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序曲響了一遍又一遍之后，外資銀行終于正式登陸中國內地，花旗銀行、匯豐銀行先后在上海、北京開展外匯業務。但外資銀行的到來并沒有如人們預想的那樣形成皆大歡喜的局面，反而出師不利，外資銀行與中國儲戶之間的第一次交道，就帶來令雙方都有些尷尬的矛盾和沖突。
花旗銀行和匯豐銀行不約而同地制定了對存款低于一定數額(5000或2000美元)的儲戶 收取服務費的規定。這一規定顯然讓中國儲戶感到意外和不滿，于是也就議論紛起，花旗銀行在上海開業沒幾天，就已經遭人指控，匯豐銀行在北京還沒有開業，便先遭新聞界的質疑……
人們對外資銀行做法的質疑大約產生于不解和不平。不解的是，吸儲、放貸，低進、高出，從中賺取利差，是我們對銀行經營和贏利模式的基本理解。于是每一個儲戶都是來給銀行“送錢的”，銀行理應恭迎尚惟恐不及，哪里還能板起臉來收費？不平的則是同為儲戶，大戶就免費、小戶就收費，分明是嫌貧愛富，歧視百姓。上海儲戶指控花旗銀行，主要就是控其對小儲戶的歧視。
但事情出來之后，已經有業界專家指出，國外銀行，尤其是花旗、匯豐這樣的大銀行，已經不把賺取存貸利差作為贏利的主要手段，而是更多地轉向利用向用戶提供理財服務而賺取服務費用。這層道理一旦說破，其言外之意也就不難理解：對于銀行來說，不是每一個儲戶都是“上帝”，那些無“財”可“理”的小儲戶就尤其不是。于是對他們收些費用，既可以平衡銀行成本，還可以含蓄地提醒他們，是不是到別家去找找不收費的服務。對于這種做法，如果以小儲戶的心理感受進行道德判斷，則歧視是肯定的。但銀行不是公益機構，沒有義務向社會提供普遍服務，為不同的客戶按不同的事前約定提供不同的服務，是銀行的權利。至于這種事前約定本身就已經對小儲戶的心理造成了傷害，則不在崇尚經濟理性的銀行家們的考慮范圍之內。
過去我們曾經把到銀行存錢稱做“支援祖國建設”，而銀行的經營宗旨則是“為人民服務”，于是銀行與儲戶之間的交道就不是經濟行為而更像是公益行為。但現在銀行越來越是銀行了，銀行與儲戶之間的關系也就需要重新界定。既然賺取存貸利差還是國有銀行的主要贏利手段，最大限度地吸收存款，就還是銀行經營的最重要的依托，以免費服務吸引、留住儲戶，就可以理解成國有銀行的經營策略，而不一定是對每一位儲戶的愛心。而且現在國有銀行改革的重要課題之一，就是要求銀行逐步淡化行政色彩，回歸經濟理性，以經濟規律指導企業經營行為。在這種情況下，銀行出于贏利目的，就可能根據不同的情況制定不同的服務策略。將來有一天國有銀行也實行對某些客戶、某些業務的收費服務，我們也不必不解。
至于不同社會階層在社會生活中受到不同對待，確實事關社會平等問題。健康、合理的社會不能放任這種不平等現象惡性發展。但追求平等的愿望不能寄望于銀行家的善心和姿態，而是需要其他社會力量的努力。
本報評論員
張天蔚
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