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陳靜：剛才周總講了技術上一些精辟的看法，在信息化建設中，除了IT產業以外，中國的銀行業，跟我們和有關的科研單位，大專院校也始終保持著密切合作的關系，今天請來了兩家大專院校的兩位教授，在金融信息化建設中，他們是很知名的，首先請外經貿大學計算機學院院長陳進教授，談談你的觀點。
陳進：我從大學的角度看一看，金融信息化面對WTO的挑戰，到底挑戰什么東西？我想
拋開金融信息化的話題，從用戶的角度來談一談，WTO加入之后，我們到底需要什么？從客戶的角度需要什么？主要有兩個問題要處理。一個是WTO加入以后，客戶怎么樣更方便地獲得金融服務，就是信息化的手段，在任何地方可以隨時獲得金融服務，企業轉帳也好，個人儲蓄也好，不象現在很費勁。一是時間觀念，就是受上班時間的限制，一是手段受到了限制。第二，我們需要的是綜合性的服務。很多客戶有這種想法，一旦加入WTO以后，這種服務是很綜合性的，比如家庭要發展，企業要發展，需要各種各樣的服務。比如保險、投資，銀行集中在一起，很方便服務。特別是要和國際上通用。現在可以看到，很多國際上的卡不好用，或用起來要費勁一些。這是我們需要的東西。反過頭來，客戶這種需要對金融信息化產生了什么樣的需求呢？
有這么幾個方面。第一是數據共享的問題，在銀行里需要這樣的服務填一個表，需要那樣的服務填一個表，或者說這家銀行，那家銀行，如果一下把我的名字和號輸入進去，就可以看所有的資料，這就是數據共享。第二是綜合性的問題，現在我們的技術可以做到家庭銀行、企業銀行，把銀行的終端推到了家庭，在家庭可以處理業務。企業也可以做到。企業的總裁可以在單位上查到我存款多少，今天花了多少，收了多少，應該轉帳多少，隨時了解帳務上的情況，和銀行保持溝通，這是信息服務的提供。往往很多總裁現在不知道企業金融的情況怎么樣。第三是信息化的作用。在我們做信息化的人當中，思維也要進行轉變。目前根據我們很長時間的研究可以看到，一般做系統建設的，總想建得更完善一些。現在的問題不是系統建好，而是建好以后怎么樣利用。歷年來可以看到，金融系統建了很多個，但是要充分利用，發揮效能的時候，這方面推動的人比較少，因而提出了嚴峻的挑戰。目前的系統能否充分利用起來，首先在觀念上，在手段上，我們的服務能不能滿足加入WTO的挑戰，把現有的系統充分利用，開發了以后，能不能數據共享，更好地應對。把業務綜合化以后，應對外面進來的，或者說打到外面去，到國際上更好地競爭。
我的觀點就是這樣，WTO進來以后，金融界的挑戰更大的，主要是在服務上，主要是對客戶需要的滿足上，要下工夫把信息化做得更普遍，更人性化，企業化，使我們的服務更好。謝謝。
陳靜：陳先生講到金融的挑戰，實際上是加入WTO以后滿足客戶要求的挑戰，講得很有道理。金融的IT面臨挑戰，實際上最本質的是中國的金融業務面臨著挑戰。加入WTO以后，中國的業務，包括監管怎么樣進一步發展，確實大家都很關心。下面我們就請吳曉求教授，他是人民大學金融學院副院長，同時他也是人民大學金融與證券研究所的所長，請他從業務的角度，從金融學的角度談談我們信息化建設所面臨的挑戰與機遇。
吳曉求：前面六位都是技術專家，我對技術基本上不懂，最多可以會用一下電腦，對整個金融的信息化基本上不懂。但是我想，因為今天主要是我們銀行的比較多一些，反映了我們金融分很多塊，一方面反映了我們的銀行界有一種危機感。我想有危機感是對的，在我的理解中，金融這幾塊都充滿了危機與風險，充滿了困難。但是比較來說，中國的銀行界危機更大一點。所以說，加入WTO之后，對中國的金融業，特別是中國的銀行業是一次新的機會。我本人非常歡迎外資進入中國的銀行業的，否則中國的商業銀行很難說會變成真正的商業銀行，外資進來以后，我想步伐會加快，會發生根本性的變化。加入WTO之后，中國銀行業競爭力會提升。中國銀行業競爭力的提升，目的無非就是說要最大限度地占有市場，滿足客戶的需要，為了達到這樣的目的，我想三種創新是至關重要的。
我們今天的議題是一種創新，技術創新。技術創新會極大的提升中國銀行業的競爭力。除此以外，還有兩個是非常重要的，甚至是更加重要的。第一個是中國銀行業的制度創新，在我看來，這是至關重要的。我們從八四年開始，中國的金融體制實行改革，雖然說十七年來我們的改革取得了很多的進步，也有很多根本性的措施，但是沒有本質的變化。所以，制度的創新對于中國的整個金融體系來說至關重要。我們現在正在探討，加入WTO之后，中國的金融機構究竟采取什么樣的模式，包括技術模式、體制模式和技術結構，要認真地研究。第二，業務的創新，從某種意義上說是工具的創新，只有制度的創新、加上業務的創新，再加上技術的創新，我們包括銀行業在內的金融體系才有競爭力。所以我想這三個方面是不可分割的。我說的主要方面就是這些，謝謝。
陳靜：剛才在臺上的嘉賓都初步地談了自己的基本觀點，他們談了很多的想法，比如面臨WTO的挑戰，第一個是狼來了，這次不是假的，是真的來了。中國的銀行業采取什么樣的對策，同時帶來什么樣的發展機會。現場的觀眾有什么問題，咱們可以多交流。下面請聽眾和代表提問
提問：我向吳教授提一個問題，上次在人民大學舉行的金融論壇上，您提出中國的金融業將發生大爆炸，您提出有五種現象，第一種是金融規模，第二種是金融資產膨脹，第三種是金融產品創新的加速，第四種是金融制度法規的不斷完善，第五種是金融業在人民經濟生活當中地位的不斷提升。我想問一下，到目前已經有兩個月過去，您的觀點有沒有更新的發展？
吳曉求：到今天，這個觀點只會越來越強烈，我說的金融大爆炸，不是說整個中國的金融體系崩潰，很多人作了錯誤的理解。我是說整個金融體系的結構將會發生根本性的變化。這里我有一個潛臺詞，核心就是說，在整個的金融體系中，可能是資本市場的業務將成為整個金融體系業務的一個接口部分，無論你是商業銀行還是保險、信托，還是其他的理財活動，都要從資本市場的角度來考慮，資本市場的產品可能是金融產品的一個非常重要的主打產品，資本市場的規則可能是金融體系運行的一個接口的規則。所以，中國的金融體系將進入一個大爆炸的時期。因為整個中國的金融體系還是非常傳統的，最典型的表現，就是傳統的商業銀行在中國金融體系的作用太大，這樣一種金融架構大概不是一個現代的金融架構，這種金融架構的競爭力會受到損害，主要是對流動性的資產沒有能力。所以我說，我們這種金融體系必須要進入一種大爆炸的時期，而且有跡象表明，大爆炸的時期已經來臨了。比如說我們金融市場快速的膨脹，是以超過GDP很快的速度，整個金融工具的市場化也在推進，包括商業銀行中間業務的暫行辦法，這是一個很好的規定，它標志著我們這十幾年來商業銀行改革的一個最重大的進展。包括我們規則的修改，包括商業銀行法，我認為是要修改的。這個法律嚴重阻礙了中國商業銀行的發展和中國銀行業的發展。這涉及到一個理念的問題，我們的商業銀行法到八十年代末開始起草，九十年代初開始頒布實施，阻礙了我們整個金融業的發展。
在我的理解，中國銀行業頭等重要的是創新和發展，不是不要控制風險，如果這個風險控制阻礙了發展，那就與其不要控制風險，所以我說它的規則體系要作徹底調整。包括金融業在整個現代經濟生活中的作用，我們以前說金融是面紗，現在說顯而易見不是面紗，是現代經濟的心臟。種種跡象表明，我們中國金融體系將進入一個革命性的變革時期，這種觀點我到今天是更加堅定了。
陳靜：圍繞金融信息化、銀行信息化加快發展面臨的危機，這里面涉及到體制問題，還涉及到很多大的政策環境，時間關系，我們集中在信息化面臨的挑戰。今天到會的還有一些銀行界的、企業界的代表。我們先看看網友有什么樣的問題。
網友：中國的銀行業走在了社會信息化發展的領先位置，請問如何與IT業協作，繼續保持領先的位置？難點在哪些方面？
陳皓：我先說說我的想法。剛才我們自由論壇的嘉賓們談到這個問題了，我在其他的場合也談到這個問題，我還有幾個想法。中國的銀行業在IT行業里面，在國內領先，我覺得是跟行業的特點和歷史發展淵源有關系。剛才很多嘉賓提到過，銀行業天然就具備信息化的特質，就是說它沒有物流。另外一個，銀行業是很傳統的行業，有一套很穩定的數據模型，這兩點造成了當初我們說的電子化的工作比較順理成章地使用下去，運作模式規模也比較容易形成電子化的過程。現在之所以領先，還是比較低級的領先，還不能說電子化的行業里有多大的作為。像郭總說的，我們把資源投在內部，是靠本能做起來的。
很同意剛才陳院長和吳院長提出的觀點，還有郭總談的觀點，金融電子化要在本地的IT行業領先的一個最重要的焦點就是為客戶服務，以及對市場的反應。如果要讓中國的金融界和IT界同時保持在這個行業里面的領先地位，這是相當難做的事情，觀念的變化就是要學習，怎么學習？就是要向國際最好的金融產品，國際最好的IT產品學習。對金融來說，最好的IT產品并不是最先進的，就是從銀行業角度來看，向最好的銀行產品去學習。
那么這里面就要破除一個觀念，就是不能什么事情都自己做，一定要有一個學習的過程。剛才兩位學者談到了，中國的金融界面臨著很大的創新，必須要做三個大的創新，我也很贊同這個說法。我覺得，IT的創新是體制創新和業務創新的一個支撐部分，IT創新實際上涉及的是操作的創新。我們的體制，特別是銀行的體制，包括現代所有商業銀行的體制，如果不做突破，我們的業務不做創新，比如會計清算的規矩沒有突破的話，IT突破不了，而且突破起來很費勁。有這三個創新的前提之下，銀行和本地的IT公司要做的事情，我覺得，面臨的第一個問題就是要學習，向國際一流的銀行，向國際一流的金融IT公司學習。如果學習不到位的話，很難站在巨人的肩膀上走上去。
我們很多次跟聯想、IBM談到本地化，本地IT公司支持銀行的問題。怎么樣和銀行IT部門協調，發展我們中國的銀行業和中國的IT業，我的一個觀點是，中國的銀行業需要IT業的支持，而且這種事情已經做了將近二十年了，但是現在國內IT業的一大弱點，就是本地化開發的時間太長，也就是說，我們戰略調整過渡到了客戶服務，向市場要各種機會，因為中國銀行業不成熟，造成了IT業可能很難發展。IT業有一個捷徑，就是不要跟著中國國內的銀行思路去走，到國外去看看怎么走，它有什么好產品，間接或直接地引進這種產品，這樣你走到前面去了，才有發展的機會。
陳靜：關于這個問題，郭總還有什么要講的沒有？
郭為：我覺得陳總講得非常對，這確實需要一個學習的過程。我的體會，這幾年下來，我們跟大行，也就是工、農、中、建這四大銀行越來越遠，反而我們跟商業銀行越來越密切。這里有兩個原因，一個確實是我們的解決方案，大行越來越看不上了，覺得這個東西不行。第二個，可能也存在著大行由于體制或者這些方面的原因，是一個封閉的系統，小的商業銀行更多地按商業規則出牌，大行可能受到體制問題的原因，出牌的方法不一樣，我們作為商業企業也遇到這樣的問題。面對WTO，我是非常同意，確實只有改革開放，把體制根本解決了以后，這個問題才會得到根本的解決。但是在這個過程當中，我覺得我們主管的IT界的領導，觀念上突破一些，包括增加一些合作的機會，這樣也是可以改善一些，也不是說非得等體制解決了才能做。實際上，我們這幾年，包括跟中行、建行，跟交通銀行合作，跟工商行沒有什么合作，我是覺得從中受到了很多的好處，確實很多先進的商業模型提出來以后，我們才會思考，才會想，才會找人學習。如果沒有人提出來，我們也沒有辦法，這是相生相伴的，我們希望一起來成長。我非常同意剛才陳皓講的觀點，一定要加強學習的能力，對中國IT企業也是這樣。我們內部也經常討論這個問題，如果你拿出來的商業模式不是走在銀行的前面，而是走在銀行后面的時候，你的價值就大打折扣了，當然我們也希望銀行給我們一些扶持，即使我們落后的時候也能指點指點我們。
陳靜：這個問題是IT界和銀行比較關心的，我談談我個人的意見。昨天上午開會有代表曾經問過馬蔚華行長，中國銀行業怎么促進IT業的發展，他提到一點，銀行業應該給IT業提供信貸資金的環境，這是很對的。但是還有別的，我和姜建清行長也交換了意見。第二就是銀行業也是一個很大的市場，為廣大的IT業提供了廣闊的舞臺和產品的市場，這是很重要的一點。我認為，有這么幾點，一個是面向競爭，加強合作，同時還按照市場競爭的合理的社會定位，銀行本身有科技隊伍，這個科技隊伍到什么程度呢？IT業不斷地反映，希望銀行把自己的業務搞好，IT方面的事我們辦。而大銀行認為，我們的事比較難辦，最好我自己組織一個隊伍來辦，這是很自然的。大銀行包括人民銀行現在組建了軟件開發基地，核心軟件要以自己的力量為主來開發。這件事情，我倒認為絕對不能理解為代替了IT行業，也不可能代替。只要做得好的話，這不是一個行政干預能解決的問題。根據我多年的經驗，它是中國市場經濟競爭得比較充分的情況下，才能真正做到社會資源優化的分配，這是社會資源優化分配的問題，怎樣做成本最低，效果最好，這絕對不是行政干預能完全解決的問題。
我們寄希望加入WTO以后，中國更加融入一體化的世界經濟，經過有序的激烈競爭以后，這個問題會逐步得到很好的解決。
我認為還有一點，網民提的問題可能還有一點，IT指的是中國的IT，中國的IT行業和銀行合作，使IT行業保持領的先地位，中國加入WTO是開放的，那種閉關鎖國的建設已經過去了，中國的IT產業最根本的出路，也是要根據市場經濟的規律，跟銀行業一樣，共同深化改革，面對競爭，使你的系統、產品、平臺有競爭力，這件事情絕對不是一個行政命令能夠解決的問題。
我舉一個簡單的例子。過去說買電視、電冰箱，都買國內的，不要買日本的，效果并不明顯，但是現在在座的同志們，買電視、買冰箱還一定要買日本的有多少？沒有了，包括我本人在內都是買國產的，質量又好又便宜，干嘛要買日本的？這里不排除在同等情況下采取一些政策，鼓勵、支持國內的IT企業的發展，包括風險投資機制要進一步完善，要承認國內這個是很不完善的。另外，同等情況下，支持我們國內的IT企業參與國際競爭，這也是很重要的。過去我們進口自動提款機ATM，其實也是跟國外合作的，有一定的比例，也希望在同等的情況下，一定的比例可以買國內組裝的，或者自己生產，效果也是不錯的。
原因是這樣，加入WTO很重要的一點是WTO規則在這兒，外國公司要享受國民待遇，他們盯著我們呢，我們不能歧視。我們講，經過測試以后，同等的情況下，自動取款機最明顯，其實差不多的，國有商業銀行不敢用，用了以后，出了事怎么辦？所以這個事情，在正常的范圍之內，給予積極支持、扶持、政策引導，我想這也是很重要的。
林曉軒：剛才我很贊成陳司長講的，就是現在很多銀行建立了自己的開發中心，實際上也是一種需求。剛才那個網民在網上提的這個問題，他可能是說雙方最需要解決的難點在哪里，我覺得難點就在于IT行業和銀行之間的需求方面的溝通。往往很多的IT行業，賣的更多是產品。從我的角度來說，我覺得除了一種看得見的軟件、硬件產品以外，我還需要一些服務，特別是我非常需要一些獨立的評估和咨詢的服務，這種服務在國外是很多的，但是國內很少。在國外，我們跟他交流是非常困難，國內有一些，但是一方面選擇余地不大，第二方面不夠專業，專業性能稍微欠缺了一點。
這樣又回到前面講的話，大機集中的事情。我們在大中心里面，處理很多的業務，流程很重要，原來小中心，按照人手的處理，包括系統、網絡、問題等等，包括更新問題的處理、受理等事情，靠人手來解決是非常困難的，就要使用社會化的技術。從銀行的角度來說，我們沒有經驗，我們非常希望你能夠給我們提供一種服務，我們到國外去看了一些大中心的管理，他們看上去很漂亮，但是實際上是一種積累，大中型的管理，到現在的規模，實際上是經過十幾年積累的變遷的過程，在這個過程里面，我覺得市場跟著在變。
陳靜：看看還有什么問題。
天津晚報記者：請問光大銀行李行長，您作為出席論壇的最后一位行長，我想問您一個比較尖銳的問題。因為我們銀行電子化信息的主要客戶都是一些優質的客戶，如跨國企業，還有一些三資企業，具有成長性的民營企業。但是，我們國家有一個口號叫“以信息化帶動工業化，帶動現代化”，而且我們現在有很多國有企業還在脫困，在進行重組改造，我想作為我們新興的商業銀行，對國有企業有什么樣的金融現代化服務的構想？第二個問題，請問人民銀行的陳司長。我們非常高興這次論壇是以金融信息化作為主題，但是我們也非常清醒地認識到，我們國家的實際經濟狀況，信息化的浪潮在城市人口中確實有很大的影響，而且跨國公司也看好我們沿海發達城市的市場前景，但是我們還要考慮到我們中國有大量的農村人口，還有農村金融市場亟待開發；信息化的過程中，我們廣大的農村居民是不是也能享受到這種現代化的金融服務，網絡化的金融服務。
李子卿：你的問題是不是理解為銀行如何扶持國有企業？我覺得這個問題其實很簡單，銀行是個企業，企業就要盈利，中國銀行、外國銀行，包括國有銀行都是嫌貧愛富，一旦有危險，誰都不會借你錢，扶貧不是銀行的職責，這個必須清楚了。所以銀行肯定要選擇優質的企業和優質的客戶，因為我們的錢來自于公眾，我不能拿著公眾的錢隨便扔去，否則無法對公眾負責。這也是中央銀行和中央政府對銀行作為特殊行業監管得格外嚴厲的主要原因。我們一年到頭，檢查隊伍都不斷，財政的、央行銀行的、稅務的、工商的、審記署的都監管不斷。第二，國有企業的脫困。現在國有企業有機質問題，市場意識的問題，不簡單是脫困的問題。所以光大銀行對國有企業的貢獻，我希望他們使好我們的一些產品，可以加速他的資金流轉，減少成本，節省費用。另外一方面，光大銀行可以給一些軟的支持，除了貸款支持以外，還有一些軟的支持。比如管理，以及銷售服務，資金的管理，幫他建立一個企業內部的清算中心等等，用這種方法幫他們加速資金周轉，更有效率，另外給他財務方面的建議，這方面能夠幫助國有企業更好的發展。
從將來一說，光大銀行投資業務發展起來后，也可以幫助企業做一些并購、收購、上市等等工作，能幫助國有企業擺脫困境。作為一個新興的商業銀行來說，能對國有企業做貢獻的，就是這幾個方面，其他的是要靠國家大的政策，財政、宏觀方面的政策來調整，幫助他們解決。光大銀行業也正在做這方面的努力。
陳靜：我們面臨WTO的挑戰，加強金融服務，還不能忘記廣大農村和偏遠地區的人口。關于對廣大的農村信用社，包括縣級城市，城市信用社，據我所知，國務院的領導同志，還有人民銀行的領導是非常重視的。今年上半年，朱熔基總理多次到外地考察工作，專門對農村信用社的發展，怎么更好地為廣大農村人口、農民，包括中小企業、農村企業，以及偏遠地區服務，我們非常重視。大家知道，農村信用社是從農行分出來的，其監管，人民銀行有專門的司局去管，而且農村信用社電子化的建設也統一規劃的。我舉一個例子，過去農村信用社支付結算有困難，現在中央高度重視。現在要抓緊完成電子聯行到縣，很重要的是針對農村信用社。同時，要允許農村信用社利用現代化通訊條件，建立他們自己的清算網絡，跟人民銀行的現代化支付系統接口，這是很重大的舉措。我們感覺到，確實中國的客戶服務、群眾服務里，有很大一部分是農村人口，絕對不能忽視，而且他們的發展速度很快。我很高興地告訴大家，沿海地區的農村、鄉鎮已經很發達了。比如說廣東順德一帶，有的存款已經上百億了，自己修了高樓大廈，而且存款規模不亞于大的銀行在內地的一些分支機構。當然我們的西部地區困難比較多，電子化、信息化建設我們同樣給予非常的關注。還有什么問題？
中國金融電腦記者：有兩個問題，一個問題是問工商銀行的林總。工行技術保障部現在改名為信息科技部，這是否意味著工行科技部門的組織結構和職能發生了變化？還有一個問題，問對外經濟貿易大學的陳院長。入世后，參與金融業競爭的實體會越來越多，相對而言，銀行的成本收益會逐漸降低，那么在社會化金融服務體制下，銀行效益取決于科技投入與金融創新，如何保證銀行在提高服務水平的同時，又能獲取相應的金融效益？
林曉軒：我們工商銀行，最近這個部門剛剛從“技術保障部”改名為“信息科技部”。從大的職能的角度來說，沒有發生什么太大的變化。我想主要一個就是宏觀上面來講就是全行的一個科技管理，科技規劃的問題。但是現在，大家都知道，工商銀行現在已經成立了軟件開發中心，以及在上海、北京設立了兩個數據中心，在深圳準備設立海外數據中心。海外數據中心，主要就是面向海外分行業務的技術中心。我想，我們的信息科技部門，將來要在這幾個中心的具體運作、管理、決策上面的一些具體的問題，會介入得更多一些。因為對這幾個中心來說，整個管理模式已經跟原來的依托于當地一級分行，作為行政管理的管理模式變化了。全國有四大中心，這四大中心又是由科技部門直接來管理的，所以，如果說有什么變化，應當說這種變化是最大的。
陳進：剛才記者提到如何在保持科技投入的情況下獲得經濟效益。金融服務是社會性的服務，就需要很多人，剛才記者也提到，城市里需要，農村也需要金融服務。加入WTO以后，競爭越來越加劇，很多外資銀行可以進來。在普遍層次上，用戶的利潤肯定是越來越低了，因為競爭加劇了，所需要的投入也會增加，這是為了更好的服務。如何獲得利潤呢？金融是有錢人玩的游戲，優質客戶這一塊應該是很高的。利潤從哪兒來？從優質客戶那兒來。為什么金融投入很多的科技力量呢？實際上，CRM，藍牙等等，銀行都在做，主要的目的是抓優質客戶，資金很多，要應用一些技術，而且也玩得起。這部分如果能抓住，效益就會好。普遍層次上的更好的服務是滿足大家的需要，如果有優質客戶，我們要抓住，可以獲得很高的效益。
提問：我是中國信用卡的記者。問李行長一個問題。從某種意義上講，我國的國內銀行所建立的網上銀行并不是真正的網上銀行，我想請李行長分析一下其中的原因。另外，在網上銀行建設方面，我國的商業銀行和即將進入我國的外資銀行相比，有哪些優勢和不足？
李子卿：請解釋一下為什么國內所建立的網上銀行并不是真正的網上銀行？
提問：從功能上，或從客戶的使用上，它不像國外所建設的網上銀行那么的全面。
李子卿：我不太同意你的觀點。中國搞的也是網上銀行，只不過是功能不夠全。我們有轉帳，光大銀行有轉帳，對公的轉帳、結算，甚至對集團企業服務，對公的清算，對私的網上申請陽光卡等，都實現了。其實我們最缺的是電子商務。跟美國比，美國是大量用卡在做支付，顯得網上銀行特別豐富，中國沒有這個，所以就傳統銀行那點業務，現在網上開證很多銀行都沒有搞，也沒有網上申請貸款的。你說網上銀行不是真正意義上的網上銀行。其實中國的網上銀行，最缺的還是電子商務。我們的購物，大量地到商場去，沒人從網上買東西，即使是網上買書，也是現場交付。網上購書，收一點書款，加上一點勞務費，就這個概念在中國推不開。
我有必要向陳司長提一個建議，就是人民銀行應該和幾家銀行聯合起來，推動電子商務，我們以后才有前途。否則的話，現在外資虎視眈眈的，今天有一個話題，我本來想講的，由于時間關系未講。現在銀行面臨另外一個競爭，就是網上技術發展那么快，很多非銀行企業做銀行傳統的業務，變得易如反掌。過去開銀行必須有結算網絡，我們做不過工商銀行和中國銀行。工商銀行有上萬個點，中國銀行幾千個，光大銀行三四百個，不如他們有優勢。網上銀行出來以后就無所謂了，很容易讓非銀行機構開銀行，他們變得很容易了。國外產生了很多不是銀行業的人做銀行的，這個銀行面臨一個競爭。相對來說中國的銀行，應該是大量推動網上結算，購物，B2B，B2C，這樣的大量的業務，現在實現不了。現在稅務局剛剛開始做網上的交稅，應該大量地推薦這個項目，只有這樣我們才能夠很好地把網上銀行發展起來。
第二個問題，我們的優勢和不足。我們各銀行有很多客戶，都是網上的潛在用戶，這都沒有問題。最大的不足是我們的認證中心建設得太慢，各銀行意見不統一，大家不認真做這個事情。這樣下去，人家進來了，拿美國的標準，日本的標準在中國大行其事，那時候中國的銀行很多業務就留給美國了，這是很大的問題。我們也呼吁人民銀行加快這個進程。另外是多種手段，正好有幾位總經理在這里。比如對銀行的制成這一塊，不能選一家，應該選三四家招標，他們都做同樣的業務，在SUN，HP，IBM的機器上都做，我們可以選擇，不是只一家公司。他做SUN的，我們只能買SUN，這樣不利于競爭，銀行業不能很好地發展。
真正做這一塊是一個很大的問題，這個不解決，網上銀行不能成為真正意義上的網上銀行。我覺得，這個應該是迅速推動的。我們面臨的更嚴峻的問題應該是這個。
陳靜：下面結合起來，還是嘉賓發表看法，臺下的觀眾提問題，越尖銳越好。
提問：我有兩個問題，第一個問題問陳皓總經理，剛才我聽您說，現在國內很多銀行都在成立自己的信息中心和軟件中心。據我所了解，國外隨著專業化分工的進一步加強，國外很多大的銀行，把這些軟件開發，或者是說一些運營維護的工作都交給專業的服務商來做。我想問一下，您怎么看待這個問題，是不是我們和國外的大銀行，還有這方面的差距，怎么樣來解決？我們自己再成立自己的信息中心，軟件中心，是怎么考慮的？
第二個問題，問郭為總裁，隨著WTO的加入，國外很多專業的集成商也會進入，在這個時候，以神州數碼為代表的集成商，剛才你也提到讓這些銀行能夠照顧一下民族企業，這只是其中一方面了。作為企業來說，怎么樣能夠更快地提升自己的能力，提升自己的專業化服務能力，服務于我們的金融行業。
陳皓：請問您是哪個報社的記者？
提問：不是記者，是企業的。
陳皓：能報一下姓名嗎？是聯想的吧。
我回答一下這個問題。從行業來說，從金融行業來看，八十年代的時候，當初我有機會在國外工作了一段時間，八十年代有最好的四個銀行的應用產品，其中有三個銀行應用產品的公司，在八五，八六年的時候，在歐美是很流行的三個公司都是從銀行，或者是從銀行里面分離出來的。也就是說，行業的特性、自身成長的過程會造就這樣的公司。林總也說到當初是一種需求。中國銀行在92年，率先成立了軟件中心，當初有一個最基本的問題，中國銀行當初是有幾千個機構，回頭看，發現一個問題，每個機構，當然也有歷史條件，就是網絡的問題。每個分行都是自己在做，因為控制不了，那個時候，總行沒有一個支撐力來做，當初的IT行業，包括聯想，那個時候還很初級的階段，沒有辦法去承擔，或者是去了解，去控制整個中國銀行的規劃，或者某一家銀行規劃的實施，同時投入和行政管理上也有很多缺陷，這是當初一個實際的條件。隨后，工行、其他行也成立了軟件中心。這是一個發展的很自然的階段，將來的發展，我們可以看到一個明顯的走向，這些公司要走出來，但是要看怎么走了。
國內的系統集成公司最好的是EDS，EDS曾經是國際上一個很大企業的IT部門，也是這樣演化出來，這個演化的過程是一個行業的特點。自然，中國的金融界，或者中國大的企業可能也有這么一個演化的過程，我倒希望，像工行的將來的軟件公司有一個很好的機制上的調整，能夠走出完全為工行服務的市場，我也希望中行的軟件公司在滿足中行需求的情況下，有一天走入市場。這一個是體制上的問題，一個是需求上的問題。前一段時間我跟一個報社的記者提這個問題，為什么不提外包、外購。外包，外購是有條件的，作為一個商業機構，銀行的需求不是政治導引，政策導引，而是市場導引，這也是服從市場規律。當我找不到產品的時候，或當國內的IT行業還沒有相當成熟的時候，因為銀行是一個發展的過程，銀行不是穩定的，是在變，是在重組，流程在重組，市場的競爭方式在調整，內部管理，內部核算體系在調整。在這個過程中，需要的是銀行發展的前一步的產品，不是說銀行停下來了，銀行必須往前走，往前走看誰？就看國際一流銀行發展的方向和市場競爭的趨勢。
至少在97，98年的時候，國內的金融IT行業還做不到這些，我的印象是在銀行開發出來的產品以后，IT公司來支持，或者說張三做完了以后，IT企業學了東西到李四那兒去做，這是很自然的，不是責怪IT企業。銀行要發展，IT要支持銀行的發展，要提供銀行明天需要的東西，今天需要的東西，我很同意林總的說法是服務，各種各樣的服務。外購還有一個條件，就是我們的人力資源的結構，有點不一樣，在國外，有很多銀行IT的員工很少，產品可以外包，可以外購，或者是請很多人到銀行來做，目前的市場還不成熟。比如說我們的顧問行業，我們獨立顧問的機構基本沒有，我們談需求的時候，我們一談需求，或者談設計的顧問公司，一來就是某某大公司。那我們缺少這種行業。這樣國內的IT很難起來，缺少一個中間行業。我想，這是為什么中國各大銀行，特別是走在前面的銀行沒有去用國內計算機廠商的產品，一個勁眼睛看著國外的原因。
陳靜：林總補充一下。
林曉軒：國外的銀行，大部分軟件的開發和服務，是采取外包的方式，其實情況不完全是這樣的，還要根據銀行自身的情況來定。
一般說來，分成兩類，中小銀行，以外包為主，對那些大型的，比如說J.P。摩根，匯豐銀行，自己培養的真正專業的技術人員。比如說我們工商銀行，全國有一萬四千多IT部門。據我了解，摩根自己培養的技術人員的絕對數量要比我們大得多，而全行員工整個的規模比我們還要少。第二個，工商銀行為什么設立開發中心？剛才你們也問我這個問題，陳總多次提到工商銀行，我也很樂意來回答這個問題。有兩個方面的考慮，一個方面，就是出于商業保護的需要，自己開發出來的核心產品，自己開發，自己保護。第二個方面，外購，國外這些綜合的柜面的電子交易平臺是很多。但是任何一套系統，往往跟一個國家、跟一個企業的文化有關，你買一套系統，要能把這個銀行的文化買下來。我們現在銀行各個方面實際當中的運作、管理，以及金融監管部門的監管要求，對我們信息統計、柜面實際統計方面的要求存在很大的差別。這樣的話容易造成一個情況，外購的系統進來以后，要根據我自己的需要做大量的二次開發，以適應你自己的銀行實際運作網絡，這時候回頭一看，已經不是原來的系統了。對我們工商銀行來說，考慮最大的問題就是，我要買，就要連你的文化都買過來，如果我無法容納你的文化，我就不買你的東西。
陳皓：我補充幾個數字。剛才林總說國外的銀行有兩種做法，確實是這樣，我們了解了三家銀行，當初中國銀行自認是競爭對手的三家銀行，其中一家是歐美的很大銀行了，它本身的IT人員占全行業人員的35%。如果是工行的35%都是IT，這是什么概念？投資占40%。第二個，一個歐洲銀行，在某一個地點的某一個IT中心里面的開發人員多達3000人，這可能大家沒有想到的。第三個，另外一家銀行，它的核心軟件絕對是自我封閉的，不會給任何人，它的策略都是高度機密。另外一個說法，我剛才只談了外購，外購也是很流行的做法不能反對。有一個例子，美洲地區的信用卡的外購，完全外購，不光是產品，還有操作外購的，有50%以上的信用卡產品是外購的，盡管打的是花旗銀行的牌子，但是實際上操作沒有主機，是在某一家公司里面，這需要一個社會環境和投資渠道。有這個成熟的環境和渠道以后，很多很多的產品，銀行是極想推給社會的，我們也企盼這個環境早日到來。
李子卿：就此問題，我也發表一點看法。大家總是感覺無論銀行外包，還是扶持國內的IT企業，我是認為，從銀行角度出發，銀行做這個系統誰給我最大的支持我就選誰。我外包可以找一個集成商，不要狹隘地說國內，或者國外，這都做不到。前年，我們做卡的業務的大集中，國、內外廠商都選了一遍，都談過了，有卡業務的，臺灣的也談過，都不太理想。最后有一個軟件公司的集成商，給我們做過前期，準備做第二期的，我們談了多次，第一次我說你沒有聽明白我要做什么，我又把我的目標跟他說了一遍。第二次他回來以后還是說他原來的一套，第三次也是這樣，我說你走人吧。我要大集中，他們做的都是分散的，再做交換，其實這個東西還是從中行，工商銀行學的，因為大集中是工行最先提出的。我們一想對了，為什么中國的卡不好使呢？就是因為結點太多，北京連著上海，還連著別的地方的，時間太長，機器一下就Down掉了，卡刷不成。我們的卡要立足于國際，要搞大集中。剛才周總提到，每個城市都有自己的業務特點，有的跟電信局聯網，有的跟電話局聯網，有的跟市公用局聯網，不能每個網都做一套，怎么辦？據說有一個行，一臺一臺PC機鏈接很多中間業務，那怎么得了？我機房擺五十臺機器就做五十個中間業務，那怎么行。所以就要作大前置、中間業務平臺。大前置包括ATM、POS，CRS，把中間業務全部管起來，這個概念足足困擾了我10個月，做不下去。我找了一家公司，他們也有這個想法，談得還比較接近我們的想法，真正做起來的時候，都不行。快一年了，我也很著急。我開車上班的路上，突然想起怎么做這個中間業務平臺了。把所有70項中間業務列出來，合并同類項，業務處理過程一樣的并在一起，這個平臺就出來了。我講了一個小時，業務人員明白了，說行了，李總你走吧，我們明白了。那么你廠家能不能做到？其實，同時還有一個廠家，也在跟我談，說李行長，你的東西我可以做，就是招商銀行的一套體系，把卡和折合在一起，向我推這套體系。我說我們不要這個，因為光大銀行網點少，將來的存折再怎么發也沒有多少，要靠卡業務拓展我們的對私業務，這是我們的主導思想。做卡業務量增長要快，我們今年發了四百萬張卡，明年還要發九百萬張，我按照這個目標去努力。卡系統必須非常可靠，必須是獨立于我的綜合柜臺系統，不能合在一起。如果全合在一起，這個動一下，那個又要動一下，來回動，一年一年地、不穩定，非常可怕，怎么辦呢？必須要相對獨立出來，又有聯系又獨立。
這樣的思想很多廠家給不了我，給不了我，我怎么保護你，讓你做。咱們作為合作伙伴，必須是平等的，我的不足你可以彌補我，你的長項正是我需要的，如果沒有這個前提，我怎么保護你？我保護你了，你是發展了，但是銀行垮掉了，這是不可能的。首先我是銀行行長，我首先從自己的利益出發，這是不言而喻的問題。所以說保護，關鍵是國內的，國內的軟件公司變得太快，大的分成小的，人員來回跳。第一是用人機制的問題，第二是同心協力在一起工作的問題，第三，一定要有技術儲備，我有十來年的合作伙伴，前幾年我提醒他們，過去是硬件帶軟件，現在是軟件帶硬件。你有軟件，我才讓你做代理，做集成，否則就談不上。
但是一定要注意技術儲備，你知道銀行的變化是什么嗎？他們都不知道，跟陳總和林總講的時候，我反過來要教企業怎么做，如果沒有悟性很好的人，熟悉銀行業務的人，就賣你的產品，這也不行，那也不行，說了很多不行，那我選你干嗎？只好找外面去，誰能滿足我，誰來做。
我覺得這幾年銀行的IT變化太快，真是快得厲害。為什么呢？我也干了十幾年的IT工作，這幾年各銀行水平上得特別快，對新技術的需要和對新技術的消耗和充分展示新技術方面用得很充分。大銀行這方面做得也很好，小銀行也緊追了。如果公司跟不上最新的技術，就很難了。
比如說美國的世貿中心被炸了，當時我就想，有我的機房怎么辦？要是一毀全完了，還談什么斷電？還恢復什么？磁盤在地庫里也全完了，真得建遠程備份中心。要建，在座的IT廠家誰可以提一個很好的方案？我準備放到成都、武漢或上海實時備份，多長時間，真正的線路速率是多少，結構怎么設置，我相信在座的沒有一家可以做。因為我們做過很多，廠家算倍數，速率，說夠了，但是我們做了，還是不夠，回頭來還得租。這些都是專業廠家啊！剛才兩位總經理也談到了。自己的完整解決方案要強，否則要拿一些好項目就難，不是我們不選你們，實在是沒法配合，我的需求高于你們的能力，這就比較難了。
陳靜：這涉及到市場選擇的問題。而且包括在人民銀行的工作中，我們也發現類似的問題。因為中國的IT產業還是年輕的，集中的問題是很難免的，中國的銀行業是迅速發展的業務，對銀行業務需求熟悉的人不是很多，要找一個完整的解決方案確實比較困難。下面我們聽聽郭為總經理怎么看這個問題。
郭為：前面三位經理批評我們半天，說明我們工作沒有做好。
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