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時下人們的保險意識已有所提高，購買商業保險也已成了尋常事。然而，在投保時要保持一份謹慎，要充分了解保險產品的特點和保險合同的具體條款，選擇那些適合自己的保險產品
現今社會，人們在設法為自己或家庭所面臨的風險尋求一定的經濟保障時，往往會想到購買保險。在此，筆者通過幾個案例，希望消費者在提升自身保險意識的同時，也要注重
保險細節，讓保險保障自己的生活安定與幸福。
案例一：
保險條款沒看清 懵懵懂懂吃大虧
2001年：陳小姐購買了某保險公司的人壽保險，簽約前，陳小姐問代理人：中途退保怎么辦？代理人搪塞了一句：按照現金價值退。陳小姐追問：保費全部都能返還嗎？代理人說，應該是的。2002年，陳小姐因為家庭出現重大變故，無力再續付保費，打算中途退保，這才發覺現金價值其實是已繳保費扣除了代理人傭金、保險公司管理費以及已承擔的純保費，比已繳保費少了一大截。
提醒：在購買保險的頭兩年，保險公司承保、制保單、結算代理人手續費、員工工資等各項保險費用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項手續費后退還的保費是很少的。因此，購買保險前，一定要仔細研讀保險合同條款，不能只聽信保險代理人的講解。如果對條款的一些內容有不明白的地方，應向保險代理人或保險公司咨詢清楚，如果其說法含含糊糊，千萬不可盲目投保，以免帶來不必要的糾紛和損失。
案例二：
相信親戚買保險 隱瞞病史難獲賠
2002年，關先生的一位在保險公司工作的親戚找到關先生，要他買保險。關先生說自己患有慢性乙型肝炎，擔心出險后不能獲賠。這名親戚卻說，不填病歷也無人知曉。礙于人情，關先生購買了年繳8000多元保費的醫療險。今年關先生因患肝癌住院，原本以為可以得到保險公司的賠償，卻在醫院收到保險公司的一紙《拒賠通知書》，保險公司的拒賠理由是：投保人沒有對保險公司履行如實告知已患有相關病史的義務。結果關先生沒有得到任何賠償。
提醒：人情保單之所以糾紛頻發，很大一部分原因在于因為是熟人，所以就馬馬虎虎地決定了。很多人既沒有認真閱讀保險合同，一些重要的保險責任和免責條款也從不知曉。其實，在保險條例中，如實告知很重要，千萬不要抱著僥幸心理帶病投保。因為保險公司都設有專門的核賠部門，如果從醫院了解到客戶有相關病史，可以拒賠。
案例三：
保險合同代簽名 出險拒賠徒奈何
2002年3月，王女士為遠在國外工作的丈夫龔先生買了一份定期壽險。由于這類保險是以被保險人的死亡為給付條件的，因此需要征得被保險人的許可(書面簽名)。在簽保單之前，王女士告訴代理人周某：我先生不在國內，無法在保單上簽名。周某說：沒關系的，你幫他簽字就可以了。這樣，王女士便在被保險人一欄中代她的丈夫簽了名。
2004年，王女士的丈夫龔先生不幸病逝。悲傷之際，王女士想到曾為丈夫購買過保險，便向保險公司提出理賠申請。保險公司在進行理賠時，對比了簽名的筆跡后發現，被保險人一欄是由投保人王女士代為簽字的，而龔先生沒有在保單上親自簽名，因此作出拒賠決定，這令王女士萬分震驚。事后，保險公司對誤導客戶的代理人周某作了嚴肅處分，但王女士受到的經濟損失已無法彌補。
提醒：無論關系如何親密，投保人都不能代替被保險人簽名，即使是夫妻。如果一旦被發現是代簽，保險公司都會拒賠。因為我國《保險法》第五十六條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，應經被保險人書面同意，否則合同無效。因此，在簽訂保險合同時，被保險人一定要親自簽名，千萬不要請人代簽，也不要讓保險業務員幫忙填寫，以免生病、出事后保險公司以合同無效為由拒賠。
案例四：
保險不是萬能筐 辯證購買才劃算
洪某患高血壓已近10年時間，2003年5月，洪某為自己購買了一份意外傷害綜合保險，2004年2月的一天，洪某突然死亡，醫院出具的證明中注明死亡原因為腦溢血突發。洪某的家人拿著保單和醫院的各種收據到保險公司要求理賠，但保險公司以突發腦溢血不屬于意外險的理賠范圍而拒賠，患者家屬對保險公司的拒賠始終無法理解。
提醒：投保人選擇保險，一個重要原則是買適合自己的險種，畢竟保險不是什么都能裝入的筐，并非投保了一種保險，無論發生了什么，保險公司都能賠。在這個案例中，洪某僅購買了意外傷害保險，該險種條款所規定的意外傷害事故有三個條件：意外傷害事故必須是突然的、不可預見的和由外來原因引起的，洪某雖然屬于突發性死亡，但并不是由于外來原因所引起的，而是他本人的疾病所致，不屬于意外險的責任范圍。
作者：鐘育嫻
（來源：上海證券報）
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