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今年31歲的張先生兩年前帶著妻子和孩子來上海闖蕩，生活和事業剛剛穩定。張先生現任上海某投資公司財務分析員，月收入4000元左右；妻子王女士是上海某信息公司的數據導入員，月收入3000元左右；女兒今年5歲了，正在上學前班。他們在來上海前，已將老家的房子賣掉，用賣房款和大部分積蓄在上海浦東張江開發區附近買了一套二室戶住房，每月還貸款約2000元。全家每月花銷為2000元左右，每月有近3000元的結余。此外，他們手里還有2萬元銀行存款。張先生很有保險意識，早在5年前，張先生就給自己和妻子買了一些意外險和
健康險，年繳保費5000元左右，為的是一旦大人發生意外和疾病，女兒能不受影響。如今女兒馬上就要上小學了，以后要自己乘車上學，風險相對提高，另外，女兒今后上學、結婚、創業等有許多需要花錢的地方。張先生和王女士希望為女兒購買這樣一份保險組合，即可以對孩子的一生都形成保障，同時又具有投資性質，讓孩子永遠記住父母的良苦用心。
結合張先生夫婦對女兒的保險需求來看，當前市場上較為流行的兩全保險比較適合。兩全保險具有生死兩全的特性，即生存時可領取生存保險金，身故時可領取身故保險金。各家保險公司對生存保險金的領取頻率和領取額度各不相同，有的規定每三年領取保額的10%，領取的保額可逐次遞增；有的規定每兩年領取保額的6%；有的享有分紅權利，有的不享有分紅權利；需要繳納的保費當然也相應有所不同，享有的保障利益越多，繳納的保費相對越高。張先生夫婦應根據自己家庭的經濟狀況和將來各時段對生存保險金的需求進行選擇。女兒未來接受教育的過程中需要一筆教育經費，學業結束又將面臨結婚、購房等開銷。張先生夫婦現在的經濟條件不算寬裕，所從事的行業決定其沒有暴富的可能。所以，在生存保險金的領取上可考慮選擇領取頻率較高、繳費相對較低的兩全保險。相對于生存保險金而言，身故保險金是對疾病或意外等原因導致身故的一種保障。一般情況下，不論選擇多長期限繳費，只要保險合同生效，被保險人即擁有了一份身故保障。有的保險公司規定身故保險金按保額進行賠償，有的則規定到一定年齡即給付。張先生想為女兒選擇5萬元保額、年繳保費4000元左右的保險，以后條件寬裕了再逐步增加。
有些兩全保險的保障利益中還包括全殘責任的賠償，如果張先生夫婦根據領取頻率、繳費金額等需求所選擇的較為適合自己的兩全保險中沒有全殘保障，夫妻倆要為孩子附加有關傷殘及意外傷害醫療方面的保險。兒童意外受傷的事件近來頻頻見諸報端，這些事件往往會給受傷害兒童的家庭帶來了沉重的經濟負擔。張先生一年只需花幾百元的投入，即可讓女兒獲得擁有上萬元傷殘及上千元意外傷害醫療方面的保障，可謂花小錢獲得大收益。此外，還要考慮孩子在健康醫療方面的保障。近年來，兒童患白血病、惡性腫瘤、失明的比率越來越高，而一旦患上這些重大疾病，昂貴的醫療開支將打亂家里的財務安排，即使患上不起眼的小病住院，診療費、住院費也會影響日常生活開銷。與其因此而負債或是因資金緊張延誤治療，不如將風險轉嫁給保險公司，由保險公司出資金救急。隨著醫療技術越來越先進，只要資金到位，將有更多的機會戰勝病魔、重獲健康。所以，張先生夫婦為女兒附加重大疾病保險及住院醫療保險是一個很明智的選擇。所有附加保險年繳保費在1000元左右，這樣一來，張先生為女兒每年購買的保險費用約為5000元，家庭年繳保費控制在10000元以內，這完全在張先生家庭可以承受的范圍之內，不會影響其正常的生活質量。
作者：劉文化
（來源：上海證券報）
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