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剛剛開完《典當(dāng)行管理辦法》討論會(huì)歸來的上海恒通典當(dāng)行總經(jīng)理馬丁有些喜不自禁，會(huì)上透露的消息顯示，上海很快會(huì)出臺(tái)房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)木唧w操作辦法。如果按目前可從事房地產(chǎn)抵押的最低注冊(cè)資金500萬元要求，每一典當(dāng)行投入此類業(yè)務(wù)的資金可達(dá)300萬-400萬元，以全國登記的1000多家典當(dāng)行計(jì)算，市場容量至少有30億元！在北京，典當(dāng)行也傳來了同樣的利好消息。然而，在全國規(guī)模最大的廣東典當(dāng)業(yè)內(nèi)，興奮卻隱藏著一絲憂慮：全國惟一的規(guī)范典當(dāng)業(yè)的地方性法規(guī)——《廣東省典當(dāng)條例》規(guī)定，房地產(chǎn)不允許典當(dāng)。地方性法規(guī)與
部門規(guī)章的沖突，令廣東典當(dāng)業(yè)十分無奈。
房地產(chǎn)典當(dāng)擴(kuò)大投資預(yù)期
新出臺(tái)的《典當(dāng)行管理辦法》與中國人民監(jiān)管時(shí)制定的《暫行辦法》相比，增加了22條，業(yè)內(nèi)人士看好的主要是以房地產(chǎn)典當(dāng)開禁為主的四大修改：
最低注冊(cè)資金由500萬元降為300萬元，全國典當(dāng)專業(yè)委員會(huì)人員認(rèn)為，公布后的《辦法》肯定了征求意見稿。最低注冊(cè)資金數(shù)額分別為300萬和500萬。投資300萬元的典當(dāng)行，可以從事傳統(tǒng)的典當(dāng)質(zhì)押業(yè)務(wù)，投資500萬元的典當(dāng)行，可以經(jīng)營房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的是投資1000萬元以上的典當(dāng)行。從注冊(cè)資金看，雖然新《辦法》對(duì)可從事房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)牡洚?dāng)行要求與以往無二，但降低最低注冊(cè)資金可使更多的企業(yè)和個(gè)人成為創(chuàng)業(yè)者。
《辦法》擴(kuò)大了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，典當(dāng)行不僅可以做動(dòng)產(chǎn)，還可以接觸財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押。理論上，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股票、期貨和商標(biāo)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利都可以成為典當(dāng)物品，盡管目前在上海等地股票質(zhì)押被“封殺”，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一領(lǐng)域預(yù)計(jì)仍會(huì)開放。
新《辦法》規(guī)定典當(dāng)行可以負(fù)債經(jīng)營，允許典當(dāng)行從金融機(jī)構(gòu)借款，但規(guī)定余額不得超過其注冊(cè)資本。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這使典當(dāng)行的可負(fù)債比例達(dá)到11。對(duì)于注冊(cè)資本只有300萬元的小型典當(dāng)行而言，其流動(dòng)資金至少可以囊括向銀行借貸的300萬元，幾乎超過可從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的典當(dāng)行的注冊(cè)資金。當(dāng)資金暫時(shí)閑置不用時(shí)，又可還給銀行，這令小型典當(dāng)行一樣活得瀟灑。
允許經(jīng)營房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。全國典當(dāng)專業(yè)委員會(huì)袁敬之秘書長認(rèn)為，過去我國沿海的典當(dāng)業(yè)尤其是上海一帶，典當(dāng)物品中70%至80%是黃金飾品，房地產(chǎn)所占份額較少，這一領(lǐng)域開放后，有利于典當(dāng)行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。但是，這一《辦法》對(duì)北方的典當(dāng)行影響更大，北方的市場環(huán)境較南方為遜，個(gè)人持有的黃金首飾等體積小、價(jià)值高的物品較少，房產(chǎn)幾乎成為惟一可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)。北方的典當(dāng)業(yè)長期以來都關(guān)注房地產(chǎn)典當(dāng)領(lǐng)域。北京華夏典當(dāng)行的副總經(jīng)理郭先生說：“房地產(chǎn)抵押市場到底多大無法估計(jì)，但可以預(yù)計(jì)它非常大。”天鴻寶瑞通典當(dāng)行總經(jīng)理費(fèi)先生更肯定：“未來我們要做成專業(yè)的房地產(chǎn)抵押典當(dāng)行。”
各地爭搶房地產(chǎn)典當(dāng)市場
盡管典當(dāng)業(yè)已開始清理整頓，但是，僅僅上海一地，目前就有近200家典當(dāng)行待審批，北京華融天成典當(dāng)研究中心李沙教授透露：據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以省為單位，目前每省接到的申辦報(bào)告在30個(gè)左右，那么全國現(xiàn)在就有900家典當(dāng)行“蠢蠢欲動(dòng)”。
典當(dāng)行的頒布不均衡和進(jìn)入門檻的降低是引發(fā)典當(dāng)資源大戰(zhàn)的主因。目前典當(dāng)行主要集中在沿海城市和具有歷史傳統(tǒng)的地方，如成都市有61家，廣東全省超過100家。但是，西藏卻空白。只需要300萬注冊(cè)資金就可開一家典當(dāng)行更是吸引了社會(huì)上的游資。
北京一家擬推出房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)牡洚?dāng)行，在新監(jiān)管《辦法》出臺(tái)的第一天就接到20多個(gè)熱切的咨詢電話。馬丁分析，典當(dāng)行的清理整頓基本上要根據(jù)《辦法》中規(guī)定的注冊(cè)資金等要求，合格的頒發(fā)典當(dāng)經(jīng)營許可證。清理掉一批“雜牌軍”，對(duì)合法經(jīng)營的典當(dāng)行是一個(gè)好消息。
廣州的陳先生既是一家律師所的合伙人，又是一家拍賣行的股東，在《辦法》出臺(tái)前，他已四處打探登記的捷徑。國家經(jīng)貿(mào)委的主管官員曾表示，對(duì)典當(dāng)行將用四種方式來監(jiān)管：其一是經(jīng)貿(mào)委將聯(lián)合工商部門、部門、人民銀行三家單位把好準(zhǔn)入關(guān)二是做好培訓(xùn)工作，提高從業(yè)人員素質(zhì)，其三是充分利用中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師行、行業(yè)自律組織來約束典當(dāng)行的行為，例如由注冊(cè)會(huì)計(jì)師驗(yàn)證企業(yè)賬目后，經(jīng)貿(mào)委核發(fā)典當(dāng)行通過年檢資格等；其四是引入計(jì)算機(jī)管理，規(guī)范企業(yè)的每一筆業(yè)務(wù)。
法律沖突是發(fā)展隱患
廣州一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)房地產(chǎn)典當(dāng)“開禁”持靜候態(tài)度，其認(rèn)為，由于國家具體執(zhí)行的紅頭文件還沒有下發(fā)，他目前是持幣觀望，如果有人愿意抵押房地產(chǎn)，接單應(yīng)該沒有問題。以前盡管不能做典當(dāng)，但事實(shí)上已有人“偷偷地做”。
根據(jù)1995年出臺(tái)的《廣東省典當(dāng)條例》，房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)被列為不得典當(dāng)?shù)奈锲罚c其并列的還有身份證、護(hù)照和權(quán)益有爭議的物品等四項(xiàng)。1997年，廣東省人大常委會(huì)曾修改《條例》，但是并未涉及典當(dāng)?shù)摹敖麉^(qū)”。而國家經(jīng)貿(mào)委卻規(guī)定，只要典當(dāng)行達(dá)到注冊(cè)資金也就規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，就可以從事房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。一個(gè)是國家部委的規(guī)章，一個(gè)是地方性法規(guī)，究竟以何為準(zhǔn)？
一位法律人士認(rèn)為，即使是專門規(guī)范立法程序的《立法》也未對(duì)地方性法規(guī)和部門規(guī)章之間的效力孰高孰低作出規(guī)定，一般而言，部門規(guī)章在全國范圍內(nèi)具有效力，屬于中央行政立法和范疇。地方性法規(guī)與部門規(guī)章對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由國務(wù)院提出意見，國務(wù)院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用地方性法規(guī)，應(yīng)當(dāng)決定在該地最終只有通過部門之間的協(xié)調(diào)，應(yīng)當(dāng)請(qǐng)人大常委會(huì)裁決。
據(jù)北京一位典當(dāng)業(yè)人士透露，雖然典當(dāng)行的其它業(yè)務(wù)大多按評(píng)估的90%放款，但是考慮到市場風(fēng)險(xiǎn)，房屋典當(dāng)?shù)姆趴畋壤⒉皇侨~，而是區(qū)分商品房和已購公房按不同的比例來放款。商品房的放款比例為評(píng)估價(jià)格的50%-60%，已購公房的放款比例為評(píng)估價(jià)格的30%-50%，借款的期限為三到六月。
馬丁認(rèn)為，按照目前的情況，進(jìn)入黃金首飾等業(yè)務(wù)并不困難，只需要具有專業(yè)水平的人員和一定的資本，在典當(dāng)行增多之時(shí)，典當(dāng)行的口碑和實(shí)力會(huì)越來越重要。張偉湘
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