孫衛(wèi)東 陸遠(yuǎn) 孫聃/文

　　銀行從兩方面了解個(gè)人信用。商業(yè)銀行在審核個(gè)人信用時(shí)，通常從兩方面考察個(gè)人信用：一是著重評(píng)估個(gè)人信用歷史，核查個(gè)人與銀行發(fā)生過(guò)的各類借貸關(guān)系數(shù)量，以及在這過(guò)程中是否有踐約的行為。

　　二是考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，通過(guò)個(gè)人的婚姻狀況、職業(yè)、收入、學(xué)歷、家庭資產(chǎn)數(shù)量和分布來(lái)衡量個(gè)人的信用水平。例如，一個(gè)剛剛從學(xué)校畢業(yè)的大學(xué)生，收入微薄，尚處于“原始積累”階段，即使有較好的信用歷史，如向銀行申請(qǐng)授信，銀行向其提供的信用額度也是十分有限，而另一個(gè)35-40歲左右的客戶，由于積累了一定量的家庭資產(chǎn)，工作和收入穩(wěn)定，個(gè)人消費(fèi)進(jìn)入高速擴(kuò)張期，銀行更愿意向這類客戶提供金融服務(wù)。

　　如何積累個(gè)人信用。銀行專家向筆者介紹，目前有不少人認(rèn)為只要在銀行經(jīng)常發(fā)生信貸關(guān)系就能有效地積累個(gè)人信用，當(dāng)今后個(gè)人需要銀行的金融服務(wù)時(shí)就可以事半功倍，其實(shí)這只理解了一半。事實(shí)上，銀行從保證業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的目的出發(fā)，對(duì)“老客戶”一般都會(huì)提供較大的便利和優(yōu)惠，例如曾在工行申請(qǐng)個(gè)人貸款的甘先生，今年40歲，具有本科學(xué)歷，現(xiàn)在在上海一家著名IT企業(yè)任部門經(jīng)理，年薪20萬(wàn)元，在上海擁有兩處房產(chǎn)，自身家庭擁有的股票、外幣資產(chǎn)近百萬(wàn)元，第一年在工行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，由于沒(méi)有任何信用歷史，僅僅取得10萬(wàn)元的貸款額度，而當(dāng)其第二年按期還款后，第二年的貸款額度就驟增至30萬(wàn)元，并由于其良好的持卡消費(fèi)習(xí)慣，獲贈(zèng)工商銀行的牡丹信用卡金卡。

　　處理“信用危機(jī)”的正確方法。當(dāng)客戶與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)，由于錯(cuò)誤的預(yù)期，難以按期歸還銀行貸款時(shí)，就遇到“信用危機(jī)”。有些客戶抱著能拖就拖的方法，故意回避銀行的追討，等待自身經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)。這種方法不僅無(wú)助于問(wèn)題的解決，而且還會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人的信用歷史，目前商業(yè)銀行會(huì)將客戶所有違約記錄送交上海資信有限公司，形成個(gè)人信用的“黑名單”，今后當(dāng)這些客戶再想與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)，將遇到極大的障礙。例如曾在上海市工商銀行辦理牡丹信用卡的丁先生，超限額使用信用卡的透支額度，由于個(gè)人資金周轉(zhuǎn)失靈，以躲避銀行催收的方式長(zhǎng)期拖欠透支款項(xiàng)，銀行被迫向法院提起訴訟，最后在法院的強(qiáng)制下還清了欠款，為此丁先生不僅承受高額的透支利息損失和訴訟費(fèi)用，而且使自身信用烙上了污點(diǎn)，當(dāng)其經(jīng)濟(jì)能力好轉(zhuǎn)時(shí)，無(wú)論是申請(qǐng)新的信用卡，還是申辦信用方式的個(gè)人貸款，都被銀行拒絕，這種信用污點(diǎn)將在上海資信有限公司保存7年，在各家商業(yè)銀行的信息庫(kù)中保存更長(zhǎng)的時(shí)間。