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□謝生
2002年春，我有幸應(yīng)邀回國(guó)為基金業(yè)同仁作營(yíng)銷(xiāo)方面的培訓(xùn)。那時(shí)開(kāi)放式基金還是新鮮事物，總共不過(guò)十幾只，普通老百姓根本就不知道什么是基金；不過(guò)它蘊(yùn)藏的巨大潛力和基金公司年輕人的奮斗激情，卻著實(shí)讓我吃了一驚。
兩年后，我欣然告別了十三年的海外生活，重新開(kāi)始呼吸祖國(guó)的空氣。僅僅是兩年，雖然對(duì)國(guó)內(nèi)基金業(yè)的發(fā)展有所期待，但還是不敢相信它的生命力是如此旺盛，成長(zhǎng)速度如此驚人。身邊的親友們也開(kāi)始打聽(tīng)，“基金到底是什么”，“基金和股票有什么不同”，我心里有些得意，也是由衷的高興。從一無(wú)所知到倍感新奇，基金在大眾眼里雖然還很陌生，但已留下了印象。
這兩天，我新近加盟的湘財(cái)荷銀基金正在慶賀貨幣基金的首發(fā)告捷的時(shí)候，一位多年的老友聞風(fēng)打來(lái)電話。這位仁兄屬于當(dāng)前國(guó)內(nèi)典型的成功人士，事業(yè)蒸蒸日上，太太全職照料家人；生活上早已邁過(guò)壓力重重的階段，開(kāi)始關(guān)注理財(cái)規(guī)劃。但偏偏給他帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的上海樓市在高位岌岌可危，國(guó)內(nèi)股市也持續(xù)低迷，四年來(lái)幾乎跌入了冰點(diǎn)；一時(shí)間手頭充裕的閑置資金無(wú)處可去，他想起了從事基金營(yíng)銷(xiāo)的我，于是前來(lái)求助。當(dāng)我耐心介紹完基金這種理財(cái)工具時(shí)，他居然興奮得連聲問(wèn)“真有這么好的東西？”。
這就是國(guó)內(nèi)比較普遍的情況，大量生活無(wú)憂的中產(chǎn)階級(jí)、甚至新富階層一方面有強(qiáng)烈的理財(cái)需求，一方面卻由于理財(cái)產(chǎn)品的匱乏和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的限制而倍感困惑。像貨幣基金這么簡(jiǎn)單實(shí)用的理財(cái)工具，在國(guó)內(nèi)卻還非常“小眾”；想想過(guò)去在加拿大工作的時(shí)候，薪水都自動(dòng)轉(zhuǎn)入貨幣基金賬戶，我甚至說(shuō)不清自己到底購(gòu)買(mǎi)過(guò)多少貨幣基金。不過(guò)，這也說(shuō)明中國(guó)的基金業(yè)是一片凈土，等待有心人來(lái)開(kāi)墾。
說(shuō)起個(gè)人理財(cái)，我又想起了一件趣事。那是兩個(gè)月前的中秋節(jié)，我在深圳見(jiàn)到一位朋友，他隨口發(fā)了幾句牢騷，因?yàn)樵诖汗?jié)前后他毅然拋掉了手里的樓盤(pán)，將資金全線投到幾只股票中，誰(shuí)曾料半年光陰一晃而過(guò)，深圳房?jī)r(jià)普漲了10%有余，而股市凄涼依舊。他懊悔地直說(shuō)自己是徹頭徹尾的“反向操作”。
說(shuō)實(shí)話，這種個(gè)人投資的觀念和模式讓我頗感意外。相當(dāng)一部分人都把“理財(cái)”等同于“投資”，往往草率地將高回報(bào)視做唯一目標(biāo)，結(jié)果是機(jī)關(guān)算盡太聰明。其實(shí)理財(cái)有兩個(gè)原則：首先是認(rèn)清你自己，也就是要仔細(xì)衡量個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后再選擇收益與之匹配的產(chǎn)品，像剛才說(shuō)到的那位朋友，他聲稱(chēng)自己“長(zhǎng)線看好”，但半年中的虧損就讓他坐立不安，這說(shuō)明他對(duì)自己的投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力其實(shí)根本不了解；第二是尋求專(zhuān)業(yè)服務(wù)，“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”的古訓(xùn)在現(xiàn)代社會(huì)尤其發(fā)人深省，每個(gè)人都有“巧”的一面，也有“拙”的一面。太多人都以為自己轉(zhuǎn)念間就可以把握投資的真諦，事實(shí)上大都換來(lái)了深刻的教訓(xùn)。即便運(yùn)氣好能夠短期獲利，由于不具備專(zhuān)業(yè)技能早晚也會(huì)招致更慘痛的損失。
我在加拿大基金業(yè)工作多年，可還是聘請(qǐng)了一名經(jīng)紀(jì)人來(lái)打理財(cái)務(wù)。很多人包括前面那位朋友都不理解：自己已有豐富的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，何必要請(qǐng)他人代勞。但事實(shí)并非如此，加拿大雖然只有3000萬(wàn)人口，但市場(chǎng)上有將近2000只共同基金；亂花迷眼的品種且不說(shuō)，繁忙的工作也讓我無(wú)暇比較篩選。但一名好的經(jīng)紀(jì)人可以幫助我分析個(gè)人需求，匹配風(fēng)險(xiǎn)收益，選擇合適的金融產(chǎn)品。不但避免了個(gè)人倉(cāng)促?zèng)Q定帶來(lái)的隱患，也讓我在工作之余可以更多享受繪畫(huà)、圍棋等愛(ài)好，不必為之分心。從海外的理財(cái)發(fā)展來(lái)看，越是高端客戶，越依賴專(zhuān)業(yè)人士來(lái)幫助他們作財(cái)務(wù)規(guī)劃。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行都在貴賓理財(cái)方面嘗試創(chuàng)新，做得有聲有色，我想以后咨詢個(gè)人理財(cái)師也會(huì)成為國(guó)人的理財(cái)選擇。
有朋友說(shuō)，國(guó)內(nèi)的開(kāi)放式基金還不到200只，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，還不如自己隨便挑選。這種看法值得商榷。一方面國(guó)內(nèi)基金產(chǎn)品比歐美國(guó)家的確不多，產(chǎn)品細(xì)分程度也不夠，但正是短期內(nèi)的“同質(zhì)化”才需要更深入的分析和對(duì)比。隨著未來(lái)稅收制度的扶持和養(yǎng)老金體系的完善，開(kāi)放式基金將迎來(lái)真正“井噴式”發(fā)展，那時(shí)異彩紛呈的基金市場(chǎng)就更需要理財(cái)服務(wù)了。
我感觸最深的一點(diǎn)是，那就是理財(cái)其實(shí)強(qiáng)調(diào)了一個(gè)“管理”的概念，即合理利用現(xiàn)有資源，滿足人生的多種需求。長(zhǎng)期來(lái)看，理財(cái)應(yīng)該是貫穿一生的活動(dòng)，而不是短期的投機(jī)行為。及早培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)意識(shí)，并養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣(比如依靠專(zhuān)業(yè)服務(wù))可以幫助你達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，財(cái)務(wù)自由又是人生自由的重要組成部分。對(duì)每個(gè)人而言，這種內(nèi)心深處的自由與平和才是生命的終極追求。
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