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信誠基金 曹幼非
一段時間以來，臺灣地區民間發生較多的社會悲劇，就是不少人因為欠下大筆信用卡及現金卡的負債，以致走上自殺的絕路。其中最令人心酸的是，不少夫婦甚至帶著稚齡子女一起自殺，以免子女繼續受苦。“卡奴”事件對大家可以有不少的啟發，尤其是對大眾未來消費會很有幫助。
首先，信用卡開始成為銀行的重要業務是自1997～1998年開始的。對銀行而言，有年費、來自商店的傭金、甚至是信用卡透支(即持卡人過期沒有支付)的高額利息等，都是有利可圖的生意，這與目前中國大陸各大銀行的狀況是相同的。于是像年費優惠、集點送贈品、機場貴賓室等等優惠措施不斷推陳出新，都是很好的例子。因此，第一個啟示是任何金融商品都不會是憑空而來的。
另一方面，申請的門檻因為銀行競爭激烈的關系，也越降越低了。最早的時候，申請信用卡必須有每年的繳稅憑單，由此可以看出申請人的收入水平，或是提供不動產(房屋)的所有權證。同時，剛開始每張信用卡的消費額度也不是太高，以確保持卡人能夠償還。我還記得最開始消費額度不過是3萬、4萬人民幣，后來由于競爭，一下子跳上了10萬、15萬，有點以提供高額度來爭奪客戶的味道。自2000年開始，有銀行從日本引進現金卡，可以隨時很方便地進行小額借款。只要有張身份證，就可以很容易地借個兩三萬人民幣，同時銀行在電視、報紙大做廣告，強調有張現金卡是年輕的、時髦的、很方便申請的(甚至可用ATM申請)。
所以，第二個對大家的啟示是買金融商品要看自己的支付能力。在雙卡的例子中，擁有太多張信用卡+現金卡意義并不大，如果沒可能要用到這么多錢，就不太需要很高的額度；如果實在負擔不起，就不要購買奢侈品，絕不可以看了廣告就沖動地去買。最后，要看好成本，如果借款利息是20%左右，就要先衡量能否負擔這樣的利息，這與買名牌服裝或鞋子并沒有不同。
最后，提醒大家要耐心地將各種金融服務的產品說明了解得更詳細些。以雙卡為例，如果銀行把延遲付款需繳納滯納金等文字印成醒目字體，當然比較好，但如果不是這樣，就需要大家仔細地查看產品說明，不要遺漏掉重要的條款。
而在證券投資或是基金投資方面，請大家練習詳細看產品介紹或招募說明書。招募說明書始自美國，是證券監管機構為了避免不當的銷售使投資人被坑騙，而要求在證券相關商品上市時，如果對30人以上公開銷售就必須提供的文件。大家在證券類報紙上看到的公開招股通知就是招募說明書。其中對于所投資的標的、客觀第三者的評估、相關的數據、所需負擔的成本、可能的風險等都有所描述，如果仔細閱讀的話，這些信息應該是夠用的。
所以，看看別人的錯誤案例，了解自己的需求，對各種金融商品進行詳細的準確的認識，在理財、投資上是極有必要的。
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