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陳彩虹(福建)
中國還要不要有自己的商業銀行？
加入世界貿易組織之后，中國的國有商業銀行怎么辦？各種憂慮夾雜著某種悲壯的氣氛在蔓延，各種疑問或反問的句子整天數不勝數地出現在各種媒體上。特別是2001年11月11 日，中國人民銀行宣布了一份銀行服務業開放的時間表后，各種緊張和擔憂的聲音愈發強烈，國有商業銀行“到了最危險的時候”的言論不時見諸報端。那么，中國人民銀行公布的開放時間表意味著什么？國有商業銀行在加入世界貿易組織之后，究竟憑什么和國外銀行競爭？
回答上面問題，首先要回答的是另外一個問題：中國還要不要有自己的商業銀行？因為按照某種理論解釋，加入世界貿易組織意味著中國在加入經濟全球化過程中，往前又走了一大步。經濟的全球化會通過世界性的市場競爭，推出最具有競爭能力的國際性銀行，改造或重組那些競爭力低的銀行，消滅那些完全沒有競爭能力的銀行，它將帶給世界各國的是“雙贏”或是“多贏”的利益。按照這樣的理解，我們作一個極端的設想：如果中國的國有商業銀行競爭力不夠，最后在全球化的競爭中“全軍覆沒”。這樣，在中國的版圖上只有國外的銀行。由于這些國外銀行服務質量好，金融產品齊全，效益和效率都很高，競爭力非常強，對中國經濟和社會發展具有國有商業銀行所不可比擬的重大推動作用，那么，國有商業銀行在競爭中“落敗”未必就不是一件好事。如此一來，放開來讓國外銀行到中國與國內的銀行競爭，我們根本不必憂慮什么，更不必為了保存自己的商業銀行而奮力拼爭。
這種看法實際上是一個錯覺。它以為民族國家的主權要求與利益要求正在弱化，各國都在為了全球的共同經濟利益進行合作或相互妥協。其實，這是一種表面化的認識。事實上，任何一個國家在國際事務中首先認可的絕對是自己的主權地位和利益要求，而不是他國的主權或他國利益或全球的共同利益。從國民的心態上看，即使是那些跨國公司中任職長久的職員，名義上他是服務于一個國際性的企業或國際性的老板，但他也有著明確的“國籍”和民族歸屬意識。所有這些，清晰明白地顯示出經濟全球化中，民族國家主權至上和利益至上的真實性、強烈性。正是在這樣的理解上，我們認定，中國必須要有自己的商業銀行(不論是“國有”的還是其它形式的“中資”銀行)，因為我們需要有中國人對于銀行業產權的一定掌握或控制，它涉及到中國國家的主權利益和長久利益，而不僅僅是從國外銀行在中國的經營中得到一些經濟利益。
然而，中國在現實歷史階段中要有自己的商業銀行，并不表明中國政府還能夠有更多的“保護性”政策或措施，來保證國內銀行面對加入世界貿易組織后的競爭。從這一點看，國有商業銀行又確實面臨巨大的歷史性挑戰。
開放的時間表意味著什么？
中國人民銀行2001年11月11日就入世以后銀行業的開放公布了一份時間表。根據世界貿易組織有關協議，中國將逐步取消對外資銀行的限制。其主要內容有以下幾個方面。
(1)正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制。
(2)逐步取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制：加入時，開放深圳、上海、大連、天津；加入后1年內，開放廣州、青島、南京、武漢；加入后2年內，開放濟南、福州、成都、重慶；加入后3年內，開放昆明、珠海、北京、廈門；加入后4年內，開放汕頭、寧波、沈陽、西安；加入后5年內，取消所有地域限制。
(3)逐步取消人民幣業務客戶對象限制：加入后2年內，允許外資銀行對中國企業辦理人民幣業務；加入后5年內，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務。
(4)允許外資銀行設立同城營業網點，審批條件與中資銀行相同。加入后5年內，取消所有現存的對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行限制的非審慎性措施。
(5)允許設立外資非銀行金融機構提供汽車消費信貸業務，享受中資同類金融機構的同等待遇；外資銀行可在加入后5年內向中國居民個人提供汽車信貸業務。允許外資金融租賃公司與中國公司在相同的時間提供金融租賃服務。
從開放時間表的表面意義來看，包括國有商業銀行在內的國內銀行與外資銀行的競爭交鋒，在業務種類和范圍上有一個“寬限期”或“保護期”，其中人民幣業務開放的最長時間期限為5年；在地域上有一個“由點到面”的漸進放開過程，它也包含著“寬限”或“保護”意思。然而，仔細體會這一時間表，它所意味的就有所不同。
首先，時間表意味著中國政府對于中國銀行業競爭能力和競爭準備的判斷，有著明顯的區域性的考慮和業務的貨幣種類考慮。時間表背后的潛臺詞是，經濟較發達和開放程度較高的地區或城市，國內銀行分支機構的競爭力較強，因而可以較早對外開放；經濟欠發達地區和開放程度差一些的地區或城市國內銀行分支機構競爭力相對較弱，只能開放在后。同時，國內銀行外匯業務的競爭力較強，可以完全開放；人民幣業務的競爭力相對較弱，只能逐步開放。換言之，開放時間表有這樣的認定，中國的銀行在外匯業務方面和經濟較發達地區或城市的分支機構，已經具備了與國外銀行競爭的能力和準備。
其次，時間表意味著中國銀行業的人民幣業務已經基本對外資銀行開放，“保護期”的色彩其實非常淡漠，甚至于可以說根本不存在。國外銀行進入中國版圖，自然會首選經濟較發達的地區或城市，首選金融資源豐富的地區或城市。而我們在5年之內人民幣業務逐步開放的城市，基本上吻合了國外銀行進入中國版圖的選擇偏好。那些開放在后的地區或城市，國外銀行并不會馬上進入，甚至于在5年之后也不會進入。它表明從現在開始，國內的銀行已經在“與狼共舞”了。換個角度看，率先開放的發達地區或城市的人民幣業務，是今天國內銀行與國外銀行競爭的主戰場，也是未來競爭的主戰場。
再次，時間表意味著國內銀行并不具有多么充分的改革時間，而是必須在現實已經有了的競爭之中，加快體制和機制的改造。千萬不要以為國內銀行可以有幾年的“改造期”，可以通過這番或那番的改造，大大地提高競爭力之后，再與國外銀行進行較量。實際上，國內商業銀行必須依托于現實的制度框架和競爭力，來與國外銀行進行競爭，并在競爭之中構建新的商業銀行體制和機制。這一點，讓我們既感覺到了一種巨大的壓力，同時，這又是對國有商業銀行現實競爭力信心的一種表現。我們根本不可能指望什么“重建中國的商業銀行”來迎接挑戰，而是要依托現有的基礎來面對競爭。
憑什么與國外銀行競爭？
那么，我們憑什么與國外銀行競爭呢？國有商業銀行競爭力的現實狀況，可以從制度和技術層面、資源層面以及歷史積累形成的內部優勢層面來看。
第一，關于產權制度。中國國有商業銀行目前是100%國有資本的銀行，產權的屬性是清晰的。但是，產權清晰并不自動形成產權主體清晰，國有產權的商業銀行時下的產權主體并不清晰，國有出資人與經營管理者之間的“委托-代理”關系并不存在，究竟誰能夠代表國有資本一直沒有清楚的法律界定。產權清晰是效率的基礎，國有商業銀行產權清晰但產權主體不清晰，銀行運行效率是存在折扣的，它當然地影響到了銀行的競爭力。彌補產權主體不清晰而導致效率低下的缺陷，時下是以國有商業銀行經營管理班子的政治責任和職位升遷，并輔以道德要求來實現的。當然也有相當量的經濟收入激勵。這種彌補方式是有力度的。但長期依靠如此彌補方式，不足以形成強大持久的競爭力。
第二，關于管理體制。中國國有商業銀行的管理體制是總分行制。這種體制的基本特點是，一級分行抑或二級分行都是資源配備和利潤產生的中心，也是權力行使與責任負擔的中心，能夠充分地調動各分行的積極性，能夠按照市場和客戶要求，迅速地對市場和客戶的需求變化做出反應，具有效率和效益上的優勢。但由于資源配備和整合權力向分行和二級分行的下移，存在著各級分行對于資源配備的“內部人”整合的道德風險問題。不過，在現代世界各國的商業銀行運行體制中，只要是經營多元產品的銀行，在地理區域面積很大的范圍之內經營的銀行，總分行制就是一種相對多的管理體制選擇，它的優勢明顯。對于這種體制之下的分行可能的“道德風險”，通常通過授權制度、信息技術的完善、考核體系和獎懲措施來約束。可以說，中國國有商業銀行現行的總分行管理體制，并未表現出對世界先進商業銀行多么大的距離。需要加以改進的，是相關內部授權制度、總分行之間制約制度，以及處罰制度等的系統完備。
第三，關于經營方式。中國國有商業銀行實行的是分業經營方式，主要業務還是傳統的存貸款業務，政策上不允許經營證券、保險等業務。近年擴張的業務種類，也大多只是圍繞存貸款業務而延伸的中間業務或很小量的投資銀行業務。利息收入仍然是最大頭的收入來源。世界商業銀行發展的各種模式表明，分業有過分業的優勢，混業也有過混業的強盛，重要的是看歷史環境接受哪一種經營方式。中國國有商業銀行時下的分業經營方式，是根據我國的實際情況，特別是監管手段還不先進的情況下所維持的。從競爭力角度看，它受到來自于外在國際商業銀行混業趨勢的沖擊，在加強監管手段的同時，加大商業銀行傳統業務對于新型業務，尤其是投資銀行業務混合的程度，應當提上議事日程。實際上，國有商業銀行許多的業務已經在混了，其運作之中產生的競爭能力與發展前景，均有著令人興奮的許多方面。
第四，關于激勵制度。中國國有商業銀行對員工的激勵機制大體為“三分天下”：官位的、精神的和文化的激勵，非直接貨幣化的“隱性”經濟激勵，以及逐步在改善的貨幣收入增長激勵。作為國家公民，同時又是國有商業銀行的職業人員，他取得來自于民族國家的官位、精神鼓勵和國有性質職業場所特殊的文化激勵，這種激勵具有其它的激勵方式所不具有的巨大的功能，也是未來國有商業銀行或國有控股銀行非常強大的競爭基礎。經濟體制改革以來，非直接貨幣化的“隱性”經濟激勵已經大大地減少，但相比于國外銀行來說，國有商業銀行的這種激勵還具有相當大的份額，福利方面非貨幣的分配還是存在，這種激勵的作用不可忽略，只是它隨著“隱性”的逐漸透明化，支持競爭的力量在弱化。此外，目前激勵員工的個人貨幣收入方式存在一些問題，貨幣收入的激勵體系還不完善，由它產生的競爭力，目前不足夠大。同時，中國國有商業銀行還沒有對員工產權體系的激勵，不論普通員工還是管理人員，都不能獲得銀行資本所有者的激勵來成為銀行的“主人”，這與國外銀行相比不具有優勢。然而，國有商業銀行貨幣收入的激勵已經處在加快的改革之中，激勵的力度走勢明顯增大。如果能夠增加對員工產權激勵方面的嘗試，國有商業銀行源自于激勵的競爭力并不弱。
第五，關于科技手段與網絡水平。中國國有商業銀行科技手段與網絡水平并不低，但整合水平相對較低或技術升級相對困難。在國有商業銀行體制實行垂直領導之后，制度的變革迅速到位，科技手段和網絡的跟進則難以迅速到位。但國外商業銀行進入中國后，由于不可能迅速建立機構網絡體系，我們尚存在著足夠的時間來完善科技手段和網絡的建設。
第六，關于金融資源狀況。中國國有商業銀行目前掌握著絕對比重的存款資源和客戶資源，這是一種基本的競爭優勢。存款資源的競爭力，是幾十年來積累而成的，它需要全國性的儲蓄網點建設，社區形象的長期樹建和深入人心的鞏固，也需要與一些企業存款客戶長期的業務合作關系，這是國外銀行在相當一段時期內不可能達到的。因此，國外銀行大多不會直接與國有商業銀行競爭存款資源。從客戶資源上看，國外銀行將會以服務質量、產品創新、低成本戰略等來與國內銀行競爭，未來對于客戶資源的爭奪將大大強烈于對于存款資源的競爭。不過，客戶資源具有與存款資源某些相同的特性，長期合作的關系會使得相當一部分客戶有著與國有銀行之間更加和諧的溝通性，他們會堅守國有商業銀行陣地。顯而易見，穩定客戶資源最后還得看國有銀行如何通過改善服務，提供更多更好的金融產品來與國外銀行競爭。
第七，關于歷史積累的內部優勢。中國國有商業銀行幾十年來，在發展外部存款資源和客戶資源的同時，聚集和培養了一大批優秀的經營管理人才和操作人才，創造并適時更新了服務于社會和客戶的大量金融產品或系列產品。特別是近20多年的經濟和金融體制改革中，國有商業銀行圍繞市場和金融交易所進行的各種改革和創新，大多以國際先進的商業銀行為標準，以國際同行認可的準則為標準，服從國際銀行監管規則的意識大大強化，除了中國銀行之外的其它國有銀行都已經在國外金融中心設有機構，從人才的培養到制度的變革再到技術手段的進步等方面，都有了進行國際競爭的基本力量。
綜上所述，中國的國有商業銀行并不是不堪一擊的“弱者”。現在，國有商業銀行所需要做的，一方面是依賴于已經有的制度框架和技術手段、基本資源和內部管理基礎，直接與國外銀行競爭；另一方面，加快對于產權制度、治理結構、激勵機制等方面的改革，爭取在競爭中重塑國有商業銀行。在國有商業銀行具有相當競爭力的今天，我們不需要太多的憂慮。當然，我們也不能盲目樂觀，畢竟我們面臨的競爭和改革任務非常繁重。因此，“最危險的”倒是極端性的心理恐慌或極端性的盲目樂觀。
(作者為中國建設銀行福建省分行副行長)
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