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在一年一度的瑞銀華寶中國區周年會議上，中國內地和香港銀行業研究部主管余明麗在總結國內的銀行業發展現狀時，出其不意地搞出打分制。分數雖然看似僅代表瑞銀華寶一家之言，但憑其歐洲最著名投資銀行的頭銜，任誰也不會對他們的點評等閑視之。余明麗認為，考慮到國內銀行業的廣闊前景和發展速度，可以打85分，但國內銀行業的現狀存在諸多不盡如人意的地方，目前評分只能是50分以下。同時特別強調，中小銀行經營狀況普遍好于四大國有商業銀行。
這一論調似乎顛倒了主次順序，但余明麗分析起來頭頭是道，中小銀行沒有政策性貸款等歷史包袱，在審核新的貸款項目時又采用先進嚴謹的信用評估標準，呆壞賬風險小。另外這些銀行分支機構少，人員效率高，客戶對服務質量的認知度高，因此其資本質量好于國有銀行。瑞銀華寶預言，未來5年內中小銀行在國內的市場份額可由目前的10%提高到20%左右。像現在蒸蒸日上的招商銀行、深發展、民生銀行和華夏銀行等最有可能成為日后的贏家。
余明麗同時指出，某些盈利情況良好、布點集中于經濟發達地區的中小型銀行頗受外資銀行關注，境外同行把其看作擴大自身市場份額的便捷渠道。去年年底時，瑞銀華寶公司的中國經濟兼策略分析師陳昌華就曾表示，中國入世后，隨著管制逐步放寬，外資將加快收購內地中小型銀行。但就現有政策和經營因素而言，控股將比收購方式更為外資銀行所青睞。
有不少專家對此較為認同，因為與國有商業銀行相比，國內中小股份制銀行、城市商業銀行在資產質量和治理結構方面都優勢明顯。如民生銀行僅去年一年的存款余額、貸款余額和凈利潤就分別上漲了90%、80%和60%，這一業績無疑對外資吸力十足。
據悉，內地的中小型商業性銀行共有十家，包括交通銀行，中信實業銀行，中國光大銀行和中國商業銀行等。其實早在去年3月份，余明麗就已預見到四大國有商業銀行面臨的主要競爭對手將是這十家股份制商業銀行，而非“虎視眈眈”的外資銀行。她說，外資銀行在中國加入WTO后的5年間將是逐層褪殼，比如2年后才能與境內企業開展人民幣往來業務，運作5年才能攬取國內居民的人民幣存款。涉足領域的限制使得競爭面并不水平。而國內中小型商業銀行百無禁忌，且目前平均利潤率都在10%左右，拼爭實力不容小視。
其實與香港和亞洲相較，內地銀行業的整體資本回報率和資產回報率都偏低。欲提高資產質量，一要靠新的貸款項目，例如房貸；其次是要加快注銷呆壞賬，加強風險管理，控制新的不良資產產生。余明麗說，只要處理得當，國內銀行業的呆壞賬可望每年下降2～3個百分點。她說，國內商業銀行還有一個優勢，就是可以通過國內的A股市場融資，因而具有更穩固的市場基礎。
事實上，人們已從四家國有銀行上一年度財務報表中看到了首次同時出現不良貸款下降的可喜局面。央行行長戴相龍在國務院新聞辦舉行的記者招待會上宣布，2001年國有獨資商業銀行不良貸款比年初下降907億元，相當于下降3.81個百分點，不良貸款占全部貸款的比例為25.37%。
到目前為止，從各家銀行公布的數字分析，農業銀行不良貸款下降比例最高，達到4.65個百分點，中國銀行緊隨其后，下降4.07個百分點，工商銀行和建設銀行則分別下降3.64和3.18個百分點。
據官方預計，2001年四家國有獨資商業銀行實現利潤266億元。其中中國銀行盈利能力最強，2001年共實現賬面利潤108.05億元。建設銀行實現利潤92.25億元，而工商銀行則以58.88億元位居第三。農業銀行也實現盈利11.37億元。
但四家銀行的盈利狀況遠未盡如人意。相對于他們龐大的資產后盾來講，各家銀行的利潤率仍然不高，并且有的銀行較歷史最好利潤水平是倒退了。
《金周刊》實習記者劉偉華
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