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 我國將逐步取消對外資銀行的限制
近日，中國人民銀行公布了入世后銀行業對外開放的時間表，我國將逐步取消對外資銀行的限制。怎樣看待入世后的金融監管？商業銀行和政策性銀行該怎樣應對入世的挑戰？外資銀行對金融業進一步開放是怎么看的？老百姓又是怎么想的？為此，我們采訪了中國工商銀行行長姜建清、中國進出口銀行行長羊子林、中國人民銀行銀行管理司司長王華慶、招
商銀行行長馬蔚華、香港上海匯豐銀行中國業務總裁王彤世和北京聯合大學職業技術師范學院教師尹福斌，請他們談談各自的看法。
抓住機遇 深化改革
羊子林
加入世貿后，進出口銀行主要具有以下優勢：一是加入世界貿易組織后，政府直接對出口進行補貼的一些手段將受到限制，而通過出口信用機構支持本國出口和對外投資符合國際慣例，這將使進出口銀行在支持外貿出口和開放型經濟發展方面肩負起更重要的職能。二是隨著加入世界貿易組織和我國金融體制改革的深入，國有商業銀行要加快實現自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展，必然進一步分離出承擔的政策性金融業務。政策性銀行作為政府實現特定政策目標的工具，將發揮更大的作用。三是當前國內人民幣資金相對寬裕，國家外匯儲備充足。抓住這一有利時機，推動具有比較優勢的國內企業“走出去”開展跨國經營，已成為必然的發展趨勢，企業對進出口銀行的政策性金融支持將有更大的需求。
另一方面，我國加入世界貿易組織，也使進出口銀行面臨著多方面的挑戰。比如國內一些出口企業入世后將面臨外資企業面對面的激烈競爭，可能會面臨巨大的壓力而被淘汰，從而使貸款支持出口企業的進出口銀行，在業務上面臨更多困難。
如何抓住發展機遇，應對加入世界貿易組織后所面臨的挑戰，是擺在進出口銀行面前的亟待回答的重大課題。為此，我們要重點抓好以下幾方面的工作。一是深化改革，把進出口銀行建設成既符合國際慣例又適合國情的具有中國特色的國家出口信用機構。二是通過不斷的業務創新和體制創新，在更大范圍內發揮進出口銀行支持出口貿易和對外投資的職能作用。三是加強經營管理，提高資產質量，防范金融風險。四是建立符合政策性銀行特點的激勵機制，形成一套與經營管理效益掛鉤的考核指標體系，真正實行企業化管理。
樹立信心 認真應對
姜建清
對國有商業銀行而言，入世最大的挑戰其實主要來自我們自身，最大的競爭對手也是我們自己。為此，我們已經做好了充分的思想和措施上的準備：
一、集中精力，用5年時間打好資產質量翻身仗。從2002年起，實行五級分類的后三項不良貸款與一逾兩呆不良貸款的并軌考核，按照國際通行標準對外披露資產狀況。
二、按照國際通行的會計準則和財務標準，進一步強化和規范財務管理。力爭用5年左右的時間，使工商銀行成為一個健康的、現代化的銀行。
三、加快業務與產品創新，提高服務水平，增強綜合競爭力。積極發展個人消費信貸業務，爭取推出按揭貸款證券化的新產品，積極拓展銀團貸款、項目融資、保理業務等新的業務領域；跟隨企業客戶需求，創造和發展為企業重組、改制和上市服務的中間業務及產品，擴大與中外資銀行、保險、基金、證券業的策略聯盟，提高中國金融業的整體競爭能力。
四、加快信息技術在銀行經營管理中的應用步伐。
五、積極探索股份制改造，建立起高效的法人治理結構和現代銀行制度。按照加入WTO的過渡期和金融開放從沿海到內地的梯級推進的兩個時間表，實行區域發展戰略，制定分地區、分機構的達綱具體目標。
六、加大走出去引進來的力度，努力推進工商銀行的資本市場業務和跨國經營戰略。
金融監管和國際標準接軌
王華慶
當前，人民銀行面臨的首要問題是應怎樣把握機遇，深化商業銀行改革，把入世作為推進銀行業全方位改革和提高銀行業整體競爭力的契機。
具體而言，一是提高銀行業的監管標準。完善銀行監管組織體系，提高監管部門的權威性和獨立性；改進銀行監管方法，把監管重點從合規性監管轉向風險監管，以風險監管為核心，特別是對外資銀行全面放開外匯業務和逐步放開人民幣業務后，其風險監管的要求和標準將大大提高。二是實行審慎會計制度，盡快在我國銀行業推行貸款五級分類考核制度，完善呆賬準備金制度，充分發揮會計師事務所等社會中介機構的外部監督作用。三是加快商業銀行改革的步伐，改進法人治理結構，積極創造條件支持商業銀行加快補充資本金，降低不良貸款比例，降低和消除潛虧。四是積極研究存款保險制度，完善金融機構市場退出機制。五是在對外資銀行實施較大幅度承諾的情況下，對中資銀行的行政審批也應相應放開，給中外資銀行創造一個公平的競爭環境，使商業銀行更好地融入到市場競爭中去。六是提高信息披露程度。明確和規范商業銀行信息披露的標準、內容、方式和范圍。
我們已經做好準備
馬蔚華
我們不懼怕WTO，我們歡迎外資銀行的進入。股份制商業銀行能夠在中國改革開放的競爭環境中闖出一條路來，我們也有信心在WTO時代與外資銀行在更為激烈的競爭中開辟出一片新的天地。
目前我們的工作重點放在以下三個方面：
一是繼續進行體制創新。我們的思路是通過資本市場的有效運作來逐步推進體制創新。首先是爭取在國內A股市場上市，然后再通過引進國際戰略投資者、海外上市、到國外設立分支機構以及并購等措施，不斷完善我們的經營體制。我們希望通過公開上市，提高銀行的經營管理水平，進一步完善法人治理結構，改善資本補充機制，為業務快速發展打好基礎。同時，利用上市契機，進一步完善激勵機制，以增強我們競爭和發展的動力。為應對WTO，我們也在努力推進國際化步伐，正在積極籌辦香港分行和紐約代表處。外國銀行可以進來，我們也應該走出去，到更廣闊的國際市場去爭取發展的機會。
二是強化科技領先優勢。我們較早地意識到了信息技術給中小商業銀行帶來的機遇，早在20世紀90年代，我們就把“科技興行”作為銀行發展的一項重要戰略措施，通過幾年的努力，初步在國內同業形成了科技上的相對優勢，我們的“一卡通”、“一網通”等拳頭產品已成為較為知名的金融品牌。
為了應對WTO后更加激烈的競爭，我們從多方面進一步強化招商銀行的科技領先優勢。比如利用網絡技術優勢，大力發展中間業務。近期將致力開發諸如代理理財、咨詢顧問等金融服務類中間業務，積極拓展與資本市場發展有關的中間業務，盡快縮小在這方面與外資銀行的差距。
三是創新企業文化。我們將對現代商業銀行的企業文化進行深入研究，并結合招行實際，不斷充實和豐富招行的企業文化內涵。
讓中外資銀行雙贏
王彤世
在中國入世后的未來日子里，中、外資銀行之間的競爭是存在的，但雙方之間的合作空間將變得更大，從而造成一種“雙贏”的局面。
這種合作空間，從銀行外部來看，包括以下幾個方面。一是入世后，外商對中國的投資力度將會加大，一些國外投資者不僅需要銀行提供人民幣融資，還需要銀行幫助他們了解中國的市場、分享一些本地的經驗，在這方面，中、外資銀行是有合作空間的。另一方面，中資銀行將來“走出去”，到國外發展，也可以通過外資銀行作為橋梁。
二是雙方在個人零售業務方面有合作空間。比如在個人金融產品的設計上，在個人信用的評估和審批上，在網上銀行的發展上，雙方都可以加強合作。三是入世后，居民的個人理財需要將會大大增加，為中、外資銀行合作提供了空間。
這種合作空間，從銀行內部來看，包括這樣幾個方面。一是中、外資銀行可以分享建立獨特的企業文化的有關經驗；二是雙方可以就如何促進人員本地化、嚴格控制成本互相交流經驗。
百姓有了更多選擇
尹福斌
近年來，我國的金融改革已使普通儲戶感受到了銀行的進步。但是，國內銀行尤其是四大國有商業銀行的服務仍然有許多讓人不滿意的地方。一是排大隊，網點分布不合理。比如在我住的北京外館斜街，走20分鐘才能到最近的工商銀行，而且，在這家工行存取款，一般都要排上半個來小時的隊。二是銀行卡過多，且不方便。一家銀行一種卡，各種卡覆蓋的消費網點又各不相同，要真正體驗持卡消費的時尚，就得辦上一堆卡，真是麻煩。
五年后，外資銀行將可以對國內居民開辦人民幣零售業務。到那時，儲戶上國內銀行如果再不滿意的話，自然會把外資銀行列為新的選擇。
外資銀行的許多東西國內銀行都可以學習借鑒。像很多外資銀行的代理收費業務，客戶只需與銀行辦理一個簡單的委托手續，銀行直接從客戶的賬戶中將費用劃轉，根本就不用客戶親自上銀行辦理。再如銀行卡業務，國際大銀行的銀行卡的功能要比目前國內銀行卡強很多，包括存取款、轉賬結算，統統用銀行卡通過ATM就能很方便地完成。據了解，在一些發達國家，人們在錢包里放上兩三張銀行卡就能走遍天下了。
加快金融業國際化步伐
趙海寬
我國加入世界貿易組織之后，外資銀行將更多地參與中國的經濟和金融發展，這將有利于增加國際資本流入；有利于帶來現代金融經營管理制度，進一步提高我國的金融服務水平；有利于推進我國金融業的改革開放和發展進程；有利于加快我國金融業的國際化步伐；有利于提高我國金融業的整體素質和競爭力。
當然入世后我國的銀行業也面臨激烈的競爭和嚴峻的挑戰。比如外資銀行將利用其熟悉國際金融業務、較豐富的現代管理經驗、不良資產少和職工工資待遇高等優勢，向國內銀行爭奪市場和人才。
國內銀行也有自己的優勢，它們是從我國本土上產生發展起來的，同整個國家經濟生活有著根深蒂固的聯系，在我國享有較高的信用地位，且機構普遍，熟悉中國的情況，易于作出符合中國國情的決策。外資銀行要在我國真正形成競爭實力，還有一個過程。因此，國內銀行也不必過高估計壓力，失掉信心。
我們應采取積極的態度對待這種壓力，自覺地把壓力轉化為動力，積極借鑒外資銀行先進經驗，進一步深化改革，國內銀行業就能頂住壓力，迅速提高，盡快趕上并超過世界先進銀行。
這里的關鍵是要進一步深化改革。首先要認清國內銀行同世界先進銀行在機制運行、經營管理和業務技術等方面的差距，凡外資銀行的先進之處我們都應該學習和借鑒，缺什么補什么。
同外資先進銀行相比，國內商業銀行當前首先需要解決的一個問題就是政企分開，搞活機制。四家國有銀行可以積極探索規范的股份制改造。已實行股份制的商業銀行還可以進一步規范化，有條件的還應當爭取股票上市。未來銀行競爭的焦點，主要是業務創新。而業務創新又主要決定于職工的業務素質和積極主動精神。除應采取措施提高職工的業務水平外，還要建立能把職工個人利益同銀行經營業績結合起來的激勵機制。在銀行業務活動中，廣泛運用高科技成果，加快普及網上銀行，也是未來銀行競爭的重點之一，因此必須加快這方面的動作。
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