匯豐晉信：漂洋過海去鍍金的儲備

　　□ 匯豐晉信基金管理公司

　　海外的張望

　　讓自己的孩子漂洋過海，到西方鍍金接受西方教育嗎？讓我們先看一下我們需要存多少錢。在美國，大約75%的學生，每年的學費在6000美金左右，四年約需25000美金。不過，

一些好的學校，花費就較昂貴了，在美國，大約8%左右的學生每年學費要超過24000美金，四年的學費可能高達10萬美金。

　　沒有人知道5年后，10年后，甚至20年后某個海外名校的學費是多少，但近年來，美國高等教育費用一直以雙位數在成長，未來學費也會一直上漲，超過通貨膨脹，甚至超過你的收入增長水平。因此，僅僅是每個月往你的教育金帳戶存一點錢是不夠的，也是不明智的，你需要更好地管理你的教育金帳戶，讓其增值，才能讓你的孩子漂洋過海。

　　如果明確了自己的教育金需求，及早擬定財務規劃，利用合適的投資方式，加上善加利用教育貸款及各種資助(好的學校會有更多的免費資助及獎學金)，達成目標并不困難。在美國常見的教育金儲備投資方式包括：

　　529大學儲備計劃：529計劃通常都由各州政府發起，由儲備者自己控制帳戶，有最高儲備限額，享有稅收優惠。帳戶中的錢可用于任何大學的高等教育費用。

　　教育儲備帳戶：簡稱ESA，它允許為每個孩子在每個帳戶里投資最多2000美金一年，其儲備可以用于任何階段的學校費用，并有稅收優惠。但是如果想在帳戶里每年投2000美金，你必需滿足收入上的限制。

　　共同基金：很多美國家庭通過投資基金來幫助積累教育金，相對而言，這種方式進出、投資數額、選擇范圍都很靈活，同時對未來的其它財務補助計劃(如貸款)的申請也沒什么影響。

　　529預付學費：這種計劃是由州政府和學校共同提供的，可以鎖定你的學費支付，也就是說，參加了這個計劃，你就可以讓子女用今天預付的學費來支付未來的大學費用，而不論未來該大學的費用漲到一個什么水平。所預付學費獲得的任何盈利，只要用于高等教育費用，就可以免稅。

　　美國儲蓄債券：美國的EE系列及I系列的債券對做教育儲蓄的家庭提供特別的優惠，除了保證本金安全外，利息所得可獲得全部或部分的稅收減免。

　　在各種選擇里，共同基金以其靈活性和增值能力成為大多數美國家庭教育儲備不可或缺的部分。不過，由于美國對共同基金的紅利及本金增值部分征稅，所以對所購買基金品種的稅收管理水平，要特別關注。

　　在美國，如果對如何做教育金儲備知之甚至少，可以利用一下美國很多基金公司及公共網站提供的網上財務計算器，輸入你理想的學校，目前的節余和收入情況，各種可能的貸款及資助等，財務計算器就能幫你做一個大致的投資計劃。財務計算器可以幫助你了解你的目標是否合理，有哪些投資工具可供選擇，甚至還會包括各學校學費的信息。多樣化的投資選擇，廣泛的宣傳，加上方便的投資規劃工具及服務的提供，使家庭可以有規劃地進行教育金的儲蓄，及早準備。

　　目前在中國，雖然教育金投資選擇沒有美國這樣多，但保險、銀行及也開始配合家庭教育金投資的需求，推出了教育保險，教育

　　現實的原則

　　具體投資時，各種投資工具的選擇，投資時點的選擇，層出不窮的投資理論，都是令你頭痛的問題。但實際上，你只要掌握一些基本的原則，并做好下列的8件事，你的投資就不會有太大的問題：

　　明確的目標：一個明確的目標，可以為您的家庭指明努力的方向，及需要在何時完成這個目標。

　　及早開始：及早開始是非常重要的，因為時間越長，錢才越有機會增值，你也可以承擔更多的風險。

　　有規律地投資：有規律地投資，是最好的達成目標的辦法，你可以用基金里面的定期定額，在孩子出生時每月買1000元，想想看，以5%的回報率增值，18年后，你擁有多少錢？

　　只有最合適的，沒有最好的：選擇你可以達成的目標，選擇合適你孩子的目標，同時要兼顧其它的財務目標(父母的養老等)，不要把所有的錢，都用在子女教育上，不要把投資在健康上的錢，用在子女教育上。

　　合適的、隨時間調整的資產配置：根據你的投資期限，承受風險的能力等決定你在

　　適當的貸款：貸款可以幫助你解決資金缺口，而且

　　尋求盡可能多的資助：包括獎學金的申請，和其它任何資助計劃，看一看你是否有條件申請，盡量去嘗試。成本不大，收益卻可能很豐厚。

　　關注子女的錢商：讓子女學會管理自己的日常費用，學會分擔部分的教育金：如允許的話，讓他們兼職工作，或可以將一些學費以無息貸款方式貸給他們，培養他們自立的習慣，尤其對讀研究生的子女。