小羅

　　自1996年連續七次降低存貸款利率以及利息稅的征收，致使目前的利率水平降至改革開放近20年來的最低點。處于低利率時代，銀行儲蓄存款呈現多元化的投資選擇，但也使得部分居民無所適從。面對儲蓄的低收益和投資高風險的矛盾，廣大市民應謹記“儲蓄—投資—消費”三部曲。儲蓄仍是廣大居民理財的首選，但存款方法至關重要。

　　第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發行期，存款宜選擇三年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉向收益更高的債券或投資。

　　第二，活期儲蓄在余額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結息，以免因利率降低而造成利息損失。

　　第三，選擇諸如教育儲蓄類的儲蓄新品種。教育儲蓄最突出的優勢是免征利息所得稅及實得利率優惠、提前支取仍按同期同檔次定期存款利率計息。

　　投資國債。國債的資金價格總是高于儲蓄存款，年利率比同檔次定期存款高0.3～0.4個百分點，且信用等級、預期收益穩定。僅1998年我國個人可以購買的國債發行量就已超過2000億元。1999年發行的憑證式國債還可用于質押貸款，優勢顯而易見。

　　該消費時就消費。低利率時代，物價水平相對也較低，有錢要消費，沒錢利用消費信貸我們也要消費。“花明天的錢，圓今天的夢”是現代人主張的一種生活方式。學會信貸消費，應該說是人們向投資理財新觀念邁進的重要一步。

　　理財專家建議將財產分3份：一份存銀行、一份投資房地產、一份投資于較投機的理財工具上。理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發力，對于短期無法預測、長期具有高報酬率的投資，最安全的投資策略是：先投資，再等機會，而不是等待機會再投資。