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□ 王菁
夜闌人靜，朋友打來電話，從旅行、登山，聊到了投資和理財。朋友碩士畢業，在國有大企業做到中層，工作待遇優厚，也頗有積蓄。朋友喜歡旅行，一直單身，隨著年紀的增加，危機感越來越重，總思考著要為未來好好進行經濟規劃，卻無從著手。
快到不惑之年，終于相信人生有很多不確定性，也許會有驚喜，但也可能是我們意想不到的危機。朋友的煩惱和憂慮，代表了很多同齡人的心聲。對于什么是美麗的人生，相信每個人都有自己的看法，但美麗人生絕對不應當是被煩惱困擾的人生。謹慎的財務規劃是我們在人生的每一階段都應當認真思考的問題。在某種程度上，正確的理財觀和適當的理財方式，至少可以幫助我們做好經濟方面的準備，盡量減少和避免這種不確定性帶來的煩惱。
拿我這個朋友來講，她面臨的問題其實是選擇理財方式的問題。“自己理財，還是讓別人幫助理財？”
回答這個問題之前，先來看一組有趣的數字。最新統計的中國國民儲蓄率是46%，除去政府和非金融機構的份額，按照世界銀行在第60屆聯合國首腦峰會期間公布的全球貧富報告的數字，中國內地真實的居民儲蓄率為25.5%。我們知道，美國的居民儲蓄率只有3%。25.5%和3%，數字上的對比從側面反映了基于不同社會文化、倫理觀念之上的不同理財觀和理財方式。
中國歷來有“求諸人不如求諸己”的古訓，因此中國人有很強的儲蓄觀，喜歡把錢握在自己手里，中國人也通常喜歡自己投資股票，而不愿假手于人。譬如我們的父輩在我們的年紀，一拿到工資就會存進銀行，銀行存款是他們所能想到的最好和最穩妥的方式；也譬如我身邊的一些朋友，喜歡自己投資股票，享受親手交易的快感。而我在美國接觸到的一些朋友，大多有自己專門的理財顧問，他們更傾向于把錢交給專業人士管理，或者投資于各類基金。這反映了美國人喜歡專業分工，喜歡委托授權的思維特點和行為模式。
理財是一門學問，簡單而論，理財不僅涉及到對個人資產情況、收入情況、消費需求等方面的分析，也需要經濟、金融、投資、法律，以及稅務等方面的專業知識。制定和執行一項詳細的理財計劃，需要很多時間和精力。像我那位朋友那樣工作繁忙又沒有時間和精力去理財的年輕人，則更適合通過專業的投資管理機構和人士來進行個人資產的管理。“術業有專攻”，我們有法律的問題就要請教律師，生病的時候就要去看醫生，理財也應當交給專業的投資管理機構來做。
在進行任何一項投資之前，我們都要考慮風險和收益的問題。對于我朋友這類投資者來講，其實可以根據自己的風險承受能力，投資不同類型的基金，甚至構建一個由不同類型基金組成的基金組合來進行投資，從而通過有效分散風險獲得穩定的投資收益。和單一的存款方式或股票投資方式相比，“專業管理，風險分散”是共同基金的最大特點。投資大師William Sharp 曾說：共同基金是一種最能分散風險并降低成本的投資工具，通過多元化的投資組合能夠抵消因投資周期和投資產品差異引起的波幅，其平均風險通常低于單一投資的風險。
由于市場上可供選擇的基金產品眾多。根據自身的風險承受能力，我們總能找到適合自己的基金。比如，喜好高收益愿承擔高風險的投資者，以及鐘情于投資股票而又缺乏時間精力的人士，完全可以選擇與自己投資理念和投資目標契合的股票型或配置型基金，可參照這些基金的招募說明書以及基金合同中所規定的投資范圍和比例等辨別基金特征類別。這樣，既實現了股票投資，又省時省力。而對于那些厭惡風險的投資者來說，投資于國債等低風險品種基金顯然更合適，貨幣市場基金就是一個好的選擇。借助這類基金，可以獲得高過銀行存款利率的穩定收益。當然，投資者還可以有更豐富的選擇，比如根據自己的情況，用多種類型的基金做一個基金投資組合，將股票型基金、配置型基金、貨幣市場基金搭配起來，實現不同的風險收益組合。
對于“美麗人生”每個人都有自己的詮釋。而我們在多大程度上能夠實現自己的愿望和夢想，與我們對自己的現在和將來的經濟安排有關，可以說“美麗人生”源自我們每個人的理財。
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