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主持人：請各位來賓提問。
提問：您現在說銀行的組織結構，從金字塔向扁平化的改變，那么向扁平化的改變就代表你的決策中心的下移，你怎么樣從行里的組織結構完成上面對下面的控制？
李運霄：從金字塔星到扁平化的管理，這樣一個組織形式、治理結構，還是通過機制
來進行的，具體說，應該從銀行經營的制度的形式來完成這樣一個過程，比如說，從總行到分行，從分行到支行，這樣一個比較完整的三個層次，總行的綜合管理，或者說總行的調控機制完善之后，對于分行可以完全作為一個經營的主體，在股份制商業銀行當中，本來就是一級法人制，它的治理結構完全執行一級法人制的治理結構，分行大部分的時間去進行銀行的經營，管理方面，總行的各個職能部門，要從制度的角度、約束的角度，或者說整個機制方面，應該銜接得更緊密，這樣也能夠解決問題。所以，使分行完全經營的層面集中精力搞經營，上下的銜接靠我們的制度來完成。
網友：面對中外銀行的競爭焦點和外資銀行的優勢，中國銀行準備花多長的時間來趕上外資銀行？是否需要幾個五年計劃？
李運霄：應該說中國銀行業和西方或者叫外資銀行的競爭已經開始了，在原來的市場競爭當中，由于我們WTO還沒有最后邁入，所以在國內的競爭當中，應該說潛在的競爭是已經開始了，但不是特別明顯。隨著WTO的臨近或者進入，外資銀行的大部分涌入，會給我們的市場帶來比較激烈的競爭情況。從時間上來說，我覺得，從總的全國銀行對外競爭的時間的規劃，這是一個客觀的實際。那么究竟我們的競爭計劃實施幾年？我倒覺得，這個時間不是用我們的想象就能完成的。我們華夏銀行這樣一個股份制的商業銀行，在原來走過的路程當中，基本嘗試了按照國際化慣例經營的模式，從人才的末位淘汰，到競聘上崗，從機制和銀行業的競爭，我們已經對它有所嘗試。我們的時間應該說，三年到五年之內，我們完全可以有能力，完全有信心和外資銀行進行不同角度的競爭。
主持人：下面我們請IBM大中華區金融事業部總經理張烈生先生講演。
張烈生：各位金融行業的領導，各位IT業界的朋友，各位嘉賓，女士們，先生們，早上好！
非常高興今天有機會參加第二屆中國金融信息化發展論壇。今天我要講的題目是"中國的銀行業在加入WTO以后的新紀元"。
剛才我們聽到農行的唐行長，華夏行的李行長非常精采的見解，有很多的觀點我也非常同意。
長久以來，IBM公司與中國金融行業的發展有非常非常密切的關系，中國的金融信息化的工作我們也參加了很多。在過去一段時間，我們非常注意關注WTO的進入方面的情況。在前一段時間，我們特別花了六個月的時間，請了一些IBM在國際金融行業的專家和國內的專家寫了一個白皮書，參考了發達國家和發展中國家在開放金融市場的時候，放寬管制的時候所看到的一些變化。
所以今天，我在這里做一個拋磚引玉，因為時間關系，我無法把整個的白皮書在這里呈現出來，今天我做一個框架式的介紹。我希望再下來以后的一段時間里，我們有更多的機會和媒體的朋友以及我們的客戶進一步的探討白皮書能夠帶出來的一些建議和想法。
這個白皮書里面，在下面二十多分鐘內，我會很快很快地把這幾個方面做一個介紹。
第一部分，我會很簡單介紹一下，IBM對于WTO的看法。第二個部分，中國銀行業加入WTO之后的競爭態勢。從供應商的角度，從用戶的角度，以及從競爭者的角度來看待。第三部分，我會談到中國的銀行自身在加入WTO之后，可能所需要作出的重新定位，這些定位可能是在我們的客戶方面，在我們產品方面，以及在渠道方面所作出的一些考慮。
整個WTO的發展，我們都聽到很多關于技術方面的探討，我會把IBM看的未來十年，以及十五年中五個重要的技術發展的趨勢，以及這些趨勢可能會怎么樣影響到我們的銀行業務，在最后一個部分。我們將會談到綜合各個方面，競爭，銀行的定位，技術發展的趨勢，來看一下IBM對中國的銀行加入WTO的建議和看法。
我們知道沒有一家銀行的問題是一樣的，所處的地位不一樣，策略也不一樣。所以我們這些建議不可能應用到每一個銀行上面，我們這邊只是說所有的建議放出來，我們期待在未來的時間有機會和每一個銀行分別做探討。
我們對WTO的看法有三點。
第一，當然很多人認為是一個很悲觀、很危險的事情的時候，我們認為是一個機會。我們認為在中國加入WTO以后，國內的市場將會大大的開放，透過競爭的挑戰，還有自身的調節能力，我們相信國內的銀行將會在產品服務，以及將來的后臺處理上面有非常大的提高，也會提高我們的競爭力。在短期之內，我們會看到一些沖擊，但是這個不要緊。
我們舉例來講，我們看到澳大利亞在1980年的時候，開始開放了金融，經過自身的努力，打拼和競爭，到去年為止，我們看到整個澳大利亞的市場里面，本地的銀行仍然占據所有銀行市場的88%以上。所以我個人非常有信心，中國的銀行業將會在WTO里面取得最后的勝利。
剛才我們聽到很多的討論，都是圍繞著WTO作為一個人才、作為客戶方面的競爭�？墒橇硗庖环矫妫覀兛吹�，我們試圖從另外兩個角度來看待。我們認為WTO所帶來的，除了人才和客戶的競爭以外，我們還會看到是由于金融的監管的放松管制以后，所帶來的很多不知道的，還沒有預見到的競爭態勢，而這種態勢也因為技術的創新和發展，會進一步加深。所以，我們認為WTO帶來的挑戰除了在人才，除了在客戶這方面的競爭以外，還將會有很多很多我們還沒有預見的競爭。
在這樣的一個情況下面，對于技術的應用，對于及時的反應，管理上的舉措，將會是我們最大的競爭能力。由此，我們在整個的白皮書里面，比較著重地去看兩個問題。一個是我們管理的力量，管理的力度，另外是看我們如何去應用技術，透過這兩個方面，我們認為這是今后銀行的兩個核心競爭力，以此來幫助我們完成所謂WTO，一般預期所應該帶來的所有重大的好處，包括在將來，在全球的貿易的比例，從現在的3%左右翻一番的好處。我們認為，技術的應用和管理，將是兩個非常重要的核心競爭力。
以上的三點是我們對于WTO的一個基本看法。
第二部分，中國銀行業加入WTO之后的競爭態勢。
在白皮書中，利用1986年一個著名的學者寫的有關競爭優勢的一本書來說明問題，這里面用了一個模型，我們利用了這個模型。加上我們后來看到的幾個新因素，全球化、網絡化的因素，管制放松因素，作為我們對于將來的入世以后的競爭態勢的一個分析。在這個圖里面，等一下我們可以看一下我們的客戶、供應商，但是在這里，大家可以看到，我們發現我們的競爭對手不僅僅是我們傳統的本地銀行業，也不僅僅是現在所看到的外資銀行，可能還會有其他的潛在競爭對手。包括其他的金融機構，或者是非金融機構的出現。這一點，是我們在白皮書也研究和探討過的。
在這個競爭態勢的研究中，我們也看到有兩個非常凸現的現象，而這兩個現象，都會由于在入世以后慢慢消除了高度的監管，隨著金融的監管的放松以后所出現的兩個現象。一個是脫媒，一個是結構化跳躍。
所謂脫媒，是在外國指資本市場直接融資的興起，我們看到券商、保險公司這些金融行業用在貨幣市場，或者資本市場的手段去搶占銀行客戶的現象，這叫脫媒。隨著監管的放松，我們看到脫媒在九十年代，特別是在其他國家的金融行業中是非常非常的普遍而且嚴重的。
另外一個現象就是結構化的跳躍。這個結構華跳躍是指競爭對手用一種新的競爭方式，而不是用傳統的方式來展開競爭，結構化的跳躍起源于新的突變技術的出現，通常是由于更快、更便宜，更好的技術牽引。在網絡化時代，我們看到結構化的跳躍，表現在于利用互聯網所創新的業務模式與業務手段。它能帶來完全不同的市場定位，同時當它剛剛出現的時候，是我們銀行并沒有發現的。
在入世以后，我們要看到我們的競爭的時候首先也要看看我們的客戶，還有第一個對手外資銀行所做的舉措。昨天和今天我們都聽到不同的銀行領導對WTO做了很多分析，所以我不會再多介紹了。總的來說，我們看到的現象是以前我們的客戶是不分的，現在的客戶是越來越細分，以前我們是服務所有的客戶，現在要服務于對我們有利的客戶。對客戶的細分非常重要，從外資的角度來說，首先會做市場的細分，通過技術的手段來尋找、達到他們所希望達到的細分以后的市場。從而，達到高效益、低風險這方面的投資。
所以我們看到一個是競爭的態勢，一個是市場的細分，另外一個是技術的創新，去達到你的市場。而在這個過程當中，我們又會看到我們的客戶由于競爭越來越劇烈，選擇越來越多，我們看到客戶的期望值越來越高，而他的相對忠誠度越來越低，這些也會對我們的銀行，在競爭當中造成一些新的課題。
而由于剛才我們提到的放松管制，加上技術的創新，我們預計在未來的競爭當中，我們的競爭對手除了我們傳統的銀行以外，無論是本地銀行還是外資銀行，還會包括其他的全球性的金融機構，更甚進一步會包括更多的全球性的非金融機構。這是由于我們剛才講的管理的放松以及技術的創新所使然。
在今后所有的競爭當中，只有一個共同點，就是說在這個市場里面競爭的公司，這些機構，他是否了解客戶的需要，是否了解它所想要爭取的客戶在哪里，只要他知道這些客戶所需要的金融服務，就有機會，也有權，也有能力可以去在這方面進行金融的競爭。
這一點，是由于兩個現象的出現而帶來的，第一個是放松管制，第二個是技術的創新，我們會看到，有金融機構的競爭，也會有非金融機構的競爭。
上面提到很多競爭的態勢的時候，都和技術有關，如果信息技術、通訊技術是這么重要的話，我們看看外資銀行如何去利用信息技術，首先，我們看到在這個研究當中看到，大部分強有力的全球化的金融機構，他們如果把這個技術當做核心的競爭力的時候，必定會把這個提供技術的公司納入到它的供應鏈中，納入價值鏈中。會通過互相的計劃來把最新的技術，最有效的技術帶到它的生產線、供應鏈中，而不是說采取一些項目的方式，或者采取一些單一采購的方式來進行這方面的工作。
總的來說，我們看到，通過技術，通過放松管制，我們會看到今后的不同形態，不同種類的競爭在銀行市場中出現，為了加強競爭，我們必須要有很好的管理，同時要非常好地應用不同的技術，來幫助我們提高競爭能力。
我們看到有一些方方面面的因素會影響到中國銀行在加入世貿以后的重新定位和考慮。我們認為，中國的銀行業將需要從三個方面來考慮自己自身產品的細分。第一個方面，客戶的細分；第二個方面，渠道；第三個方面，產品和服務。在三者之間，怎么樣互動，互動關系是怎么樣的，我相信每一家銀行都有自己的研究。是均衡的發展呢，還是說我的金融機構，需要大力發展某一個領域，這是每一個銀行在研究自身的能力，研究自身的核心競爭力以后所需要作出的一些決定。但是，我們看到，主要的還是在這三個方面。
我們試著深入一點來看一下這三方面的特點。
第一個趨勢是全國化的銀行產品的出現，這是已經出現的一個苗頭，也是不可逆轉的苗頭。從以前來說，我們的金融產品很多受制于地域的管制，受制于行政地區的地域管制而不能出現�？墒窃絹碓蕉嗟闹袊蛻魪囊皇∫皇凶兂扇珖踔寥蚧目鐕髽I，所需要的是全國性的服務，個人客戶從一個地區也會跑到另外一個地區，也需要全國性的服務。全國性的產品出現，我們會看到，對于每一個銀行的定位就有所影響了，同時對于銀行在數據上面需要的統一，在處理上需要集中，在產品和管理上可能也要做到一體化。
另外一方面，隨著國內的銀行產品不斷地豐富，要去銷售這些產品，無論是人，客戶經理，又或者是網絡方面的渠道，都會成為我們銀行非常重要的競爭武器，無論是人還是機器也好，還是物理的結構也好。這些都是所有的渠道。里面的內容，我講了兩個觀點。第一個觀點，要為了這些人更好能夠去服務客戶，必須要供應給他非常完整的客戶的數據。第二點，就是在渠道與渠道之間，我們需要做到真正的集成。在過去的歷史當中，我們看到我們銀行渠道的開發都是一個一個開發起來的，而中間很多時候都是互相不通的。怎么樣讓這個渠道真正做到整合起來，做到互通，這樣可以大大提高我們能夠提供給客戶服務的水平。這是關于渠道方面。
在第三方面，由于過去利率的管制，產品通常都是打包的，金融的產品和價格又是相對固定的，這樣子，我們造成了銀行通常是利用免費的服務來競爭客戶的。這樣子，其實對于這個市場來說，我們看到是非常缺乏服務質量和服務價值的這種高層次的競爭的�？墒请S著管制的放松，隨著技術的創新，我們會越來越多地看到收費服務的出現，我們會看到銀行與銀行之間需要以不同的服務來作為一個競爭手段。這個服務的來源可能是來源于建立更多的服務，也可能是建立更深層的服務。
所以，在這樣的前提下，我們同時也會看到，回過頭來，還是需要有技術。因為我們看到要做到更多的收費服務，深層次的服務，高質量的服務，也是需要通過技術的創新來達到的。
剛才李行長提到，在外國收費服務的比例，有人說占銀行里面的50%，有人說是60%，更甚者說80%，去年我們看到一個報告，國內的收費服務占全部收入的10%左右。在這里，我們相信有非常大的空間讓我們去發展。
我們看一下，總的來說，中國銀行業，有四個階段，最早的時候是創立階段，創立階段的核心競爭力是不高的，產品比較簡單，產品是比較迎合本地的需求的。第二個階段是大規模商品化的階段，主要的競爭能力來自于標準化、統一化、規模經濟、效率，這個時候，全國的產品會開始出現，這時候金融產品并不是復雜，競爭的主要力量來自于價格、標準、效益。
第三個階段，是我們所謂的產品優化的階段。這個階段，我們開始看到競爭能力來自于價值。所以這個時候，產品的價格定位、成本、風險運算、時間，變成非常重要的一些因素，這個時候產品的復雜度比以前提高了。最后一個階段是所謂網絡化的階段，這個階段里面我們看到核心的競爭能力來自于客戶關系的支持能力，來自于機構對于支持管理的能力，來自于機構是否有能力創造高層次產品的能力。比如財富管理的能力。
我們看到中國已經跨越了創立期，這是在過去十幾年中跨越的，現在全面進入商品化期的階段。但是同時我們也看到，在局部地區或者是局部的業務方面，我們已然看到不同的銀行開始進入產品優化期和網絡優化期的階段。
相比于外國的銀行來說，特別是全球化經營得比較好的銀行，已經經過了創建期、創立期、商品化期，優化期，全面地邁向網絡化期的階段。
所以，當他們進入中國的時候，中國的銀行業勢必要跳躍，也勢必要從今天的跨入商品化期，然后逐步在優化期發展，一定要跳躍到網絡化期。我們也相信中國是有機會跳躍到網絡化階段的。原因，就拿無線手機的例子來看，由于技術的發展，可能是不需要重復別的銀行在國外的經驗了，我們認為只要我們能夠適當地利用技術，加強管理，我們是完全有可能跳躍進入這個網絡化階段的。
以前我們在國內，兩三年來，一直都談到網絡化的金融機構到底是什么樣子。今天我不會在這里詳細地講，只是說，我讓大家知道，我們對于最后的一個網絡化階段，對一個網絡化的經營結構到底應該是什么樣子，我們有我們的看法。
由于時間關系，我對全球的技術的趨勢，后面有五個圖，我講第一個。我們看到這是IBM研究部門在今年年中的時候發表的五個未來十年的技術大趨勢。這五個趨勢用比較俗的方法來表達，第一個是更快、更便宜、更好。我們看到技術的發展，在未來的十年當中，我們以幾何指數級的速度在增長。這樣帶來的影響，我們會看到，剛才我們講到了脫媒的現象，結構化跳躍的現象，都可能有幫助，有可能更加速的發展。所謂互聯、互通的地球，是指除了傳統的訪問網絡的方法以外，PC機的訪問方法以外，我們將來會看到更多的是無線普及運算的設備，和網上的聯系。這樣子，無時無刻我們都可以用上網絡的能力。
第三點，是計算力公用設施公司。這個觀念很簡單，今天我們的銀行，今天我們的客戶，很多時候他們在需要使用計算機或者開發應用的時候，很多時候要么是自己做，要么是找一家公司來寫。所謂的計算力公用設施公司，我們把這方面的工作，好像一個自來水一樣，好像電力公司一樣，客戶不需要自己做，打開開關電就來了，水就來了，打開開關，銀行的應用就來了，這是未來的十年之內的趨勢。
第四點，新一代的互聯網，仍然在未來很長一段時間內，在整個經濟，整個社會中是一個核心，所謂新一代的互聯網有兩點。第一點，在互聯網上會有更多的服務提供出來，而這些服務，我們會看到有很多新的高質量的軟件帶出來很多新的服務。另外一個特點，在互聯網當中，會有不斷地新的一些中間者出現，這些中間者，以后慢慢可能會扮演一些金融行業的角色。
第五點，深度計算。指的是，模仿人類的邏輯運算能力，如果做得好的話，將來會幫助我們的銀行，有一天可以想象，我們的風險管理，風險運算，比今天會做得更好。
這五點，是我們看到，在未來十年的最重要的技術的發展趨勢。這五個發展趨勢，影響各行各業，同時也會影響我們的銀行行業。所以在前面的競爭，看前面我們談到了競爭和定位，每個銀行都必須要加強對技術的投入，如何加強呢，加強什么地方？必須按自己的策略，選擇不同的技術加以投入。
下面，我們來看一下，我們有幾個對于中國銀行業加入世貿以后的建議。分三個方面。
第一個，建立有競爭力的基礎設施(Infrastructure)。第二點是推動業務的管理和IT的集成整合(Integration)。第三個，加速銀行創新(Innovation)的步伐�？偟膩碚f，我們對銀行的建議有三個方面，都是以三個英文字"I"打頭的單詞。
由于時間關系，可能不能夠一個一個去解釋，但是，簡單來說，我們可以看到，這些都是對這三方面的建議。第一，業務與管理的建議，由數據集中到業務的集中。第二，客戶與前臺深層的交易直接跨越到后臺處理。第三，設定與檢查業務應用的信息格式與交易，建立統一、共同的標準和基礎設施。第四，參考國外的直接處理模式。對于IT部門的建議:一、全國性的數據中心大集中。二、業務流程的網絡化。三、建立獨立于業務流程化的銀行應用基礎設施標準。四、建立統一的為金融報表，數據倉庫與顧客價值管理的分析功能。五、建立基于IP網絡的統一的安全、內聯網與辦公環境的網絡基礎設施標準。
在推動業務管理與IT方面集成的整合，我們的建議是，對于業務與管理的建議是：第一大力推動銀行流程與流程標準化的管理，第二建立全行級的跨部門的IT治理結構來解決IT項目的實施的順序，全行IT項目與局部IT項目的關系。第三，全行的管理與流程的紀律與執行的管理。第四，與供應商結成戰略聯盟將戰略伙伴的價值并入機構的價值鏈當中。
對于IT部門的建議，是推進銀行的IT標準化，建立銀行的數據模型，流程模型與業務模型；建立全行的IT規劃與戰略研究機構；成立全行項目管理辦公室，來管理全行總體規劃的實施與成本控制，堅強IT與業務部門更加緊密聯系，實施以客戶為中心的核心交易應用系統，最后是建立客戶信息的數據倉庫與數據挖掘應用。
加速銀行的創新步伐方面的建議是：
對于業務與管理方面的建議：在特定的分行與地區按照客戶關系管理來管理組織業務流程；參照國外的銀行在九十年代的經驗，實施流程再造；加快銀行的渠道集中建設；創建全行的知識管理部門與工作；參照國外銀行的經驗，逐步引入"財富管理"的業務。
對于IT部門的建議：第一，是進行銀行的前臺渠道整合，互聯互通手機銀行，網上銀行與呼叫中心的界面與內容；第二，推廣全行范圍的電子教學；第三，在局部地區實施"客戶關系管理"項目；第四，在局部地區與局部業務實施外包探索；第五，加強應用開發的"項目管理"與"變更管理"的管理水平。
以上這些，是我們在白皮書談到的建議，每一個內容都可以展開，而且有很多的討論。我們不認為，我們這些建議可以應用到每一個銀行，因為我們相信每一個銀行自身的定位，自身的問題，自身的策略都有它的不同之處。我們只是說，我們希望在下一步，可以把這些建議拿到各個銀行做進一步的探討，希望在某一個層次上把這些建議為我們的中國金融行業提供一些幫助。
我們非常相信，這三點戰略的建議，以及下面的很多細的建議，是可以幫助我們中國的銀行業跳躍到網絡化這個階段的，從而和國外的外資銀行，或者是非金融的機構，將來在WTO進來的時候，爭一日長短。謝謝大家。
主持人：下面請北京航空航天大學的副校長懷進鵬先生演講。
懷進鵬：謝謝主持人先生，各位來賓，各位領導，上午好！很高興有機會和各位一起交流，關于金融信息化方面的體會。
前面聽了一些專家和領導介紹了有關在金融信息化方面的建議，也很受啟發。因為我本人主要是從事在計算機領域方面的研究和開發工作的，所以，我想借此機會來談一下關于在軟件和網絡安全方面以后金融信息化建設當中的挑戰和機遇。
在這個過程當中，我想因為有一些材料由于時間的關系就簡單介紹一下。我在二十分鐘內把報告介紹完。根據整個的安排，我報告的題目叫做“中國軟件產業及金融網絡安全的挑戰與機遇”。這是一個比較大的題目，我試著盡我的能力來做一些介紹，跟各位一起交流。我主要介紹的內容包括這樣五個部分。分別討論金融軟件和網絡安全的內容。從軟件和信息服務業的發展一直到WTO可能會帶來的機遇，以及技術發展和應用需求給我們帶來的機遇。
我們大家都很清楚，由于金融信息化和信息網絡化，給全球范圍內帶來很大的影響，通常人們講的，把握戰略轉折點，是我們取得領先或優勢地位的一個很重要的方式。我們簡單看一下，由于網絡化給我們帶來的影響。到目前為止，人類社會經歷了四大網絡的變化，從傳輸物質的交通網，傳輸電流的電力網，電信號的通訊網，一直到傳輸信息的互聯網。應該說，每一個網絡的產生和發展，都帶動和促進了一個巨大的產業，因此，在網絡經濟下，我們說一個社會化的網絡，及其運用必然會孕育和引發一個巨大的技術進步和產業性的發展。那么，在互聯網發展的今天，我們講它已經給我們帶來了很多機遇和新的產業發展的機會。我們簡單做一下回顧，如何來把握這種轉折點？第一，出現了影響全局性的，新的在IT領域內的軟件的門類。第二，對于產業運作的規則出現了一些變化。我們講在軟件界當中的巨人微軟，主要有兩點，對世界軟件業有一個最大的影響。(一)、是推行了PC上的軟件，(二)、第一次把以許可證的方式，作為軟化知識產權傳播的主要方式。這樣的方式對軟件的發展有很大的促進作用。
目前為止，中國的軟件，中國的金融信息化，也遇到了新的機遇，這個機遇來自于技術方面，應用方面，以及安全方面所帶給我們的非常難得的一個新的轉折點，尤其WTO以后，對我們整個的發展應該說是注入了強大的機遇，當然，壓力也是非常大的。從軟件產業的整個發展情況來看，我們說，這十年來，由于互聯網的廣泛使用，以網絡為中心的面向信息資源服務的這個一個趨勢，越演越烈。使得互聯網上的各種計算資源、數據資源以及軟件資源、社會資源為人類社會提供了一個廣闊的應用空間。
我們看到在國外的一些研究計劃，從美國、歐盟，在主要的工業界推出了一系列的研究計劃和重大的國家級的行動。實際上，他們一個重要的目標，也是在競爭互聯網時代的信息資源的利用，基于信息資源為人類社會的服務。這一點對金融信息化也是同樣的。
計算機信息系統的發展當中，從主機時代，已經逐步地向客戶服務器，客戶機型，以及客戶網絡計算這樣轉變了。今后的一段時間內，將更加地轉向客戶和虛擬環境這樣的方式，來提供給人們一個數字化的時代。到了那個時候，真的可以像我們前面所提到的，一切來自于數字化的服務，將給人們提供更便捷的機會。
在這樣的發展過程中，在技術方面我們正好處于一個轉折點。而整個的技術趨勢，應該說，我們在信息時代，網絡作為全局性的資源來看，在應用領域的軟件業、信息服務業、網絡安全是我們一個很大的機遇，這種軟件網絡化，將會給我們整個社會的發展帶來兩個最重要的體現，第一，就是互聯網導致了我們現在所使用的計算平臺。我前面講到的模式，應用的模式，產品的形態，就像前面所介紹的，我們可能會像打電話一樣，來租用我們使用的軟件資源、信息資源和數據資源，以及盈利的模式都會發生很大的變化。這對今后的信息服務業將帶來極大的機遇。第二，在這個機遇下，軟件正在走向服務，服務在通過網絡化體現，因此，對于軟件業和應用軟件業的發展，也注入了相當大的空間。今后的軟件業將會聯接各種設備資源、數據資源、程序和設備、數據和數據等等，以至于在整個核心系統的控制中心，完成它的管理和調度方面的工作。
因此，我們說，在今后一段時間的發展當中，基于網絡的軟件技術和產業，將會對今后應用的格局，尤其對信息服務業產生非常非常深刻的影響，有些甚至可能是革命性的影響。因為有這樣幾個因素可以來說明。第一，這種軟件在逐漸走向服務；第二，基于網絡化的運作模式將對新的產業格局和競爭提供機會；第三，我們說信息服務將是今后我們整個金融業發展的一個重要的基礎，而提供這種信息服務最重要的保證的是通過網絡安全。這樣的幾個因素共同構成了我們今后發展當中的一個主導的方式，這種方式將會對我們整個金融業，以至于中國的軟件產業帶來非常難得的機遇，當然，這里的難度也是相當大的。
第三個方面，我想簡單介紹一下在網絡安全方面的內容。網絡安全在民用、金融領域當中，實際上是至關重要的，不僅如此，在帶有機密和絕密的軍事應用領域當中也是發揮了重要的作用。尤其是八十年代以來，美國的國防部大量地開始采用商用、公用的網絡傳輸這類非保密的信息，以便在戰爭時期專用系統遭到破壞的時候，作為他們來傳輸其軍事的非機密的情報。在以前幾次戰爭中，利用公網、利用互聯網的方式傳輸信息，已經得到了非常好的驗證。因此，從今后的發展來看，互聯網無論是民用，還是軍事上，網絡安全是一個及其重要的內容。我們說，在網絡安全的研究方面，我們的起步相對比較晚，九十年代中期，網絡作為一種特殊的戰斗力量和戰斗部隊，已經列入海、陸、空五維作戰體系。
在一系列的工作當中，應該說，網絡安全的體系、評估的標準，一些應用系統和產品的發展是相當相當迅速的。之所以人們對網絡安全給予了足夠的重視，主要是自從八十年代以來，由于網絡的不安全，給整個的社會帶來了相當大的損失。
這里有幾個簡單的數字，從八十年代美國有每年50億的損失，九十年代每年有70億美金的代價，就是由于網絡安全問題所產生的。今年，在二月初的時候，僅僅三天的時間損失12億，因此對經濟的影響是非常大的。中國加入WTO后，即使在目前的階段，應該說我們所面對的問題也還是相當多的。因為當前危機的數據從病毒，從黑客，以及各種攻擊手段越來越豐富。因此，從整個網絡信息安全方面，已經成為基于網絡應用的一個重要的基礎保證。
我們看到在美國軍方的一些重要的基礎設施，已經設防的基礎設施，經常還受到人為的攻擊，但是也有一點，人們經常談到的就是安全和效益的雙贏策略，因為，作為一個網絡是沒有絕對安全的保證的。比如說，我們曾經在99年的時候，美國國家安全委員會專門曾經組織一批黑客來攻擊四萬臺機器，這是設防的計算機，攻破的比例數是36臺，這樣的比例在人們面對今后的網絡安全中帶來了很大的信心，畢竟在應用當中，發揮網絡的綜合效益是最重要的。在整個的網絡安全和信息技術領域，美國總統信息而技術顧問對于今后一段時期內美國戰略發展的內容，其中在IT領域中，把軟件和改善網絡信息基礎設施中的網絡安全作為一個相當重要的內容。相應地，在一些政府部門，正在加緊制定和實施有關安全體系的標準。
這是在軍方當中，實際上基于公共的互聯網。下面是因特爾網，建立在公共的互聯網上，提供一些基礎的設施，來傳遞在頂層的所謂的SECRET NET，我們的金融信息化，構建基于互聯網下的金融信息服務，也需要構建我們整體的安全體系。
其次，建立安全體系以后，我們要對安全狀態做一個很好的評估，在這個領域當中，在八十年代，美國的桔皮書，從其TCSEC，到歐洲的ITSEC，以及后面的通用準則，對整個網絡安全的評估起著巨大的作用，在CC這樣的體系下，又派生出兩個新的在安全評估和狀態評估的兩個內容。
從整個的體系架構和評估體系來看，NSA的IATF是一套完整的安全體系的建立，我們國家也有結合TCSEC一系列的標準，整體來看，我們在安全體系、安全評估和監控方面還有很大的不足。
第三個方面，就是軟件產業和網絡安全的問題，我想這部分就不詳細介紹了，因為軟件產業，金融信息化服務是非常非常重要的。但是對比來看，我們從印度及一些小的周邊國家，如韓國，在軟件產業的發展當中，這些年來都走向了一個非常蓬勃和迅速的狀態。
從企業的規模和人員的構成來看，也是有相當啟發作用的。從當前軟件產業來看，和我們面向金融服務業來看，金融服務業在整個軟件產業當中處于一個層次上，我們說把軟件劃分，按照軟件產品和服務類型來看，我們通常劃分為“通用軟件”的開發，這類軟件的開發當中主要指系統軟件和基礎軟件。比如：第一類是操作系統、數據庫、一些大型的編譯系統；第二類是中間件的開發；第三類是嵌入式系統開發。這是歐洲和日本軟件界崛起的內容，如我們所使用的日本產的各種數字化設備。實際上，在數字化嵌入式軟件中，日本在國際市場占有很高的比重，這也是和他們的定位有關。最后一類是面向和應用服務類的軟件。這一類，實際上占整個計算機應用中相當大的比重。我們講，通用軟件開發類在整個信息技術的應用中所占的比例是6-10%，而應用和服務類的軟件將達到50-60%。
因此，對于中國的軟件產業和我們金融的軟件應用、信息服務業來看，抓住應用和服務類軟件，有相當大的作用。由于時間的關系，前面很多的先生已經介紹了有關在互聯網和WTO下提供的服務類內容，這是一個巨大的空間。
這些年來，從軟件成功的國家，如印度、愛爾蘭、以及其他國家的模式來看，他們對自己的發展有很好的定位，使得自己的軟件產業和信息服務業得到了長足的發展。這些國家的發展有很多自己特定的因素，比如說有語言的環境，有意識形態方面的，以及天生的一些背景資源，比如說愛爾蘭。但是也有一些共性的特點，就是這里我所列舉的幾個基本的要素，這些基本的要素對這些國家和地區以及一個業務部門的發展都起著很大的作用。
當前，作為中國軟件業和中國金融的網絡安全來看，應該說已經擺在我們的面前，而且在一段時期內將給我們帶來非常非常大的壓力。從金融信息服務來看，網絡銀行，金融信息安全，以至于我們在金融業務當中各個方面，可以講，在社會的各個部門，金融領域是計算機或者說信息化最全面，也是應用最普及的地方。因此，在這里，我們說金融信息服務的安全問題無論強調得多么充分，都是不過分的，這一領域將會帶來很多內容。但是在整個金融信息安全當中，我們說八十年代以前，主要的目標是所謂的加密、簽名和訪問控制，希望把攻擊者拒之門外。但是到了八十年代以后，人們發現，擋是擋不住的，需要在進攻之后，我們的損失達到最小，因此出現了一系列的應用系統，如何具有容錯、容災和快速恢復的能力，是當前解決應用中網絡安全主要的內容。
信息安全和分類里看，分成很多方面，我們更側重于管理和技術安全方面的內容，技術安全上我們有安全技術，安全的幾個基本要素，安全的幾個產品的保護，安全的檢測內容，來劃分我們構建安全應用系統和安全服務基礎設施當中的內容。所有這些的安全策略和我們的體系、評估的標準，最重要的是要我們保護整個的安全，整個應用系統的安全，而應用系統的安全對金融領域來說，面臨的最大的挑戰是以破壞系統為目標的系統犯罪和以竊取、篡改金融信息，傳播非法信息為目標的信息犯罪，這兩個方面對整個的金融影響相當大。如何建立這樣的安全保障體系，從體系來看，防護、檢測、攻擊和災難恢復方面，從目標體系來看，我們應該建立至少八個方面的防護內容。從當前國際上的研究和系統技術的綜合看來，保護的等級簡單劃分成五級訪問。這主要是對OSI的標準的內容。針對ISO7498(99年安全系統實施的標準)來看，更多的是強調整體的信息系統的安全體系。在這樣的標準下，更強調如下五個方面的安全的建立。
從以往來看，我們有很多的技術，但是在整個安全系統來看，我們目前面對的最大的一個問題就是目前的網絡安全產品仍然是在以“點”式發展，比如訪問控制、病毒掃描、內容過濾等等。作為應用系統來看，我們非常希望有一個網管一樣，能夠給人們提供一個動態的、可調整的網絡安全管理系統，而這樣的一個系統可以隨著應用業務的不同來定制集成，因此在今后的應用系統中，在體系評估之外，完整的網絡安全管理系統是今后非常非常重要的內容。
當前，從整體來看，國內信息系統網絡安全的薄弱性環節，尤其在金融領域當中，我們應該更重要的發展出安全的保護，安全檢測和監控類的產品，在應急反應和災難恢復，使得我們在有攻擊的情況下仍然提供不間斷的服務，這是今后網絡安全當中一個很重要的內容，擋是擋不住的，因此如何具有容災、容錯和快速恢復的能力，是將來信息系統安全很重要的內容。
過去一段時間，在我們國家科技計劃的支持下，已經取得了很大的進展，現在仍然有很好的機會來完成我們在金融信息化所需要的技術支持和應用系統的建設，當然，我們目前在加入WTO之后，給我們帶來很多讓我們無法回避又必須解決的挑戰，但是從目前的情況來看，我們在今后金融信息化的發展當中，仍然有很好的機遇。
在這里，我也想順便在這次論壇當中提一下，所謂863計算機計劃，我們愿意為中國的金融信息化提供基礎的服務，我們的目標也是通過構建這樣的網絡客戶計算的平臺，來開發面向重大領域當中的一些網絡化應用軟件，來完成對我們國家整個信息化所需要的網絡化計算機基礎設施的支持和系統的研發工作。最后的目標使得我們國家的高技術計劃能為我們國家的重大應用提供服務和支持。
最后，在當前的情況下，中國的軟件技術和網絡安全，由于我們很多這樣的領域，在加入WTO以后有很多的挑戰和機遇，因此，在當前的情況下，我們的產業格局，技術基礎、應用先導和信息服務，應該說對于我們的發展提供了很大的機遇。同時，由于我們整個的科技產業和技術方面的局限性，也給我們提出一個很大的問題，在金融信息化當中，究竟誰來建設？誰來引導？誰來獲利？誰來為中國和社會提供服務？我們愿意在今后的金融信息化當中提供服務，為金融安全提供技術和應用支持，以迎接中國金融界的輝煌。
謝謝各位。
網友：我是一個個人用戶，如果某一天的早上，當我睜開眼睛的時候，已經從百萬富翁變成了一個窮光蛋，僅僅是因為黑客在一個晚上把你的帳戶攻陷了，當黑客攻擊的時候，銀行如何為用戶負責呢？
主持人：銀行可以保證他不會一晚上就變成窮光蛋，如果他確實是一個百萬富翁的話。
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