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本報(bào)記者羅新宇
個(gè)人信用消費(fèi)貸款遭遇尷尬
曾經(jīng)在全國(guó)率先開(kāi)展的上海個(gè)人信用消費(fèi)貸款，如今風(fēng)光不再。由于運(yùn)作當(dāng)中頻頻發(fā)生信用危機(jī)，以致無(wú)利可圖，這一新事物正陷入全面退出的尷尬境地。
有數(shù)據(jù)顯示，1998年至2000年，工商銀行上海分行耐用消費(fèi)品貸款共貸出14964筆，貸款金額達(dá)1.103億元。而今年，只發(fā)放此類貸款983筆，金額僅1033萬(wàn)元。
作為上海最早開(kāi)展個(gè)人信貸消費(fèi)的商家，上海市第一百貨商店曾經(jīng)人流不斷的個(gè)人信用消費(fèi)部，如今也門(mén)庭冷清。1999年和2000年該店每年電視、電腦等耐用消費(fèi)品的信貸銷售總額都超過(guò)2000萬(wàn)元，今年卻連500萬(wàn)元都不到。
現(xiàn)在，曾經(jīng)與該商場(chǎng)合作過(guò)的5家銀行，不是暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，就是縮小了貸款范圍。
從今年8月開(kāi)始，中行上海分行停發(fā)用于個(gè)人信用消費(fèi)的額度卡，與華聯(lián)、友誼集團(tuán)等8家商場(chǎng)聯(lián)手開(kāi)辦的個(gè)人信用消費(fèi)貸款也陷入停滯。
曾經(jīng)火爆了申城
作為一種面向個(gè)人的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款曾經(jīng)火爆了申城。
早在1995年，工商銀行就通過(guò)一個(gè)合資公司運(yùn)轉(zhuǎn)個(gè)人信用消費(fèi)業(yè)務(wù)，推出后極受市民歡迎，盈利也頗為可觀。
1997年，工行上海分行瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)的巨大潛力，專門(mén)成立了耐用消費(fèi)品信貸部，在全市最早專門(mén)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。開(kāi)張前兩個(gè)月就貸出1000多萬(wàn)元。
一時(shí)間，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”成為申城居民最熟悉的廣告詞。由于市民都排著長(zhǎng)隊(duì)來(lái)申請(qǐng)這項(xiàng)貸款，當(dāng)時(shí)銀行出現(xiàn)了加班加點(diǎn)發(fā)放貸款的情形，甚至連銀行行長(zhǎng)都親自上陣。
以耐用消費(fèi)品為起點(diǎn)，銀行個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)迅速壯大，擴(kuò)展到了汽車、旅游、助學(xué)、留學(xué)、存單質(zhì)押等7大領(lǐng)域。
銀行：緊急剎車實(shí)屬無(wú)奈
就在個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)被廣泛看好的情況下，今年申城的商業(yè)銀行幾乎不約而同地提高了個(gè)人信用消費(fèi)貸款的門(mén)檻，或縮小了放貸范圍，或暫停了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
“出現(xiàn)這種情況，確屬不得已而為之。”工商銀行上海分行個(gè)人金融服務(wù)部副總經(jīng)理陳鳴忠說(shuō)。
個(gè)人信用消費(fèi)貸款拖欠率上升，是導(dǎo)致銀行大幅縮減此項(xiàng)業(yè)務(wù)的直接原因。據(jù)陳鳴忠介紹，在工商銀行發(fā)放的7大類個(gè)人信用消費(fèi)貸款當(dāng)中，耐用消費(fèi)品貸款違約率最高。
他分析，原因之一，就是耐用消費(fèi)品的主要客戶群體以中低收入的工薪階層為主，包括下崗職工。由于該群體收入的相對(duì)不確定性，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，導(dǎo)致拖欠發(fā)生率比較高。
中行上海分行透露，發(fā)生問(wèn)題的放貸筆數(shù)達(dá)到總數(shù)的1%。這個(gè)違約率明顯偏高。因?yàn)樵阢y行內(nèi)部，個(gè)人信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)一般控制在千分之幾。
信用體系不健全加劇風(fēng)險(xiǎn)
盡管目前上海已經(jīng)建成了個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)，銀行在放貸時(shí)，也會(huì)去查詢這個(gè)系統(tǒng)。但由于其中儲(chǔ)備的個(gè)人資料相當(dāng)有限，尤其是許多新上海人沒(méi)有資料，因此發(fā)揮的作用可想而知。
如此情況，銀行只得自己投入大量人力物力資源去作客戶資信調(diào)查。但由于貸后管理、檢查催收、客戶債務(wù)重組等等跟不上去，缺乏一個(gè)整體的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，效果并不理想。比如，有些客戶買了彩電、冰箱之后，拿去抵債；有的因?yàn)榧彝テ屏眩雁y行貸款擱置一邊，誰(shuí)也不管。
由于信用體系不健全，為了一筆貸款的發(fā)放，銀行要花費(fèi)大量的人力物力來(lái)調(diào)查貸款人的信用。一旦發(fā)生拖欠，為之配備的催討人員、法律訴訟人員的相關(guān)費(fèi)用也相當(dāng)之高。
以銀行發(fā)放一筆3000元的貸款為例，一年平均利差為2%，一年期的利潤(rùn)是60元，但銀行為之付出的成本也與此相差無(wú)幾。其中，光是宣傳資料和合同的資料費(fèi)就是30元。一旦發(fā)生拖欠，銀行再行追討所發(fā)生的費(fèi)用，就遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)字了。
于是，以盈利為目標(biāo)的商業(yè)銀行有的選擇退出，有的則縮小了放貸范圍，提高放貸門(mén)檻。
交通銀行上海分行規(guī)定，只對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、銀行職員4種人貸款；工商銀行上海分行則規(guī)定，只對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、跨國(guó)公司、股份公司的管理人員、公務(wù)員、律師等發(fā)放貸款，或者規(guī)定只對(duì)月收入3000元以上的人員發(fā)放貸款。
銀行粗放管理也應(yīng)檢討
這樣一來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低了，但銀行個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)也大大萎縮了。于是，出現(xiàn)了一種奇怪的現(xiàn)象：一方面，需要貸款的中低收入階層貸不到款，而那些事實(shí)上不需要去為個(gè)人信用消費(fèi)貸款的，銀行卻對(duì)他們敞開(kāi)了大門(mén)。
有識(shí)之士指出，雖然銀行放貸憑的是個(gè)人信用，但也不能把板子全打在客戶缺乏信用上面。目前銀行所處的尷尬局面，與銀行自身的粗放管理導(dǎo)致成本居高不下也有很大關(guān)系。
工商銀行上海分行個(gè)人金融服務(wù)部副總經(jīng)理陳鳴忠也認(rèn)為，不能光埋怨客戶不講信用，實(shí)際上，銀行也必須承擔(dān)一定的責(zé)任。
比如，發(fā)放一筆3000元的貸款，為什么會(huì)與發(fā)放一筆幾百萬(wàn)元的貸款費(fèi)用相當(dāng)？這說(shuō)明，銀行自身也存在著粗放管理的問(wèn)題。
據(jù)悉，目前很多銀行仍處于手工操作狀態(tài)。由于技術(shù)的落后，銀行無(wú)法預(yù)知客戶每月還貸的準(zhǔn)確情況。有的客戶幾個(gè)月不還貸，銀行也不知道。信息的不對(duì)稱，幾乎使銀行風(fēng)險(xiǎn)控制流于空談。
因噎廢食非明智之舉
業(yè)內(nèi)人士指出，與國(guó)外如火如荼的個(gè)人信用消費(fèi)相較，中國(guó)的個(gè)人信用消費(fèi)才剛剛起步。如果因噎廢食，斷不是明智之策。入世以后，可以預(yù)見(jiàn)的是，中外資銀行首先就會(huì)在個(gè)人金融服務(wù)、提供信用消費(fèi)方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。與其現(xiàn)在被動(dòng)應(yīng)對(duì)，不如主動(dòng)出擊去迎接這個(gè)挑戰(zhàn)。
目前，滬上一些銀行已經(jīng)清醒地認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)。工商銀行上海分行今年投入巨資，建立了一個(gè)電腦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所有個(gè)人信用貸款全部實(shí)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)。凡是個(gè)人申請(qǐng)信用消費(fèi)貸款，可實(shí)行電子審批、電子監(jiān)控、電子自動(dòng)扣款，從而大大降低成本，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
同時(shí)，工商銀行將在前幾年開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，整理分析客戶數(shù)據(jù)，再細(xì)分客戶市場(chǎng)，針對(duì)不同客戶提供不同的服務(wù)。對(duì)還貸情況好的，要實(shí)行更優(yōu)惠的政策，更方便、快捷、科學(xué)的服務(wù)，而對(duì)那些信用記錄不好的客戶，則令其出局。
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