|
許多中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，都依靠的是親戚、朋友或熟人的財力。這些資金可以采取借款和產權資本的形式。盡管求助于親人和朋友融通的資金有限，但仍不失為一種非常重要、甚至是創(chuàng)業(yè)之初惟一的融資渠道。
借誰的錢發(fā)家？
許多中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，都依靠的是親戚、朋友或熟人的財力。這些資金可以采取借款和產權資本的形式。不僅是個人之間，企業(yè)之間也會有資金充裕者將錢借給短缺者進行周轉，收取一定的利息，這種以親情、友情、交情為紐帶，并不一定以贏利為目的的資金融通方式，就是在我們身邊廣泛存在的民間借貸。
民間借貸全國各地都有，只是有規(guī)模上的差異，福建、廣東、江蘇等沿海發(fā)達地區(qū)較普遍，湖南、四川、東北等內地亦不鮮見。記者認識的一個湖北人趙先生，干了十多年服裝生意，他就從未向銀行貸過一分錢，做生意全靠自有資金和向朋友臨時借，或者企業(yè)之間相互拆借，最多時曾向社會上借了100多萬元。他告訴記者，企業(yè)向社會借錢一般由他寫張私人借據(jù)即可，1年還1次利息，期限也很靈活，利率則由借貸雙方自行協(xié)商；不像銀行，既要審查財務報表，還要半年結算本、利息。他說：“做服裝生意講求的就是個信息靈，反應快，耽誤不起。現(xiàn)在社會上借給我利息是8厘，而銀行現(xiàn)在盡管利率降了，也還有5厘多，還要審批，太麻煩。”
趙先生的話頗具代表性。由于金融機構無法滿足民營、中小企業(yè)短期、靈活、便捷的資金需求，后者只好“望貸興嘆”，只好尋找民間資金。其實現(xiàn)在絕大多數(shù)民營企業(yè)都是靠民間借貸發(fā)家的，即便如今富豪榜上響當當?shù)母缓酪参幢啬苡欣猓斊髽I(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，創(chuàng)業(yè)者才利用擴股等其它形式籌集資金。
溫州臺州的資本潛流
在2001年《福布斯》公布的中國大陸100名富豪的名單中，浙江溫臺地區(qū)就有5個人名列榜中。在這兩個深藏在浙江南部山區(qū)的城市中，令人吃驚的并不僅僅是民間的財富到底有多少，還有其財富的運動方式。對此作一關照，或許能得些有益的啟示。李書福的吉利集團日前遭遇“侵占巨額財產”事件，也起因于此，據(jù)《南風窗》雜志報道，事件另一主人公李國順回憶說：“1997年李書福要搞汽車，李書福說你把錢投進來，我按2分利給你，我說投資太大了，李書福說有錢的帶錢，有力的帶力，你投個1500萬就夠。”我們且不論這起事件的孰是孰非，只是由此管窺，在李書福等富豪的背后，是蟄伏著一批腰纏萬貫的私企老板。
向親戚朋友借一些錢作為初始資金投入，是許多創(chuàng)業(yè)者的起點。只是在浙江溫州、臺州，他們將“民間借貸”這種形式發(fā)揮到了極致。這里，家家戶戶手里都有幾十萬的現(xiàn)金，但相當一部分溫臺人手里的錢不存銀行，不炒股票，他們的資金在民間金融體系里快速地流動著。
“標會”或者“抬會”，是這個地區(qū)普遍的現(xiàn)象。長期以來在民間形成的老百姓之間互相接濟的這種組織，在溫州被叫做“會”。早期的會有的不收利息，如官會，只是為朋友或族人解一時之急；在做生意的人越來越多后，溫州人開始按月收息，民間借貸與金融機構的貸款之間存在2-9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是當?shù)毓J的資金周轉人。平時誰手里有閑錢，會先向他們“登個記”。如果有人要做生意，就去找當?shù)氐闹苻D人，周轉人在對借錢人的以往信用非常了解的情況下，一旦確認生意沒有太大風險，就會把會內其它人的錢先借給他，幾百萬的資金在幾個小時內呼之即來，令人驚訝。
過去民間借貸的范圍比較小，主要用于生活臨時資金急需，如結婚、建房等等，是老百姓自助互助的一種形式。而現(xiàn)在成為投資融資的重要形式，不僅工業(yè)、商業(yè)，就連辦學校、辦醫(yī)院，也會采取向民間募資的辦法，綜合性的溫州大學大部分的股份都來自民間，其最大股東的投資額是5000萬元。有關人士表示，如果沒有民間借貸，溫州的橋頭紐扣市場、柳市的低壓電器市場等10大專業(yè)市場，根本就不可能發(fā)展壯大。一項統(tǒng)計表明，溫州中小企業(yè)共有16.7萬家，資金來源60%靠民間借款，臺州地區(qū)的民間融資甚至占到企業(yè)資金總數(shù)的50%左右。
草根層的頑強生存
民間現(xiàn)存的借貸行為與合法的民間借貸行為相比，借款用途合法與否的監(jiān)督成本暫且不論，恐怕分歧最多的就在于利率了。
老百姓手中的錢擁有自主權，資本又存在趨利的特點，銀行利率高的時候，民間資金自然就會流入銀行，民間的“會”利率更高，收益更大，民間的資金自然也會如潮水一般涌動。隨著民間對資金需求量的不斷增大，“會”的規(guī)模越來越大，有的最終發(fā)展為地下錢莊，利息也非常高。這種行為是違法的，但因為市場需求存在，仍舊在悄悄地流行著。有人將民間借貸行為定義為“草根金融”，名其“草根”，就意味著這種“土生土長”的融資方式，具有“野火燒不盡，春風吹又生”的特點，幾經打擊，依舊頑強地存在，哪怕行走在邊緣。歸根結底，是因為沒有合法的融資渠道可以滿足那些生意人的資金需求。有一個企業(yè)經營者反映，企業(yè)到處借款也是“逼出來的”，誰愿意跑來跑去？他說，現(xiàn)在搞一個技改貸款，要跑兩、三個月，還不一定能批下來，用房產作抵押，要打兩個“七折”，100萬的房產，評估70萬元，銀行最后貸70(萬元)×70%＝49(萬元)，還要房產保險。在一個“會”的周期里(一般只有幾個月)，借款利息可能高達30%，但急需用錢去周轉生意的人，則心甘情愿地或者無可奈何地接受了這樣的條件。
記者說起國家對民間借貸的利率是有規(guī)定的，否則屬于違法，趙先生很驚訝：“我還真不知道自己這么多年一直在‘違法經營’，不過，人家借給我錢，半年1年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我對人家是心懷感激的，只有好朋友才這么肯幫忙。我也一直按時還本付息，即便有什么預料不到的事情，我也會跟人家說清楚。這么多年了，大家彼此信任，互相幫助。真要按規(guī)定2厘3厘利率，我還不干呢，那也顯得我太不夠意思了。”趙先生邊說邊搖著頭，連說基準利率不合理，“退一萬步來說，協(xié)商利率也沒有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”
點評
盡管求助于親人和朋友融通的資金有限，但仍不失為一種非常重要、甚至是創(chuàng)業(yè)之初惟一的融資渠道。但是又因為資金需求的增大和借貸范圍的擴大，使錢和這種融資方式一道變得不安全。于是，人們借入錢創(chuàng)業(yè)和借出錢令財富增值的夢想，連同親戚朋友熟人彼此的信賴、信用關系，國家有關法律規(guī)定和某些潛在的金融風險，一同經受煎熬、經受考驗。
也有業(yè)內人士認為，像民間借貸這類民間金融活動在沿海經濟發(fā)達地區(qū)無法消滅，甚至在事實上已成為當?shù)亟鹑谑袌觥氨匾挠幸娴难a充”，不能一味采取“關門政策”，必須區(qū)別對待，開啟民間資金的多種投資“通道”，“堵”、“疏”結合，最大限度發(fā)揮其積極作用。總而言之，更好的辦法總是會有的。
投資者如何“找錢”？揭秘創(chuàng)業(yè)融資全面解決方案
銀行貸款親歷
民間借貸：富豪的搖籃
風險投資：打開錢袋子
創(chuàng)新基金：創(chuàng)業(yè)企業(yè)“獎學金”
債券融資：有規(guī)矩的戀愛
 股票短信一問一答，助您運籌帷幄決勝千里！
| 
