長(zhǎng)向力力說(shuō)，相對(duì)于WTO體制下難以駕馭的國(guó)有銀行和外資銀行而言，地方政府普遍寄望通過(guò)自己參股的地方性商業(yè)銀行，統(tǒng)籌安排和籌集更多資金，為急需“輸血”的基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目以及成長(zhǎng)性日益看好的地方中小企業(yè)，提供切實(shí)可靠的金融支持和信貸保證，從而支持地方經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的升級(jí)換代提供金融保障。
長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行黨委書(shū)記兼副董事長(zhǎng)陳愛(ài)民也認(rèn)為，服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于市民、服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)才是城市銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)。他說(shuō)，無(wú)論是從絕對(duì)數(shù)量、GDP比重或者解決就業(yè)等方面來(lái)看，中小企業(yè)的地位和作用對(duì)地方經(jīng)濟(jì)均舉足輕重。不過(guò)，中小企業(yè)規(guī)模小、自有資本偏少、財(cái)務(wù)管理水平較低、信譽(yù)相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)較低、貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大等自身特點(diǎn)，決定了大銀行不一定愿意為其提供金融服務(wù)。一方面銀行擁有城鎮(zhèn)居民高達(dá)7萬(wàn)余億元的儲(chǔ)蓄余額，另一方面占企業(yè)總數(shù)99.9%的中小企業(yè)、占地方經(jīng)濟(jì)增加值60%以上的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)卻嗷嗷待哺。巨大的金融服務(wù)真空正是城市銀行可資生存的空間。因?yàn)樵诮鹑诜⻊?wù)越來(lái)越強(qiáng)調(diào)快捷、靈活的今天，“地方性”代表的已經(jīng)不再是服務(wù)領(lǐng)域的局限，反而使其在信貸投放等金融業(yè)務(wù)的具體操作上具有了更大的靈活性。
與地方經(jīng)濟(jì)水乳交融
選擇長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行作為解剖城市銀行入世戰(zhàn)略的模板，并非其成立5年資產(chǎn)即翻三番的業(yè)績(jī)。坦率而言，以其資產(chǎn)總額151.6億元、存款余額110億元的規(guī)模，在業(yè)界恐怕僅能稱(chēng)為后起之秀。事實(shí)上，早在2000年底，北京市商業(yè)銀行、天津市商業(yè)銀行和南京市商業(yè)銀行的贏利能力在本地金融系統(tǒng)中即已進(jìn)入前三強(qiáng)。
而城市銀行之所以能夠決勝“后WTO時(shí)代”，上海銀行作出了較好的詮釋。據(jù)悉，上海銀行每天要為中小企業(yè)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)18萬(wàn)筆，全年累計(jì)4860萬(wàn)筆，占到上海中小企業(yè)總量的50%。當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)趨之若鶩，開(kāi)戶(hù)數(shù)超過(guò)20萬(wàn)，同樣占上海中小企業(yè)總量的50%。上海銀行又投桃報(bào)李，對(duì)中小企業(yè)的貸款余額達(dá)到300億元，占其貸款總余額的65%。
長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行躋身本地同業(yè)三強(qiáng)，同樣應(yīng)該歸結(jié)為與地方經(jīng)濟(jì)的水乳交融。盡管其2001年的貸款余額不過(guò)54.94億元，卻有14.89億元投入了當(dāng)?shù)?4個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。除了向這些大型市政重點(diǎn)工程實(shí)行傾斜外，其余則三管齊下，一方面全面加強(qiáng)對(duì)本地優(yōu)勢(shì)企業(yè)和骨干企業(yè)的滲透，累計(jì)投放貸款10億余元與本地同業(yè)爭(zhēng)奪中聯(lián)重科、隆平高科、長(zhǎng)海視聽(tīng)等一批優(yōu)良客戶(hù)；另一方面重點(diǎn)對(duì)市內(nèi)中小企業(yè)提供信貸支持，累計(jì)投放貸款20多億元；其余則著力拓展消費(fèi)信貸等新興業(yè)務(wù)，目前其消費(fèi)信貸余額已達(dá)到3.34億元，汽車(chē)消費(fèi)信貸總額更是占據(jù)長(zhǎng)沙市場(chǎng)的60%。
城市銀行保持與地方經(jīng)濟(jì)天然聯(lián)系的目的更多的是為了在“后WTO時(shí)代”尋找一個(gè)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。張燁說(shuō)，城市銀行巧打“地方牌”應(yīng)該是一種必需而且必然的選擇，一者背靠地方政府，可能為其爭(zhēng)取到較好的政策環(huán)境，因?yàn)榈胤秸话愣栽诔鞘秀y行居于絕對(duì)的控股地位；二者在業(yè)務(wù)拓展中，城市銀行自身力量的發(fā)展壯大與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又休戚與共。城市銀行借此存在一種獲得特殊對(duì)待的可能性，在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)該是一個(gè)不可多得的優(yōu)勢(shì)。
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