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陳先生今年32歲，是上海某裝潢公司的老板。他和妻子曾在西北老家務(wù)農(nóng)，八年前來上海打拼，憑著一手好手藝和吃苦耐勞的韌性，先是為別人打零工，積累了一定的財富后，自己注冊了一家公司，當(dāng)上了老板。他們有一個6歲的兒子，即將上小學(xué)一年級。陳先生和妻子共同打理的這家裝潢公司月收入約2萬元，一家三口居住在浦東高橋一套三室一廳的住房里，這套住房曾辦理過按揭貸款，銀行貸款利率上調(diào)后，陳先生已將貸款全部還清；目前還有20萬元的銀行存款打算將來送兒子出國讀書；全家每月日常開銷約8500元；陳先生在三年前
為自己和妻子購買過重大疾病險，年繳保費(fèi)6000元左右，相當(dāng)于每月繳納500元；這樣算下來，陳先生家庭每月有11000元左右的結(jié)余。陳先生和妻子都沒有參加社會保險，沒有社會養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障，為了使將來的退休生活老而無憂，目前處于事業(yè)高峰期的陳先生打算為自己和妻子購買商業(yè)養(yǎng)老保險。經(jīng)過比較，躉繳保費(fèi)要比分期繳納保費(fèi)便宜得多，陳先生究竟應(yīng)該選擇哪種繳費(fèi)方式購買養(yǎng)老險呢？
躉繳為一次性繳納保費(fèi)，分期繳費(fèi)指按合同約定的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可以分為五年、十年、十五年等不同年限繳費(fèi)。當(dāng)前，保險公司的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是以同期銀行利率為比照，經(jīng)過精算后制定的。躉繳和分期繳費(fèi)可以用整存整取和零存整取的概念來理解，但是，保險是以防范風(fēng)險為目的，我們不能單純地從繳費(fèi)多少來比較哪種繳費(fèi)方式更好，而要結(jié)合保障利益、投保人自身經(jīng)濟(jì)狀況等方面綜合考慮。通常說，保險沒有最好，只有適合自己的才是最好的。同樣道理，躉繳保費(fèi)與分期繳納保費(fèi)相比，也是各有利弊，關(guān)鍵看哪種更適合自己。下面，我們從三方面來分析陳先生家庭應(yīng)以何種繳費(fèi)方式購買養(yǎng)老險。
期繳可帶上附加險
保險公司在提供主險的同時，還提供一系列比較實用的附加險作為補(bǔ)充。但附加險不能單獨(dú)購買，必須與主險捆綁在一起購買，且必須在主險繳費(fèi)期間內(nèi)購買。如果采取分期繳費(fèi)的方式，附加險可隨同繳納時間同期購買，如果采取躉繳方式，繳費(fèi)行為一次性終止后，不能再購買新的附加險，而且有些險種如采用躉繳的方式是不能附加任何附加險的。對于陳先生家庭來說，作為裝潢公司的老板，夫妻倆雖然不用在現(xiàn)場施工，但是去施工現(xiàn)場監(jiān)理、開私家車與客戶進(jìn)行面談是常有的事，而他們目前只購買了重大疾病保險，沒有社會醫(yī)療保險和其他商業(yè)保險，所以，在選擇養(yǎng)老險的同時可附加一些關(guān)于住院醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療方面的保險，形成一套集養(yǎng)老、醫(yī)療于一體的完整的保障。從這方面來看，陳先生和妻子比較適合選擇期限較長的分期繳費(fèi)方式。
期繳能享受保費(fèi)豁免權(quán)益
保費(fèi)豁免是指被保險人在繳費(fèi)期未滿時出險，在獲得全額賠償?shù)耐瑫r，余下的保費(fèi)可以免除，享有保費(fèi)豁免權(quán)益后，原來繳納的保費(fèi)通常是不退還的。在這種情況下，躉繳保費(fèi)和期繳保費(fèi)有著明顯的不同。例如，客戶花幾萬元一次性繳費(fèi)購買了一份10萬元保額的重大疾病保險，三年后不幸患上合同約定的重大疾病，保險公司按10萬元規(guī)定保額進(jìn)行賠償后，不退還已繳保費(fèi)。如果選擇20年繳費(fèi)方式，每年繳費(fèi)3000元左右，就是在出險前只繳納了不到1萬元的保費(fèi)，同樣可以獲得10萬元保額的保險金。
期繳能使投資多元化
陳先生今年剛剛?cè)鲱^，還有很長一段時間能賺錢，夫妻倆每月收入頗豐，結(jié)余也很多，比較適合分期繳費(fèi)方式。如采取躉繳方式，必須動用僅有的20萬元銀行存款，而這筆存款是為兒子留學(xué)準(zhǔn)備的費(fèi)用，不宜動用。此外，從通貨膨脹的角度來看，分期繳費(fèi)方式是按合同規(guī)定的金額和日期繳納保費(fèi)，不受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。既然分期繳費(fèi)可與躉繳享有同樣的保障，余下的大部分資金可以用來購買基金等產(chǎn)品進(jìn)行穩(wěn)健性投資，從而規(guī)避通脹。陳先生的兒子即將上小學(xué)，離出國留學(xué)至少還有幾年時間，用20萬元投資穩(wěn)健性開放式基金，享受復(fù)利滾雪球一樣的增長成果，在保值的基礎(chǔ)上獲得可觀的收益。
當(dāng)然，躉繳保費(fèi)也有很多優(yōu)點，例如繳費(fèi)總額較為便宜、一次性繳費(fèi)也較為方便，適合于手里剛好積攢了一筆現(xiàn)金而且可以長期不用的客戶。對于經(jīng)濟(jì)來源不穩(wěn)定的人來說，躉繳不受投保人將來經(jīng)濟(jì)條件變化的影響，不會因為保費(fèi)支付困難而蒙受退保的損失。
作者：劉文化
（來源：上海證券報）
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