從21日開(kāi)始，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率全面下調(diào)，各項(xiàng)存款的年利率在現(xiàn)行基礎(chǔ)上平均下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，而各項(xiàng)貸款的年利率則在現(xiàn)行基礎(chǔ)上平均下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。這是從1996年以來(lái)，中國(guó)人民銀行的第8次降息，而貸款利率的降幅大于存款利率的降幅，則是這次降息最顯著的特點(diǎn)。那么，這次利率的下調(diào)，會(huì)對(duì)你我的日常生活，比如住房貸款、保險(xiǎn)等等方面產(chǎn)生多大影響呢？

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行的通知，個(gè)人住房貸款利率從今天起下調(diào)，五年期以內(nèi)由現(xiàn)行的5.31%降為4.77%，五年以上由現(xiàn)行的5.58%降為5.04%，平均降幅為10%。這10%對(duì)于中國(guó)工商銀行來(lái)說(shuō)，意味著今年在個(gè)人住房貸款方面將減少13億元的收入。而這10%對(duì)于貸款購(gòu)房者來(lái)說(shuō)又意味著什么呢？

　　中國(guó)工商銀行信貸部總經(jīng)理劉子剛認(rèn)為，對(duì)于老百姓來(lái)講，由于銀行貸款的利息降低了，他每個(gè)月向銀行還款的額度相對(duì)講肯定要低很多下去。

　　這位中國(guó)工商銀行信貸部總經(jīng)理給我們算了一筆帳：以五年期貸款10萬(wàn)元為例，由于貸款購(gòu)房年利率從原來(lái)的5.31%降為現(xiàn)在的4.77%，使得還款總額由原來(lái)的114084元，降為現(xiàn)在的112596元，那么每月還款額也由1901.4元，降到了1876.6元，這樣購(gòu)房者每月可以少還24.8元，五年下來(lái)購(gòu)房貸款利息總共可以節(jié)省1485.3元。

　　由此看來(lái)，這次降息從一定程度上可以刺激居民購(gòu)房的熱情，然而今天記者在中國(guó)工商銀行北京分行的一些營(yíng)業(yè)部里了解到，百姓對(duì)這次降息反應(yīng)頗為平靜，個(gè)人購(gòu)房貸款的數(shù)量與往常相比，也沒(méi)有明顯地變化。工作人員告訴我們，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，降息對(duì)消費(fèi)需求的刺激，要相對(duì)滯后一段時(shí)間，才能顯現(xiàn)出現(xiàn)。

　　劉子剛說(shuō)，在上海、廣州、深圳等地方，對(duì)整個(gè)利率杠桿反應(yīng)是比較敏感的，居民消費(fèi)中的滯后期有可能需要兩個(gè)月或者三個(gè)月的時(shí)間。北方的一些城市也可能需要四個(gè)月或者需要半年的時(shí)間，利率效益基本上能夠出來(lái)。

　　采訪中記者了解到，截止到今年一月底，中國(guó)工商銀行的個(gè)人購(gòu)房貸款額已經(jīng)高達(dá)1900億元，而我們的疑惑也由此產(chǎn)生，這1900多億元執(zhí)行的都是今年2月21日之前的購(gòu)房貸款利率。那么今天降息后，原來(lái)的購(gòu)房貸款利率會(huì)不會(huì)也從今天開(kāi)始做相應(yīng)的下調(diào)呢？劉子剛說(shuō)，新借的貸款從現(xiàn)在起已經(jīng)執(zhí)行新的貸款利率，那么原先的老貸款利率的問(wèn)題，按照人民銀行規(guī)定的情況來(lái)看，就屬于2月20日，包括2月20日這一天所發(fā)放貸款的利率，在明年的1月1日起進(jìn)行調(diào)整，適用新的利率檔次。

　　二

　　目前，按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，我國(guó)國(guó)內(nèi)的人壽保險(xiǎn)預(yù)定利率為2.5%，而且是復(fù)利計(jì)算，這一數(shù)字要高于調(diào)整后一年定期存款利率，保戶的比較利益就非常明顯，那么老百姓買保險(xiǎn)就要比銀行存款劃算。每一次銀行利率的下調(diào)都會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的較大增長(zhǎng)，至于這一次保險(xiǎn)利率是否也會(huì)隨之下降，到我們節(jié)目發(fā)稿時(shí)為止，各家保險(xiǎn)公司都表示說(shuō)目前尚未接到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的通知。我們現(xiàn)在再來(lái)看一下，利率的調(diào)整對(duì)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，又意味著什么呢？

　　這次央行公布的存、貸款利率下調(diào)，有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)就是：貸款利率比存款利率多下調(diào)了0.25個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這究竟意味著什么呢？

　　中信實(shí)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總部總經(jīng)理張強(qiáng)，今天上午的第一件工作就是仔細(xì)閱讀剛剛收到的央行下調(diào)利率的文件。昨天下午4點(diǎn)半，央行召集各大商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，透露利率即將下調(diào)。今天上午9點(diǎn)，央行的利率下調(diào)的文件被送到了張強(qiáng)的辦公桌上。

　　張強(qiáng)告訴記者，0.25個(gè)百分點(diǎn)相當(dāng)于每100億元的貸款，減少2500萬(wàn)元人民幣的利潤(rùn)收入，同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)增加了資金運(yùn)用的難度

　　從1996年至今，央行連續(xù)8次下調(diào)人民幣利率，存款平均利率累計(jì)下調(diào)約6個(gè)百分點(diǎn)，貸款平均利率累計(jì)下調(diào)近7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)張強(qiáng)介紹，目前國(guó)有商業(yè)銀行95%以上的利潤(rùn)都來(lái)自于存貸款的利率差價(jià)，存、貸款的利差息口越來(lái)越小，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力也越來(lái)越大。負(fù)責(zé)北京地區(qū)業(yè)務(wù)的中信實(shí)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總部在2001年共贏利7.34億元，但如果在2002年經(jīng)營(yíng)不變的情況下，這次存、貸款利差的息口縮小0.25個(gè)百分點(diǎn)，將導(dǎo)致利潤(rùn)減少7500萬(wàn)元。

　　張強(qiáng)說(shuō)，這一次降息肯定對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行和一般的商業(yè)銀行都有比較大的影響。據(jù)他了解，國(guó)外的商業(yè)銀行的利差收入只占總收入的30%到40%，所以應(yīng)對(duì)利率的這種變化的能力相對(duì)是比較強(qiáng)的。隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率市場(chǎng)化能夠適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，是我們國(guó)家將來(lái)肯定要走的一個(gè)路。作為商業(yè)銀行也必須應(yīng)對(duì)這種利率市場(chǎng)化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1996年5月開(kāi)始的前七次存、貸款利率下調(diào)，共為企業(yè)減少銀行貸款利息，支出2600億元，面對(duì)越來(lái)越小的利差息口，商業(yè)銀行又該如何應(yīng)對(duì)呢？

　　張強(qiáng)說(shuō)，隨著這種利差的調(diào)整，商業(yè)銀行的收益水平越來(lái)越低，就需要商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新，通過(guò)加快國(guó)際化的步伐，也加快商業(yè)銀行本身中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，來(lái)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入。目前，我們國(guó)家的商業(yè)銀行利差收入只占整個(gè)總收入的50%到60%。他說(shuō)遠(yuǎn)期目標(biāo)，我們銀行的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平跟國(guó)際化基本差不多了。

　　據(jù)介紹，這次存、貸款利率的下調(diào)，對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，大約要在一年之后才能顯現(xiàn)。

　　經(jīng)濟(jì)半小時(shí)記者/張雪梅、張凱華

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