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吳敬璉/文
信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命。然而中國市場經(jīng)濟的改革已經(jīng)二十多年了，現(xiàn)代市場經(jīng)濟所必備的國民信用體系并沒有建立。近年來，經(jīng)濟生活中失信失范的行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，嚴重影響經(jīng)濟改革和發(fā)展的大局。今年以來，關(guān)于信用建設(shè)的呼聲特別高，整頓市場秩序，討論誠信，深刻反映了人們對于一個好的市場經(jīng)濟和具有良好道德風(fēng)尚的社
會的渴望。信用擔(dān)保在建立國民信用體系的事業(yè)中承擔(dān)著重大的責(zé)任。
一、現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟
所謂信用(credit)，是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易，因此信用是現(xiàn)代市場交易的一個必具的要素。
人類社會的發(fā)展，乃是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程。信用是隨著分工的深化和市場的擴大而產(chǎn)生的。最初的商品交換盛行的是實物交易，貨幣的介入使交易較之物物交換容易達成。但是，一手交錢、一手交貨的要求也常常造成不便，為了克服這種不便，賣主往往同意買主在未來約定的時間再行付款，即進行賒賬。這樣，便出現(xiàn)了最早的信用關(guān)系。賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣(信用貨幣)本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任。現(xiàn)在通行的紙幣(信用貨幣)本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。所以說，現(xiàn)代金融業(yè)就是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。在市場經(jīng)濟發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴大了市場規(guī)模�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟。現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。
現(xiàn)代市場經(jīng)濟的另一個發(fā)展過程是信用交易范圍的擴大，如果說在一個較小社區(qū)范圍內(nèi)的信用交易，由于人們"抬頭不見低頭見"，還可以用宗族關(guān)系、鄰里關(guān)系來支持，那么，發(fā)生在整個民族國家范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的現(xiàn)代信用交易就必須以有切實保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟根本無法運轉(zhuǎn)。因此，普遍的守信行為是交易能夠進行、經(jīng)濟能夠運轉(zhuǎn)的前提，也是每一個企業(yè)立足于社會的必要條件。
然而，信用又會帶來風(fēng)險。當(dāng)授信人(債權(quán)人)授信失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時，風(fēng)險就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟才有可能存在。
在一個經(jīng)濟中，信用經(jīng)濟成份的大小，決定了國家經(jīng)濟的規(guī)模、水平和競爭力。
二、中國的信用狀況及其成因
1、中國的信用狀況之惡劣表現(xiàn)：
(1)履約率極低。
(2)債務(wù)人大量逃廢債務(wù)。
(3)假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生。
(4)企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。
(5)“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛。
(6)以萬億元計的銀行的不良貸款積累。
(7)盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。
2、原因：
(1)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強烈的維權(quán)意識。
(2)由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實的保證。
(3)對于失信賴帳等行為懲處、打擊不力。
(4)信用服務(wù)機構(gòu)薄弱，它們提供的服務(wù)水平不高。
當(dāng)前的中國經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而出的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計劃經(jīng)濟條件下，整個社會被組織成為一個全國范圍的單一企業(yè)。在那里，經(jīng)濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種其作用微不足道的輔助性手段、而且信用手段只能由作為政府出納機關(guān)的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴格禁止的。改革開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求；同時，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而欺詐、賴帳等失信行為廣泛發(fā)生。
三、怎樣建立和加強國民信用體系
1、建立健全由個人、企業(yè)和政府信用有機組成的國民信用體系是當(dāng)務(wù)之急。
我國目前以行政查辦和政治教育為主來規(guī)范市場秩序和提升商業(yè)信用具有較大的局限性。
2、怎樣建立健全我國的國民信用體系。
(1)信用體系的基礎(chǔ)是各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟主體(自然人和法人)。授信人(債權(quán)人)以自身的財產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用，受信人(債務(wù)人)則以自身財產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。出于對自己財產(chǎn)的關(guān)心和有關(guān)的法律責(zé)任，他們都要建立自己的信用管理體系，對有關(guān)的信用關(guān)系進行嚴格的管理，以便回避風(fēng)險和降低交易成本。
在這方面，我們需要進行的基礎(chǔ)性工作是十分繁重的。首先要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上在國有企業(yè)中建立起有效的公司治理機制。然后，加緊建立企業(yè)的信用管理制度和機構(gòu)。
(2)要建立社會化的信用管理支持體系。由于由信用關(guān)系的當(dāng)事人分別進行與信用管理相關(guān)的活動，如進行受信人的資信調(diào)查和商帳追收等，交易成本太高，而由社會化的機構(gòu)來為信用當(dāng)事人服務(wù)，則可以大大降低成本。由此產(chǎn)生了征信所(credit information house)等機構(gòu)為社會提供信用服務(wù)。
信用服務(wù)行業(yè)作用于交易的全過程，從工商企業(yè)和個人的資信調(diào)查、信用評級、信用保險，國際保理，到商帳追收等等。它們的工作對象既包括各種工商和金融企業(yè)，也包括各國政府。
3、政府也必須在建設(shè)我國信用管理體系這項重大"社會工程"中發(fā)揮積極的作用。
四、信用擔(dān)保是國民信用體系的重要組成部分
1、對信用提供物質(zhì)擔(dān)保的兩種形式：
(1)用受信人自身的資金提供擔(dān)保，例如貸款抵押賒購的預(yù)交定金等的局限性。
(2)由第三方(專業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu))提供的擔(dān)保的優(yōu)點：增加擔(dān)保資源、改善信用管理和降低交易費用。
2、最初產(chǎn)生的擔(dān)保是對一般銀行信貸的第三方擔(dān)保，但在銀行信貸達到一定規(guī)模以后，銀行完全可以根據(jù)大數(shù)法則對自己可能發(fā)生的呆帳用提取呆帳準(zhǔn)備金的方式進行自我擔(dān)保。但在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用擔(dān)保正在向其他延伸，例如：
(1)工程擔(dān)保，包括投標(biāo)擔(dān)保、付款擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、維修擔(dān)保、業(yè)主責(zé)任履行擔(dān)保、完全擔(dān)保等。
(2)履約擔(dān)保。
(3)住房置業(yè)擔(dān)保。
(4)保險擔(dān)保。
(5)納稅擔(dān)保。
(6)海關(guān)擔(dān)保，等等。
3、我國信用擔(dān)保體系是從中小企業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)生的。目前大量信用擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)成長壯大。它們正在擴大其業(yè)務(wù)范圍，改善其經(jīng)營管理，提高其業(yè)務(wù)能力，以便更好地完成自己的功能。(這是作者在2001中國擔(dān)保論壇上的主題演講)
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