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□本報記者 何寧遠
不良貸款的增多，已成國內不少銀行心中的痛。呆賬、壞賬究其根源多半是“呆”在不良貸款、“壞”在不良貸款上，國內銀行之所以會有那么多不良資產，要算總賬的話，第一個該打板子的自然還是不良貸款。
民生銀行上海分行外灘支行自1997年10月成立至2001年底，累計發放貸款近70億元，月末貸款余額7.92億元，收息率達99.99%，不良貸款率僅為0.026%。
那么，民生銀行上海外灘支行(以下簡稱“外灘支行”)為何不良貸款率低到幾乎可以忽略不計的0.026%呢？
專職貸審崗
外灘支行所處地區，中外資銀行林立，面對激烈競爭支行把貸款發放程序弄得像張捕魚的網，把風險死死“網”在中央，每個員工就像撒網的漁民，自覺拉網、補網。因為，他們明白這也事關他們自己的切身利益。
據介紹，一家企業曾是該支行一位行長的客戶，在上海分行成立之初就與民生銀行建立了信貸關系，并有較多的派生業務。一次，這家企業向外灘支行提出了續貸要求，但支行信貸員在貸前調查時發現，由于市場變化，該企業經營已呈現下降趨勢。信貸員將情況向行領導進行了匯報，并立即終止了這筆貸款，迅速收回了本息。專職貸審崗起到了防火墻的作用。
一次，該支行一名信貸員受理了一筆某上市公司的貸款申請業務。從表面看，該企業情況良好，現金流量充沛。但經過進一步了解，發現了疑點。最終確認了風險的存在，否決了這項貸款業務。
截止2001年12月，該支行資產規模已達19.5億元，存款余額由建立之初的1.83億元，增長到14.1億元，貸款余額由建立之初的不足1億元，增長到近8億元；利潤由建立之初的1347萬元，增長到3321萬元。
貸前調查風險關口前移
開業之處，該行率先在系統內制定了《外灘支行信貸操作流程》、《外灘支行信貸檔案管理暫行辦法》、《貸款用途跟蹤反饋》等制度，對于客戶的準入建立了一整套貸前預審制度，在正式受理客戶貸款申請之前，信貸人員都要將事前掌握的多種信息資料報送支行貸審崗，由貸審崗初審后交支行貸審小組討論決定是否終止或進行貸前調查。
堅持雙人調查核保，力求將實際情況摸深摸透，凡遇重要事項或重大財務數據變動，都能情況明白，對每一個疑點窮追不舍。為確保貸款發放前各類信貸檔案的完整性與合法性，該支行都要在完成最終審批后，由貸審崗再次審核所有信貸法律文件，在全面檢查確認無誤的情況下，再由貸審崗簽字放款。
為加強對貸款企業資產質量的監控，該支行不斷完善臺賬制度。在設立按信貸員劃分的授信明細賬同時，自行設立了按照貸款企業分類的信貸明細臺賬，從而使支行隨時掌握每個經營戶授信的明細狀況，對經營企業授信的發放、收回、結存及歷史記錄做到一目了然，可隨時動態地控制逐戶企業的貸款規模。
該支行將總分行規定的貸后檢查制度進行了細化，專門編制了貸后7天資金劃付跟蹤反饋表，由營業部將貸款的實際去向及時反饋給信貸部門，并由信貸員簽字確認。使貸款的流向得到嚴格控制，特別是第一流向進入股市的情況得以杜絕。
外灘支行有曾一個貸款企業，在申請貸款時企業經營狀況良好，銷售收入達到14.67億元，利潤達5120萬元。在向該企業發放300萬元貸款后，支行在對其財務狀況適時監控時發現：由于該企業上級公司決策失誤，以及市場情況變化等因素的影響下，企業情況開始惡化。對此，支行作出調整，一方面積極催收貸款，另一方面開展深入調查，終于發現該企業所屬的某制藥廠資產質量較好。于是，支行及時進行了貸款重組，辦妥了該部分股權質押手續。在原擔保貸款轉成由優良產權股份質押貸款后，支行仍繼續加強對該貸款的監控，并按期對貸款人及其股權所在企業進行貸后檢查和信用評級，最終足額收回了貸款本金及其利息。
有關專家稱，對貸款實施動態管理和監控，將風險防范于未然，需要的是對資產質量高度負責的態度。外灘支行的這一做法，不僅是銀行機構對自身風險的防范，更可看做是對貸款企業規范財務的一種服務。
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