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目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有哪些？投資雙幣理財(cái)產(chǎn)品有什么風(fēng)險(xiǎn)?
目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按幣種主要分為兩種：人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。外幣理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)手中持有一定外幣，既想獲得比銀行存款更高的收益，又不愿承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄客戶。外幣理財(cái)產(chǎn)品的投資領(lǐng)域主要是國(guó)際外匯買賣及衍生品市場(chǎng)。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要的投資方向是國(guó)內(nèi)的債券市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。
此外，一些銀行將人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)新，推出了以人民幣投資獲得美元收益的人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，即雙幣理財(cái)產(chǎn)品。
目前，推出的雙幣理財(cái)產(chǎn)品主要分為三種類型：第一種模式是光大銀行的模式，以人民幣作為投資本金，將人民幣在產(chǎn)品投資期內(nèi)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生的存款利息兌換成美元，然后將此美元作為投資本金以外幣理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式進(jìn)行操作。美元產(chǎn)生的收益和本金以美元作為雙幣理財(cái)產(chǎn)品整體收益的形式進(jìn)行返還。
第二種模式是上海浦東發(fā)展銀行模式，投資本金由兩種貨幣組成，包括人民幣和美元，然后人民幣和美元仍然以原有的人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品的模式分別運(yùn)作，到期后分別以原來(lái)的幣種支付投資本金和收益。
第三種模式是招商銀行模式，投資本金由兩種貨幣組成，包括人民幣和美元。首先將美元部分的資金以起息日當(dāng)天的匯率折合成人民幣，以此作為投資的本金，到期后以人民幣的形式返還，然后將人民幣部分的資金在產(chǎn)品投資期內(nèi)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生的存款利息兌換成美元，并和美元部分的資金一起作為投資本金以外幣理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式進(jìn)行操作，到期后的產(chǎn)品的整體收益以美元的形式支付。
雙幣理財(cái)產(chǎn)品雖然在投資的預(yù)期收益上，比現(xiàn)有的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有所提高，但其缺點(diǎn)是具有一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。這種類型的產(chǎn)品一般都是在投資運(yùn)作開(kāi)始時(shí)，按照起息日人民幣兌美元的匯率將人民幣本金或者預(yù)提的利息兌換成美元，或者是按照投資初期的匯率水平穩(wěn)定投資的收益水平。由于在投資期內(nèi)，銀行和投資者都沒(méi)有權(quán)利提前終止產(chǎn)品，這樣就將產(chǎn)品的匯率風(fēng)險(xiǎn)完全暴露出來(lái)，如果人民幣升值，則對(duì)投資者是不利的；如果人民幣貶值，則對(duì)投資者有利。因此，匯率的波動(dòng)使投資者承擔(dān)了大部分的匯率風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)需要引起投資者的充分重視。（來(lái)源：中國(guó)人民銀行）
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