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在黃金周長假之前，隨著旅游市場的火爆，旅游險每每會成為一個熱門話題。長假之后，一些意外事故的當事人由于沒有投保旅游險而未得到賠償，使不少人為之扼腕。其實，保險的原則是隨時為被保險人提供保障，而不僅僅是旅游期間的保障
五一黃金周旅游高峰前后，旅游保險又遭遇了一次陣痛，這似乎成了近年來保險的必修課，每年兩次，每次持續將近1個月。
旅游險的陣痛具體表現為：黃金周前投保意識低被拿來說事，黃金周后發生事故得不到保障又被拿來說事。五一長假期間，上海一位游客在泰國旅游時遭遇車禍身亡，由于沒有買旅游保險，結果得到的賠付很少，這讓人很是無奈，嗟嘆保險沒能發揮作用。旅游保險的陣痛主要由低投保率所引發，有保險卻無法發揮風險保障作用，一如機器閑置著不能生產，很是令人惋惜。旅游險的投保率低是長期存在的問題，有關調查顯示，購買旅游保險僅占出游者的20%--30%，黃金周期間流動人次近億，由于交通工具利用率高、景區人多擁擠、新手駕車出行等因素，使得出險幾率大大提高，所以，期間都會發生一些讓人猝不及防的意外事故。看到實實在在的風險發生了，人們就會將懷疑、嘆息、遺憾的目光投向保險，就如同每次空難發生之后，人們往往會詰問航空險一樣。
意外險應成為常態
回頭看看旅游險，曾經因為強行買賣，讓旅游者心生厭惡，為維護消費者的權益，監管部門下令讓消費者自主購買，專業旅游險種退出市場，旅游險的發展受到了一定的打擊。其實，旅游險并不是那么專業的，人們出游所需的保險主要為意外傷害及疾病保障，專業旅游險只是提供短期意外等保障，很多保險都具有這些保障功能，如意外險能支付意外傷害醫療費用、彌補失能期間收入缺口，有的還附加了疾病傷害等；交通意外險對乘坐各種飛機、火車、汽車、輪船等各種交通工具時發生的意外給予保險。這樣看來，旅游險并不像非典險，需要特定的險種來提供保障服務。
風險具有很大的不確定性，隨時都有可能發生，保險的原則就是隨時為被保險人提供保障，而不僅僅是旅游期間的保障。
現在旅游險出現了陣痛，我們發現這種痛有些古怪，很容易給人造成錯覺，仿佛只是在旅游的時候需要保險，平時并不需要保險，這跟保險的本意是背道而馳的。無論從保險范圍還是保障時間來看，旅游險不應該是陣痛，旅游所需的保險都是日常應具備的常規險種。
解決旅游險陣痛的方法其實很簡單，那就是提高投保率。消費者不能在旅游高峰來時才突擊買保險，而是應該固定擁有意外險等險種，這樣每時每刻都能得到保障。保險之所以出現陣痛，買賣雙方都有責任，公眾保險意識不強是常被提及的理由，至今，國內保險深度只有3.4%。
亟需加強意外險推廣力度
然而在市場經濟中，保險還是一種商品，作為市場中的賣方，特別是由于保險的特殊性，保險公司不能指望消費者自動提高保險意識來購買保險，也不能對消費者指手畫腳，只能從我做起，盡最大的力量培育市場，消除陣痛。
其實，保險公司意外險推廣力度不夠是導致低投保率的重要原因。出于經營成本的考慮，保險公司或者營銷員對于意外險特別是個人意外險銷售一直缺乏熱情，通常只是作為附帶險來銷售。在個人營銷占主導的情況下，各種意外險很難銷售得好。所以，保險公司要從普及保險的層面來看待旅游險的銷售，不能因為意外險人均保費少就棄之不顧，只把主要精力放在了分紅險、養老險或者團體意外險等保費收入高的險種上。保險公司在培訓營銷員時，都會告訴他們，開拓市場要有賣鞋子給不穿鞋者的勇氣，那為什么就不能讓投保意外險成為常態，而不是在有需要時產生陣痛呢？
我們一直在呼吁讓保單通俗化，為的是讓保險更能被公眾所理解。在眾多保險中，意外險是最為通俗的保險，航意險就是一個例子。買過航意險的人都知道，投保20元，可以獲得40萬元的保障，且手續非常簡便。距離會產生美，可距離也會造成理解上的困難，保險不僅要實現產品通俗化，還要實現銷售通俗化，通過多方面的努力，讓保險逐漸走下讓人看不懂、難以接近的神壇。
既然意外險具有通俗易懂的天然優勢，為什么其就不能像賣蘿卜、白菜一樣，拉近保險與公眾的距離，消除它們的神秘感呢？有的保險公司已經把意外險做成卡放在超市里，跟雞蛋、汽水、電話卡一起賣。還有的保險公司開辟了網上投保、手機投保等渠道銷售意外險。這無疑是渠道通俗化的良好開端。消費者看到的保險如此平易近人，一些隔閡會逐漸消除，一旦有了保險需求，隨時就可以購買。當保險的銷售渠道大眾化以后，提高投保率就能找到現實的接口，旅游險等也不必定期出現陣痛了。
作者：馮躍
（來源：上海證券報）
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