對于手中持有外幣尤其是美元的北京市民來說，6月是個(gè)有點(diǎn)誘惑的月份，因?yàn)閺?月中旬開始，京城的各大銀行都推出了相關(guān)的外匯存款產(chǎn)品，普通老百姓又多了一種理財(cái)渠道。

　　收益相對高于同期利率

　　這股風(fēng)潮的始作俑者為建行上海分行，該行推出的外匯存款產(chǎn)品收益達(dá)到2.5%，在

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短短的10內(nèi)，歸集了1億美元。其產(chǎn)品有以下幾個(gè)特點(diǎn)：年均收益超過2%，最高承諾年收益達(dá)到5%；定期，一般為1、3、5年期；普遍設(shè)有門檻，最高為2.5萬美元；為了讓國內(nèi)客戶逐漸適應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，各銀行主要推出了無風(fēng)險(xiǎn)型的產(chǎn)品，培育市場。許多產(chǎn)品承諾年收益率，從而與基金公司爭奪市場。隨著各家銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，競爭日益激烈，各家銀行日益降低了門檻，興業(yè)銀行推出的萬匯通提出1000美元即可理財(cái)。

　　目前，市場對于這類產(chǎn)品反映非常積極，由于我國股市長期低迷，運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)較大，沒有過多閑暇時(shí)間的中高收入者樂于選擇保底有相對高收益的理財(cái)產(chǎn)品。最近，VISA國家組織對于上海、廣州、深圳、北京月收入超過2500元，年齡在20-44之間的小康族進(jìn)行了調(diào)查，只有10%的人目前選擇了金融公司的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。因此，可以說，此市場目前是方興未艾。據(jù)VISA國際組織估計(jì)，在上述4個(gè)城市及沿海城市中，超過月收費(fèi)2500元的人數(shù)已達(dá)到4000-6000萬人。

　　應(yīng)對金融創(chuàng)新

　　外匯存款產(chǎn)品的推出，在某種意義上突破了監(jiān)管部門對于利率的相對控制，國內(nèi)客戶對于理財(cái)產(chǎn)品的需求提高到了一個(gè)新的水平，同時(shí)，說明國內(nèi)各金融產(chǎn)業(yè)對于資金爭奪的升溫。簡言之就是“金融創(chuàng)新形勢的需要”，廣發(fā)銀行北京分行曾宏志認(rèn)為，外匯存款產(chǎn)品的推出，對于零售、國際、資金及信息技術(shù)部門都提出了很高的合作開發(fā)要求，被各界認(rèn)為是對商業(yè)銀行創(chuàng)新及合作能力的考驗(yàn)。

　　　隨著外資銀行對個(gè)人業(yè)務(wù)的逐漸滲入，中資銀行相當(dāng)一部分外匯存款被分流。自去年下半年起，我國外匯存款出現(xiàn)了10多年來的首次負(fù)增長，這樣的問題也反映在本市不少銀行身上�！叭绻�不拓展市場，不拿出‘適銷對路’的理財(cái)產(chǎn)品來吸儲，等于放任外匯存款的白白流失”，“因而金融創(chuàng)新就顯得尤為迫切，”中國工商銀行城市金融研究所張興勝向記者表示。

　　　面對“負(fù)增長”危機(jī)，中資銀行對個(gè)人外匯業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了相當(dāng)?shù)姆e極。像中行的“匯聚寶”已經(jīng)發(fā)到了第9期，不過每一期都有不一樣的創(chuàng)意，最新的一期是將收益率與市場利率正向掛鉤。工行、農(nóng)行、建行、交行和其他一些銀行也競相發(fā)了自己的外匯理財(cái)產(chǎn)品，如“二連星”、“匯利豐”、“匯得盈”、“得利寶”等。記者粗粗估算了一下，基本上現(xiàn)在每兩三天就有新的外匯產(chǎn)品推出。

　　銀監(jiān)會將規(guī)范交易

　　“之所以各大銀行紛紛推出外匯存款產(chǎn)品，還有一個(gè)原因就是今后銀監(jiān)會可能會抬高門檻”。

　　今年2月4日，銀監(jiān)會為規(guī)范國內(nèi)衍生交易的發(fā)展，正式頒布了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對衍生交易的準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行了規(guī)范。

　　《辦法》規(guī)定根據(jù)銀監(jiān)會解釋，在《辦法》生效6個(gè)月后?即2004年9月1日后?，未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何金融機(jī)構(gòu)將不得從事衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。

　　這意味著，目前在市場上推出名目繁多的外匯理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)如果在今年9月1日前不能獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)的話，將不得不放棄個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品這一市場。目前中行、工行、建行等已經(jīng)通過了交易資格，民生此次在股份制商業(yè)銀行中一馬當(dāng)先，主要是看中了個(gè)人外匯理財(cái)這塊市場。今年以來，各大銀行相繼推出了或與LOBOR掛鉤，或與外匯匯率掛鉤等的外匯理財(cái)產(chǎn)品，這些大多承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品吸引了不少市民參與。

　　謹(jǐn)慎面對風(fēng)險(xiǎn)

　　“既然是投資，肯定有風(fēng)險(xiǎn)”，曾宏志提醒，“不要盲目購買”，投資前要注意了解產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，根據(jù)自己手頭資金的情況，選擇投資期限和結(jié)構(gòu)都適合自己需要的產(chǎn)品。

　　對于銀行和客戶自己將會獲得的權(quán)益、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，投資者也要了解。比如利率掛鉤型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)雖低，但仍然需要投資者對未來外幣利率走勢有基本的判斷；匯率掛鉤型產(chǎn)品期限短、投資靈活，但風(fēng)險(xiǎn)大，需要投資者對匯率走勢有準(zhǔn)確的判斷；集合理財(cái)產(chǎn)品具有保障本金、收益不封頂?shù)忍攸c(diǎn)，但是它的投資期限比較長，且一旦提前支取，需要繳納一定的違約金。

　　隨著市場上外匯理財(cái)產(chǎn)品競爭加劇和各家銀行開發(fā)能力的提高，今后將會有更豐富、更優(yōu)化的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品面市。因此，投資者不必盲目將所有資金投資一種產(chǎn)品，不妨分散投資�！�