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本報(bào)記者段春華
20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了長足的發(fā)展，年均增長35%左右，約為同期GDP增長的4倍，保險(xiǎn)總資產(chǎn)突破了4000億元。如今中國已跨入WTO大門，中國保險(xiǎn)業(yè)何去何從成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。為此，記者走訪了中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長潘履孚。
談到保險(xiǎn)業(yè)迎接“入世”，潘履孚侃侃而談。他表示，這種經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)發(fā)展中國家有利有弊，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，但挑戰(zhàn)是暫時(shí)的，機(jī)遇是久遠(yuǎn)的。“入世”對(duì)我們有壓力，這是件好事，我們計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下許多不合時(shí)宜的法律法規(guī)、政府管理觀念，包括不合規(guī)的做法，都需要變化，“入世”可謂是動(dòng)力。因此，對(duì)于“入世”，我們應(yīng)持積極的態(tài)度。
潘履孚坦言，與國外保險(xiǎn)業(yè)相比，中國保險(xiǎn)業(yè)還很弱小，我們確實(shí)力不如人、技不如人。首先是資金實(shí)力太弱。目前國內(nèi)有33家中外保險(xiǎn)公司，其中中國人保、中國人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等4家公司占了中國保險(xiǎn)市場90%以上的份額，規(guī)模最大的中國人壽總資產(chǎn)僅1600億元左右，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的總資產(chǎn)僅4000多億元，即便是與世界第十大保險(xiǎn)公司英國保誠集團(tuán)約2000億美元的資產(chǎn)相比，相差仍是懸殊。
在技術(shù)力量方面，我們是滯后的。新產(chǎn)品開發(fā)涉及費(fèi)率制定、風(fēng)險(xiǎn)控制等專業(yè)技術(shù)，尤其是精算對(duì)于開發(fā)新產(chǎn)品、制定費(fèi)率和條款至關(guān)重要。在西方國家，沒有合格的精算師，壽險(xiǎn)難以開展。我國在精算方面力量薄弱。另外，我國的產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品均單一。目前較多的是傳統(tǒng)的家財(cái)、企財(cái)、貨運(yùn)、船舶險(xiǎn)，在國外常見的信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)國內(nèi)較少。最近國內(nèi)出現(xiàn)了投資連結(jié)產(chǎn)品、分紅型產(chǎn)品，而這在國外早已普遍。
還有，我國了解國際保險(xiǎn)市場情況、熟悉國際保險(xiǎn)法律法規(guī)的復(fù)合型人才較少；營銷手段和渠道比較單一。在國外，直銷、代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等較普遍。即便是國內(nèi)近來盛行的銀保合作，也尚停留在低層次的相互代理階段。
在資金運(yùn)用方面，國外保險(xiǎn)公司收益主要來自于投資。西方國家保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)基本上是虧損的。這是因其行業(yè)競爭激烈，費(fèi)率較低。但其投資利潤較高，從而彌補(bǔ)了承保利潤的不足。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司還較少，利潤主要是來自承保業(yè)務(wù)，投資渠道單一，僅限于銀行存款、國債投資和通過證券投資基金間接入市等。
潘履孚指出，我國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)入世，需要多管齊下。一是不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。我國長期以來形成的企業(yè)體制和經(jīng)營機(jī)制已不適應(yīng)市場要求，不適應(yīng)國際游戲規(guī)則。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司存在所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不明晰問題，需進(jìn)行體制創(chuàng)新，這樣才能調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，可吸收、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國居民消費(fèi)、生活水平，設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品。
二是在培育人才上下工夫。培養(yǎng)了解國際游戲規(guī)則、熟悉國際保險(xiǎn)市場、懂得國外先進(jìn)管理理念的復(fù)合型人才。“入世”后保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放有兩個(gè)層面的含義：一是迎進(jìn)來，二是走出去，到國外開拓市場。這些都需要復(fù)合型人才，人才的培養(yǎng)是長期的戰(zhàn)略性任務(wù)。
其實(shí)，“入世”最大的沖擊體現(xiàn)在法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管方面。目前的保險(xiǎn)法是1995年發(fā)布的，而其起草又早在幾年前，從當(dāng)初起草到目前，已近10年時(shí)間，期間經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生重大變化。目前的法律法規(guī)修改可根據(jù)“入世”承諾，根據(jù)“入世”后應(yīng)遵循的國際游戲規(guī)則來修改，應(yīng)是相對(duì)穩(wěn)定的，決不可朝令夕改。此外，入世后應(yīng)轉(zhuǎn)變政府監(jiān)管職能，政府監(jiān)管更多的是宏觀決策，而不是具體事務(wù)。應(yīng)明確哪些該管，哪些不該管，企業(yè)自己可以解決的問題最好由企業(yè)自己來解決。
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