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新華社記者崔礪金李江吳亮
記者近日在浙江、福建、廣東三省部分地區(qū)明察暗訪時了解到，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)民間資金相當(dāng)充裕，其流動量也相當(dāng)驚人，各種形式的企業(yè)民間融資、地下錢莊、“標(biāo)會”等不僅屢禁不止，且日益活躍，已經(jīng)形成一個頗具規(guī)模的“地下金融”市場。
“地下金融”的盤子究竟有多大？
對于這樣的疑問，所有接觸到的人士，包括政府官員、學(xué)者、金融界、企業(yè)界人士等在內(nèi)，都無法給記者一個確切的回答，但是都隱約感覺到這個“盤子”在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)很大。
如果從點上的情況分析，則較容易估算出三省的民間金融規(guī)模。據(jù)福建泉州市計委副主任葉舒揚(yáng)介紹，泉州市民間資金用于炒股的有近80億元，加上購買國債的資金一共有140億元左右，而今年上半年居民的儲蓄存款是446億元，這些還是“顯形”的民間資金，加上隱蔽的“標(biāo)會”等等，泉州的民間資金至少也有600億元。而泉州的民間資金要占福建全省的四分之一，整個福建的民間資金至少有2400億元。
人民銀行溫州支行一位官員從側(cè)面介紹說，他們曾作過統(tǒng)計，自1995年以來，溫州現(xiàn)金凈投放每年都在60億元以上，居全省首位，證明老百姓手持的現(xiàn)金量驚人。溫州有上千家企業(yè)在上海買地置業(yè)，在海外投資，在全國的商會多如牛毛，這些資本通通算起來，溫州的民間資本的“盤子”是一個驚人的量。僅去年上半年，溫州的存款余額為100億元，其中，城鄉(xiāng)居民的私人存款占55%，另外，私人擁有外幣8億美元，要占浙江全省私人外幣存款的23%。
五花八門的“地下金融”依附形態(tài)
記者在采訪中了解到，“地下金融”目前主要有以下幾種存在形態(tài)：
(1)農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的民間借貸活動。
浙江樂清市虹橋鎮(zhèn)是一個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上有24家金融網(wǎng)點，各項存款14億元，貸款8億元，保守估計民間借貸日均余額4億元；大荊鎮(zhèn)地處半山區(qū)，據(jù)農(nóng)行分理處主任講，該鎮(zhèn)雙峰鄉(xiāng)平原村上百戶人家，每戶都做同一產(chǎn)品“鐵皮楓斗”，每戶至少要80萬資金，大戶要300～400萬資金，全村約需資金1億元左右，基本都是向社會借貸。
據(jù)記者調(diào)查，過去民間借貸的范圍比較小，主要用于生活臨時資金急需如結(jié)婚、建房等等，而現(xiàn)在，不僅工業(yè)、商業(yè)，就連辦學(xué)校、辦醫(yī)院，也會采取向民間集資的辦法。如果沒有民間借貸，溫州的橋頭紐扣市場、柳市的低壓電器市場等十大專業(yè)市場根本就不可能發(fā)展壯大。人民銀行漳州市中心支行曾經(jīng)作過調(diào)查，福建平和縣民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要靠民間借貸，規(guī)模在7000萬元左右；而龍海市民間借貸的規(guī)模則有5000萬元左右。
(2)民間借貸成為中小企業(yè)融資“主渠道”。
廣東澄海市一家工藝玩具廠姓林的廠長介紹，當(dāng)?shù)孛耖g借貸十分平常：“我廠自有資金2000萬元，生產(chǎn)旺季時需要流動資金約4000萬元，不足部分主要靠民間借貸。我這家企業(yè)還算好些，這里的小企業(yè)更要靠民間借貸。我妹妹辦了一家小廠，天天鬧著向我借錢。”
福建石獅市鴛鴦池布料市場年成交額達(dá)到100億元，市場內(nèi)550多家經(jīng)銷商向銀行貸款的不超過50家。干了近10年布料生意的商人侯智江對記者說，他從未向銀行貸過一分錢，做生意全靠自有資金和向朋友臨時借以及企業(yè)之間相互拆借。
溫州市工商聯(lián)趙文冕介紹說，溫州企業(yè)絕大多數(shù)都是靠民間借貸發(fā)家的，而當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，創(chuàng)業(yè)者往往利用擴(kuò)股的形式籌集資金。如在溫州瑞安市，江南印染有限公司5個股東集資500萬元作為企業(yè)的周轉(zhuǎn)資金；三星膠鞋廠以每股50萬元，分4.5股從社會上籌集到225萬元的周轉(zhuǎn)資金。他說，目前溫州中小企業(yè)共有16.7萬家，資金來源60%靠民間借款。
(3)地下錢莊和民間“標(biāo)會”死灰復(fù)燃
潮陽市是粵東地區(qū)逃稅騙稅最嚴(yán)重的縣市之一，一些不法分子利用地下錢莊，形成騙稅和洗錢“一條龍”作業(yè)。據(jù)介紹，騙稅分子大多將騙來的稅款通過地下錢莊匯到新疆伊犁，再到烏魯木齊市場換成外匯，用飛機(jī)運(yùn)抵廣州，輾轉(zhuǎn)深圳、汕頭、香港等地，形成一條完整的洗黑錢鏈條。僅去年一年，從潮陽匯到新疆的錢就超過上百億元人民幣。
據(jù)知情人士透露，“標(biāo)會”在浙江省溫州、臺州地區(qū)從來就沒有停止過，就在臺州市境內(nèi)，20世紀(jì)八十年代主要活躍在玉環(huán)縣、黃巖區(qū)一帶，九十年代則活躍在椒江區(qū)、溫嶺市，據(jù)介紹，椒江“會主”跳樓；玉環(huán)縣“會主”也被人打死。一些上當(dāng)后的農(nóng)民則埋怨“會主”“沒良心”、“人心不可測”等等。
在一些貧困地區(qū)，由于投資項目少、投資渠道狹窄，為尋求資金增值，民間金融活動也十分活躍。目前僅福建沙縣民間標(biāo)會“體外”循環(huán)的資金就達(dá)5.2億元～5.8億元，民間標(biāo)會在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)盛行。一些青年婚嫁消費(fèi)以及出國留學(xué)等也靠民間標(biāo)會來籌集資金。福建寧德市民間標(biāo)會資金約占居民收入總額的三分之一多。一般情況下，每會“會金”有100元、200元、300元等形式，以200元居多。到今年6月底，福建省平潭縣公安機(jī)關(guān)共受理民間標(biāo)會案件29件，涉案金額共計3400萬元。
“前門”不開，只好走“后門”
國有商業(yè)銀行這兩年來正忙于收縮陣線，一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村，銀行機(jī)構(gòu)干脆撤消。與此同時，近年來對農(nóng)村小法人金融機(jī)構(gòu)清理整頓，使農(nóng)村資金需求矛盾日趨緊張。這些都給民間金融創(chuàng)造了生存的“土壤”。所以，盡管屢生事端，但一些專家依然認(rèn)為，像民間借貸這類民間金融活動在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)無法消滅，甚至在事實上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場“必要的有益的補(bǔ)充”。不能一味采取“關(guān)門政策”，必須區(qū)別對待，“堵”、“疏”結(jié)合，最大限度發(fā)揮其積極作用。
福建石獅市愛登堡制衣發(fā)展有限公司總經(jīng)理田啟明說，他的廠房是租的，無法抵押，因為沒有信用記錄，一直就沒有向銀行貸過一分錢。只好常常向朋友“化緣”，能借多少資金就做多少產(chǎn)品，白白失去了很多商機(jī)。
浙江溫嶺市海佳寶冷凍廠廠長張云方向社會上借了100多萬元。他對記者說，企業(yè)向社會借錢一般由他寫張私人借據(jù)即可，一年還一次利息，期限也很靈活，利率則由借貸雙方自行協(xié)商；不像銀行，既要審查財務(wù)報表，還要半年結(jié)算本、利息。他說：“現(xiàn)在社會上借給我利息是8厘，而銀行將近6.97厘，還要審批，太麻煩。”
張云方的話頗具代表性。由于金融機(jī)構(gòu)無法滿足民營、中小企業(yè)正常的資金需求，后者只好“望貸興嘆”，只好尋找民間借貸。浙江瑞安市華濱包裝材料廠副總經(jīng)理鐘云彬說，民營企業(yè)融資的渠道很窄，要上市，主板市場注冊資金必須達(dá)5000萬元，這對大多數(shù)民營企業(yè)沒戲，只好盯住二板市場。現(xiàn)在又聽說二板市場“兩年之內(nèi)不考慮”，使他們無可奈何。華泰塑膠股份有限公司董事長尤作虎反映，企業(yè)多頭貸款也是“逼出來的”，誰愿意跑來跑去？他說，現(xiàn)在搞一個技改貸款，要跑兩、三個月，還不一定能批下來，這就給企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大“拖了后腿”。用房產(chǎn)作抵押，要打兩個“七折”，100萬的房產(chǎn)，評估70萬元，銀行最后貸70(萬元)×70%＝49(萬元)，還要房產(chǎn)保險。這些企業(yè)主都反映，現(xiàn)在他們的企業(yè)已經(jīng)處于一個“坎”上，銀行“扶”一把，企業(yè)就能騰躍。
“助推器”隨時可能成為金融風(fēng)波“導(dǎo)火索”
民間金融市場的初衷是助推民營經(jīng)濟(jì)，以及尋找富裕“閑錢”的出路，結(jié)果卻往往演變成為金融“地雷”。
在浙江省溫嶺市“清會辦”，墻壁上《上訪會友守則》十分醒目。工作人員趙禮福拿出一摞厚厚的賬冊，上面詳細(xì)地記錄了“會主”有365名。記者隨意拿出一名已經(jīng)被正式逮捕的“會主”———謝彩娥的記錄，此人下面有74名會員，至今尚有188萬元沒有“化解”。趙禮福講，“標(biāo)會”的錢不可能百分之百償還，市里劃定一個償付率，合理分?jǐn)偂Ｈ绻皶鳌辈慌浜鲜欣锏墓ぷ鳎瑳]有房產(chǎn)作抵，應(yīng)該償付50萬元以上卻沒有償付的，都要被刑事拘留。他透露，截止到去年上半年，全市尚有4500萬元沒有償還清，已有29名“會頭”被刑事拘留，但還是無法平息一些受騙群眾的情緒。
地下錢莊和民間“標(biāo)會”往往帶有詐騙性質(zhì)，一旦“蓋子”捂不住，就會引發(fā)社會不穩(wěn)定。福建省長樂市的“十八姐妹標(biāo)會”，自稱是“民間互助會”，專門以婦女為詐騙對象，聚斂近億元資金后宣布“倒會”。今年以來，大批入會者因為投資被吞沒而接連上訪，當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蚝娃r(nóng)村社會穩(wěn)定受到嚴(yán)重威脅。一些商業(yè)銀行把長樂市圈定為“金融雷區(qū)”，干脆只收不貸。
不獨(dú)“標(biāo)會”如此，一些企業(yè)向民間借款后，因為經(jīng)營虧損，企業(yè)主往往采取“走為上”的辦法，留下廠房、舉家外逃，其后果是整個信用鏈條的斷裂。溫嶺市東海冷凍廠廠長朱夏香以1.2分的高利息向社會集資，短短四、五年時間，集資1500多萬元，加上銀行的部分貸款，總共負(fù)債近2000萬元。朱一家外逃后，法院以280萬元的價格拍賣了該企業(yè)，在依法定程序歸還銀行借款后，已無力歸還民間借款，使120多位當(dāng)?shù)剞r(nóng)民蒙受損失。有的農(nóng)民哭天喊地，有的夫妻反目成仇。溫嶺市松門工商所副所長徐一文說，他的丈母娘連廠里也沒有去過一次，僅憑親戚一句“收購魚貨需要錢”，就將自己的養(yǎng)老錢12萬元借給了這家企業(yè)，至今也沒有要回來。松門遠(yuǎn)景村林某一家人將67萬元借給東海冷凍廠，想不到廠長一夜之間卷鋪蓋走人，氣得林某夫婦幾日茶飯不思。
黑惡勢力的滲透，是“地下金融”的一個更值得警惕的方面。今年4月，浙江省慶元縣警方一舉搗毀縣境內(nèi)一個“強(qiáng)盜錢莊”。惡霸蔡豐和、蔡豐賢兩兄弟先以放高利貸為誘餌，如果到期不還，就會指使打手上門暴力逼債，“違約金”每日高達(dá)20元到200元不等。這個縣6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)11個村莊的數(shù)百名群眾誤入圈套后，很多被逼得傾家蕩產(chǎn)。有的借了4000元要還15000元，有的錢還了不退借條，兩兄弟反而憑借條向法院起訴。老百姓罵他們是“比黃世仁還黃世仁”。
“堵”、“疏”結(jié)合將民間資金“拉”出地面
溫州市委一位官員認(rèn)為，溫州民間金融市場是和經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的，這里民營中小企業(yè)居多，資本運(yùn)作以自我積累為主。而國家對其投入太少，建國后到1981年，整個國家給溫州的投入資金僅僅6.5億元。現(xiàn)在溫州正在進(jìn)行“二次創(chuàng)業(yè)”，產(chǎn)業(yè)集聚、產(chǎn)業(yè)升級和城市化進(jìn)程加快，資金的需要量也再度升級。柳市、平陽等地的工業(yè)園區(qū)投資上千萬元，皆為民間資本。他認(rèn)為，目前國家的整個金融體系不健全，金融租賃業(yè)不發(fā)達(dá)，加入WTO后“這些問題就變得更為急迫”
。暨南大學(xué)金融系教授杜金岷也認(rèn)為，民間金融市場具有“土生土長”的融資方式，野火燒不盡，春風(fēng)吹又生。打個不恰當(dāng)?shù)谋确剑Y金是經(jīng)濟(jì)的“血液”，血液必須要讓它流動，但要控制“流向”和“流量”。
政府究竟應(yīng)該如何“疏導(dǎo)”民間金融市場呢？專家們普遍認(rèn)為，具體而言，主要有以下幾點：
一是建立民間信用體系。比如建立為中小企業(yè)貸款的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府有關(guān)部門幫助中小企業(yè)“樹立”信用。浙江省瑞安市經(jīng)委主任蘇德賢說，整個瑞安市至少有2.4萬家中小企業(yè)，僅1%屬于國有企業(yè)，絕大多數(shù)還屬于家庭作坊企業(yè)。為了讓企業(yè)貸到款，由市經(jīng)委出面，評比企業(yè)星級，給銀行參考，還可以在用地價格、外貿(mào)出口獎勵等方面提供方便。他認(rèn)為，縣域經(jīng)濟(jì)宜“抓大聚小”。如何“聚”？把小企業(yè)聚攏在大企業(yè)周圍，作“配套”。這樣，資信程度就比原來的“小作坊”強(qiáng)多了。人民銀行瑞安市支行副行長王連國也認(rèn)為，政府不可能為某一個企業(yè)籌集資金，但是，政府可以為大多數(shù)企業(yè)“營造一個適宜的信貸環(huán)境”。
二是開啟民間資金的多種投資“通道”。溫州市計委固定資產(chǎn)投資處邵為平處長說，政府可以通過發(fā)行國債、開放基礎(chǔ)設(shè)施民資進(jìn)入領(lǐng)域，“有形的手”將閑錢從民間取出，“代人理財”。她建議，針對個體投資風(fēng)險大的特點，應(yīng)建立一批實力雄厚、規(guī)范運(yùn)作、由專業(yè)人才管理的產(chǎn)業(yè)投資基金，將眾多分散的資金集中起來參與橋梁、道路等社會基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)的投資。這樣，既避免了政府投資的“孤軍作戰(zhàn)”，又可為民間資金的保值增值找到出路。
三是加快金融體制改革，包括實行利率市場化改革等，這樣有利于減少民間借貸，增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的輻射力。人民銀行福州支行調(diào)統(tǒng)處處長秦振強(qiáng)說，老百姓手中的錢擁有自主權(quán)，銀行利率高的時候，民間資金自然就會流入銀行，他建議利率杠桿保持最佳的狀態(tài)。浙江省民營經(jīng)濟(jì)研究所所長單東認(rèn)為，金融體制的改革，不僅要把目光盯住銀行、證券，還要注意非銀行金融機(jī)構(gòu)，如建立小的投資公司、小的信貸公司、小的基金會甚至租賃公司等等，以這些富有活力的形式，發(fā)展面向民營企業(yè)的合作金融機(jī)構(gòu)和金融中介機(jī)構(gòu)。廣東省銀行同業(yè)公會的負(fù)責(zé)人還建議，基層商業(yè)銀行也應(yīng)“眼睛向下”，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)拓展“個人理財”業(yè)務(wù)，將更多的民間資金納入到銀行渠道中來。
新聞背景
“邀會”我國一種古老的民間信用互助形式，一般由發(fā)起人(稱“會頭”)邀請親友若干人(稱“會腳”)參加，約定每月、每季或半年舉行一次，每次各交一定數(shù)量的款，輪流交由一人使用，借以互助。“會”的名稱五花八門，有的叫“日日會”、有的叫“月月會”、有的叫“樓梯會”、有的叫“互助會”、有的叫“臺會”等等。目前一般以5萬元會居多，利率在1分至1分5，高出銀行利息好幾倍。浙江省溫州市金鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎家家都參加“會”，有的一家參加好幾個會，全鎮(zhèn)8000戶，“會”的資金總量約2.4億元。擁有120萬人口的浙江省溫嶺市，卷入“日日會”的人數(shù)就有11萬人次，幾近十分之一。涉及金額達(dá)到10多億元。
相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)人行蒼南縣支行統(tǒng)計，在120萬人口的溫州蒼南縣，僅有29億元的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款，人均2000多元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國人均5000元的存款標(biāo)準(zhǔn)，這從側(cè)面說明大量的錢在“地下”循環(huán)。
這個縣的三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)頗能說明問題：金鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)貸款不到資金市場總量的1/3；炎亭鎮(zhèn)以漁業(yè)為主，信用社存款600萬元，貸款300萬元，而民間需要約1.5億元；龍港鎮(zhèn)是全國三大印刷包裝基地之一，該鎮(zhèn)有33個金融網(wǎng)點，各金融機(jī)構(gòu)存款10.8億元，貸款12億元，行社貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需要。這個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)90%企業(yè)有社會借貸，民間借貸一般占企業(yè)資金總量的30%—40%，利率月息8厘至1分5。
據(jù)對溫州66戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查，約有83.3%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動，其中，用于投資辦廠的占36.3%，經(jīng)商開店占21.2%，養(yǎng)殖業(yè)占18.2%，其他如房地產(chǎn)、學(xué)校占7.6%，沒有一戶用于種糧。目前，民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的貸款之間存在2—9厘的利差。民間金融正發(fā)揮著越來越大的作用。據(jù)農(nóng)行溫州市支行調(diào)查，溫州市民間借貸的“盤子”要占到整個農(nóng)村資金市場總量的1/3，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右。在落后的縣市，比如文成縣、泰順縣，民間借貸的比例更高達(dá)2/3。
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