學(xué)平險應(yīng)加快創(chuàng)新步伐

　　由于取消了強(qiáng)制投保，學(xué)平險的整體投保率出現(xiàn)了較大幅度的下滑，一些保險公司也將其視為雞肋。然而，從保障功能來看，學(xué)平險仍不失為一種面對廣大學(xué)生的很好的保險產(chǎn)品，當(dāng)務(wù)之急是如何使其多元化和多樣化

　　最近發(fā)生的幾起災(zāi)難事故，又讓學(xué)平險成為熱點(diǎn)。6月10日，在黑龍江寧安沙蘭鎮(zhèn)洪災(zāi)中，有100多名學(xué)生死亡；近日，上海一名初三學(xué)生在世紀(jì)公園內(nèi)不幸溺水身亡。有所安慰

　　雖然上述事故中的學(xué)生絕大多數(shù)投保了學(xué)平險，但不等于學(xué)平險已經(jīng)成為一個高投保率險種。事實(shí)上，目前學(xué)平險的整體投保率并不高，尚不足20%，即便在廣東、福建等沿海省份，學(xué)平險的投保率也不過30至40%。暑假是學(xué)生安全事故高發(fā)期，據(jù)統(tǒng)計，全國每年約有1.6萬中小學(xué)生死于各類意外傷害事故，其中一半以上發(fā)生在假期中。一邊是事故高發(fā)，一邊是學(xué)平險投保率低，這勢必出現(xiàn)災(zāi)難事故發(fā)生時保險缺位的遺憾。

　　學(xué)平險投保率有待提高

　　學(xué)平險投保率曾經(jīng)一度達(dá)到了90%以上，當(dāng)時采用的是強(qiáng)制保險的形式，也正因?yàn)閺?qiáng)制投保，致使很多學(xué)生家長不滿，認(rèn)為這是搭車收費(fèi)。保監(jiān)會2003年一紙令下，任何單位和個人均無權(quán)強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險，也無權(quán)強(qiáng)制學(xué)生購買指定保險公司的學(xué)平險。此后，學(xué)平險投保率直線下降。這里面固然有學(xué)生家長保險意識不強(qiáng)的原因，但保險公司方面也難辭其咎。

　　保險公司沒有積極應(yīng)對投保的新需求。學(xué)平險是一個低保費(fèi)、高賠付率的險種，為降低運(yùn)營成本，保險公司采取了團(tuán)險銷售方式，每次承保一個學(xué)校或者一個地區(qū)的學(xué)平險。強(qiáng)制保險取消后，面向個體銷售對象，成本不免升高了許多，有的保險公司干脆規(guī)定，學(xué)平險不賣給個人，造成一些學(xué)生家長投保無門。同時，保險產(chǎn)品過于單一、不能滿足需求，也是投保不足的另一個原因。保險公司的天職是提供風(fēng)險保障，市場對學(xué)平險的需求很大，一味躲避顯然不是辦法。因此，在暑期來臨時，保險公司應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，提高學(xué)平險的投保率，充分發(fā)揮保險的保障功能。

　　產(chǎn)品需要多樣化

　　目前來看，學(xué)平險的品種比較單一，在時間上都是一年期，費(fèi)率以及保障額度相似，以上海地區(qū)的學(xué)平險為例：通常保費(fèi)為30-50元，保障范圍包括1萬元的身故保險，最高為10萬元住院醫(yī)療費(fèi)用，還有3000多元的住院補(bǔ)貼金和1000元意外門急診醫(yī)療費(fèi)用等。

　　不難看出，學(xué)平險的保障額度設(shè)置不很合理，特別是身故保險額度偏低，這個問題已經(jīng)在寧安洪災(zāi)中暴露出來。學(xué)生所投保的學(xué)平險，身故保障只有1萬元，醫(yī)療險等則相對較高。雖然后來承保這些學(xué)生的中國人壽捐款100萬元，提高了身故給付，但學(xué)平險保障額度低的問題不能靠保險公司捐款來解決。不同學(xué)生對保障額度需求不同，一刀切顯然不合理，在此情況下，保險公司自然需要創(chuàng)新，如身故保障額度可靈活變化，每10元保1萬元，而不是1萬元封頂。

　　意外醫(yī)療保障更應(yīng)呈現(xiàn)多樣化，有的學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用父母單位可以報銷部分乃至全部，有的則投保過其他醫(yī)療險，有的沒有醫(yī)療保障。這樣，統(tǒng)一規(guī)定的醫(yī)療險自然無法滿足多元化的需求，已經(jīng)具有醫(yī)療保障的學(xué)生就不再需要醫(yī)療險或者僅需要少量醫(yī)療險。因此，學(xué)平險的品種需要多樣化，以滿足不同學(xué)生的需要。

　　從保障周期來看，既然寒暑假是學(xué)生事故的高發(fā)時段，加上目前學(xué)平險的投保率偏低，保險公司針對這個時段，可以開發(fā)相應(yīng)的假期學(xué)平險，為學(xué)生安全提供保護(hù)傘，就像短期旅游險一樣。據(jù)悉，已經(jīng)有保險公司在考慮開發(fā)這方面的險種。

　　學(xué)平險缺少個性化產(chǎn)品與保險公司的團(tuán)險銷售方式有關(guān)。保險公司習(xí)慣于集中銷售，統(tǒng)一出單，個性化保單勢必造成不小的麻煩。保險公司應(yīng)該及時轉(zhuǎn)變理念，現(xiàn)在強(qiáng)制投保已被取消，個性化學(xué)平險有了用武之地，保險公司應(yīng)借此良機(jī)創(chuàng)出自己的新產(chǎn)品。

　　渠道由整到零

　　投保渠道不暢已成為制約學(xué)平險發(fā)展的一個關(guān)鍵問題，現(xiàn)在，每學(xué)期開學(xué)之際，保險公司就會組織人員到學(xué)校中去宣傳學(xué)平險，然后對投保人登記，團(tuán)體承保。過了這個時間段，個人投保學(xué)平險基本無門，這自然會影響學(xué)平險的投保率。學(xué)平險目前雖然不是保險公司的盈利險種，可考慮到保障功能和社會知名度等附加價值，保險公司還是應(yīng)該大力發(fā)展學(xué)平險。

　　所以，保險公司需要拓寬學(xué)平險的渠道。除了常規(guī)的團(tuán)險銷售渠道之外，保險公司還應(yīng)推出針對個險的銷售渠道。學(xué)平險屬于意外險，條款簡單，投保手續(xù)簡單，網(wǎng)絡(luò)銷售不失為一條有效途徑，各家保險公司目前都很重視電子商務(wù)，把學(xué)平險放在上面銷售也是順理成章的，這樣學(xué)生家長可以隨時上網(wǎng)投保。保險公司還可以像銷售交通意外險一樣，把產(chǎn)品擺上超市的貨架，特別是暑假短期意外險更需要借助這種形式，實(shí)現(xiàn)快速銷售。此外，保險公司還可以通過社區(qū)來銷售學(xué)平險。

　　作者：馮躍

　　（來源：上海證券報）