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陳勇
借出去的錢收不回來，你急不急？國家的錢貸出去收不回來，更不是一件小事。
央行整治不良貸款9月17日，中國人民銀行發布消息，今年上半年，央行經對工商行、農行、中國銀行、建設銀行4家國有獨資商業銀行下屬的二級分行進行了檢查，重點查處了
去年下半年不良貸款余額多、比例高、上升幅度大的316個分行，其中1240名責任人受到查處。
今年7月，中國人民銀行行長戴相龍表示，今明兩年中國4家國有商業銀行和政策性銀行不良貸款率每年要下降2—3個百分點。此次對部分二級分行重點監管，是繼去年央行在全國范圍內對國有獨資商業銀行進行真實性大檢查后所采取的又一次重大監管行動，再次表明中國政府整治不良貸款的決心。
不良貸款比例高
用通俗的話說，“不良貸款”就是商業銀行放出去到期卻收不回來的貸款。有資料表明，截至去年底，四大國有銀行逾期未收回的不良貸款比例為25%，其中呆賬占3%左右。
商業銀行是依靠放貸收貸賺取利息差贏利的，如果不良貸款比率高，對銀行經營本身產生的后果是可想而知的。而且，不良貸款不僅是商業銀行的事，它還關系到國計民生，國家的錢貸出去卻收不回來，對國家經濟建設會造成不可估量的損失。
逃廢金融債務是主因
有關專家表示，逃廢金融債務是造成商業銀行不良貸款比例較高的重要原因。據中國人民銀行調查統計，截至2000年末，在工、農、中、建和交通銀行5家商業銀行開戶的62656戶改制企業，涉及貸款本息5792億元，其中，經金融債權管理機構認定的逃廢債企業32140戶，占改制企業的51.29%。
廣州有一家空調公司，拖欠銀行貸款、工程款共計500多萬元后，企業經營者為逃避還款，將空調公司申請破產，在原址利用原有的設備、原來的經營管理人員和銷售渠道，另行注冊了一家機械公司，實行脫殼經營。新公司因為借款，又將廠房、設備全部抵押給外地某銀行，這些財產被外地法院查封登記。當廣州的銀行和債權人起訴空調公司要求還款時，由于該公司已經倒閉，又無任何財產可供強制執行，500多萬元欠款已經無處可追了。
銀行追索企業逃債的困難還在于，對企業改制中的逃廢債問題，銀行與地方政府認識和處理的角度有所不同。地方政府為維護社會穩定，企業改制首先要考慮下崗職工生活保障，而銀行則從出資人與存款人利益出發，努力維護金融債權，在實際操作中很難做到二者兼顧。這更加大了追債的難度，使得呆賬比例進一步加大。
股份制改造勢在必行
發達國家的銀行都以股份制為基礎，有一套既有內部約束又有外部監管以及社會監督的全方位監督體系。內部約束是指股份公司的股東會和董事會對銀行的管理人員進行監督；外部監管是指銀行監管部門對銀行的經營活動進行監管；社會監督主要是注冊會計師對銀行的年度審計。有了這3道防線，銀行在向外放貸時會認真考察貸款企業有無還款能力，防止不良貸款的發生；而一旦發生了不良貸款，銀行監管當局從保護存款人利益出發，對呆賬準備金的提取原則作出具體規定，保證存款人的利益不受損害。
從道理上講，最關心銀行資產負債和財務狀況的是股東。在外部審計的協助下，股東完全可以對銀行財務報表的真實性進行監督。但我國國有獨資商業銀行由于股東缺位，中央銀行被迫成為銀行報表真實性的監督者，并為此而無暇顧及自己的法定監管職責，從而造成大量貸款流向了無力還款的企業。
因此，解決這一問題的出路是對國有獨資商業銀行進行股份制改造，建立完善公司治理結構。通過建立股東會、董事會和監事會，使銀行具備防御風險的第一道防線，增強自我約束力。《環球時報》(2001年10月02日第十三版)
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