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□匯添富基金管理公司國際顧問唐慶華
“千里之行，始于足下。”理財規(guī)劃必須從日常開支著手。有的人貪圖痛快，用錢不計后果；有的人善于自制，事事從長計議。用錢是個性的一種表現(xiàn)，也反映了一個人的自信，即對于自己掙錢能力的信心。如果估計自己將來賺的錢會比現(xiàn)在多，花起錢來就不會那么縮手縮腳；反之，則出手謹(jǐn)慎，唯恐錢不夠用。
許多家庭有記賬的好習(xí)慣。無論開支是大是小，都一一記下。錢怎么花，心里有了數(shù)，即使收入不豐，也有可能儲蓄。將現(xiàn)金收支列表制成預(yù)算，就能知道有沒有錢買汽車、買房子；就能知道年終有無節(jié)余。
家庭開支預(yù)算是理財規(guī)劃的一個有用工具。制定預(yù)算應(yīng)該切合實際，才有意義。比如每月花100元買人壽保險，或者半年后買一套3000元的音響設(shè)備，這些都要列入預(yù)算。不過，制定預(yù)算不是要你節(jié)衣縮食，當(dāng)苦行僧。當(dāng)花的錢還是要花，因為你有權(quán)慰勞自己。
預(yù)算使你可以有意識地在這一項上多開支一些，在那一項上少開支一些，在這個月多用一些，在下個月少用一些而不至于欠債，使你在享受時無后顧之憂。
理財規(guī)劃成功的關(guān)鍵是管好現(xiàn)金收支。管好了現(xiàn)金收支，有了余錢，就有了作各種選擇的自由。如果你必須調(diào)整開支計劃，改變消費方式，最好不要獨斷專行，要讓家里的人都知道，因為你需要他們的合作。
莎士比亞有句名言：“不要借錢給他人，也不要向他人借錢。若是出借，不但會失去金錢，更會失去朋友。”這點特別適用于中國人。
除非數(shù)量很小，借錢給人應(yīng)奉行救急不救貧的原則。不得不借時應(yīng)有法律文件作憑，明確規(guī)定歸還日期、利率、擔(dān)保物等。借條不屬于法律文件。因此，對他人借錢的請求要慎重對待，這是你在理財規(guī)劃時應(yīng)作好的思想準(zhǔn)備。
作任何長期投資之前，應(yīng)先積蓄一筆相當(dāng)于半年到一年生活費的緊急備用金。在工作不穩(wěn)定或失業(yè)時，備用金可以彌補收入的不足。失業(yè)不僅是經(jīng)濟上的打擊，也是精神上的打擊，會影響一個人的自尊心，進(jìn)而影響找工作時的精神狀態(tài)。因此，失業(yè)后不應(yīng)陡然改變生活方式，而是要力爭以最佳競技狀態(tài)進(jìn)入職業(yè)市場。備用金的存在，就起了心理上的緩沖作用，使求職者不至于饑不擇食。
每個月領(lǐng)到工資后，你應(yīng)按預(yù)算把工資撥到各項用途上去。備用金不足，當(dāng)首先補足。如果收入不固定，每個月可假定一個工資額，而把余錢存入備用金。
當(dāng)前，日趨普及的信用卡在理財規(guī)劃中扮演著重要角色，可以充分利用信用卡的透支功能來建立個人信用。通過信用卡支付賬單和進(jìn)行信貸將給你的理財規(guī)劃帶來方便，需要注意的是，與用現(xiàn)金相比，用信用卡對消費者有一種心理麻痹作用。許多人用現(xiàn)金舍不得買或沒有能力買的東西，用信用卡就不感到困難了。在某種意義上，信用卡助長了這種病態(tài)消費，讓人更容易欠債。自制力差的人會在債坑里越陷越深。如果你每個月總是按信用卡規(guī)定的最低額付賬，或者經(jīng)常用足信貸額的限度甚至拖欠賬單，就必須敲響警鐘，制定預(yù)算，以控制開支。
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