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據報道，中國人民銀行和中國銀監會近日聯合下發通知，要求相關金融機構認真落實國家助學貸款新政策，保證及時發放符合條件的國家助學貸款，對助學貸款不得設置任何規模和資金限制，保證高校貧困新生順利入學。
筆者認為，這種行政命令型的通知，雖能起一定作用，但并非解決問題的根本措施。要根本解決問題，關鍵在于調動商業銀行發放助學貸款的積極性，使其感到貸款沒風險，
有效益。
在這方面，美國助學貸款的做法對我們不無借鑒意義。
美國助學貸款的做法是：商業銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。學生從學校畢業6個月后開始還款，還款期限一般為10年，最長可以延長到30年。家庭經濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學期間的貸款利息。
政府予以擔保，承擔風險責任是合理的。因為保證所有公民平等地受到良好教育是政府的責任。但同時，政府又不可能拿出太多資金來保證所有困難家庭的孩子都受到良好教育。這樣，尋求商業銀行貸款支持便是最佳選擇。
另一方面，政府擔保還能強化政府部門協助商業銀行防范助學貸款風險的責任。在美國，1990年時的學生貸款拖欠率達到了歷史最高峰22.4%，但十幾年來，通過政府部門協助商業銀行采取“防”“罰”并重等措施，使拖欠率在2002年下降到了5.4%的歷史最低點。
美國政府在防范風險上規定了更加靈活的還款方式和非常多的優惠減免措施。學生畢業后，可以每月還固定的數額；可以開始時還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據個人收入的增減采取浮動還款方式等。
政府的各種減免措施更是人性化。畢業后如果去中學當老師，教滿5年就可以免除1萬美元的貸款；如果去貧困地區去當教師，可以減免更多。
同時，加大對拖欠助學貸款者的懲罰力度。凡拖欠助學貸款者，銀行會把其賬戶轉給專門的追款機構，不僅沒完沒了的電話、信件讓其永無寧日，還會把他的有關情況報告給信用評級部門，違約記錄與其終身相伴。
最后直至訴諸法律，由法院強制執行。
助學貸款是許多國家通行的做法，在發達國家更加受到重視，我國當然也要堅定不移。至于助學貸款的做法，特別是如何消除商業銀行對發放助學貸款風險的顧慮，切實防范商業銀行助學貸款風險，美國的做法不失為可供借鑒的良策。
□常亮(請告知聯系方式）
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