★文/張謀貴

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2004年3月底，我國共有180萬名學(xué)生申請助學(xué)貸款，申請總額達140億元；有85.5萬名學(xué)生申請成功，獲得總計69.5億元的貸款。助學(xué)貸款幫助了許多的貧困學(xué)生順利地完成了學(xué)業(yè)。但學(xué)生的還貸率卻非常低。據(jù)中國工商銀行長沙市岳麓山支行提供的資料：中南大學(xué)2003年畢業(yè)的學(xué)生中，有173人應(yīng)還貸款，今年第一期貸款的還貸率僅為26%；

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第二期貸款截止到3月20日，有129人沒有還貸，還貸率僅為25.4%。今年5月，全國各地很多商業(yè)銀行已經(jīng)停辦了這項貸款。

　　助學(xué)貸款緣何停辦

　　國家助學(xué)貸款制度是1999年先在北京、上海等8個城市進行了試點。可以說這種試點很倉促的，只是完成了辦理試點，沒有完成一個助學(xué)貸款周期試點，根本不知道未來的還款率怎樣，是否能持續(xù)下去。這種助學(xué)信用貸款制度與其它個人消費貸款相比，必然潛藏著更大的風險和缺陷。

　　助學(xué)貸款在全國各家商業(yè)銀行都遭遇到如此尷尬的局面，不能說是一家銀行或?qū)W校管理原因造成的。更深層次的原因應(yīng)該是目前的助學(xué)貸款制度上的缺陷，停辦的結(jié)果是必然的。

　　首先，個人信用制度在我國尚未建立，助學(xué)貸款必然存在巨大的信用道德風險。我國個人消費信貸剛剛起步，目前全國仍未建立個人信用制度，對以個人為主體的信用規(guī)范與法規(guī)的建立還很不完善。在這種情況下開辦大規(guī)模的“信用”消費信貸，道德風險很大。目前我國其它個人消費貸款發(fā)展得好的，如房地產(chǎn)消費貸款、汽車消費貸款等，主要是以抵押和質(zhì)押的方式運作的，并不是憑個人信用獲得貸款的。有人認為高校大學(xué)生是高素質(zhì)群體，整體道德信用就會相對較高，但這不表示就沒有道德風險。如果僅僅因為“認為”某個群體誠信度高，就要求其他社會機構(gòu)(包括經(jīng)濟實體)對他們投以100%的信任，就有些違背市場經(jīng)濟規(guī)律了。

　　其次，制度風險。與其它消費信貸相比，國家助學(xué)貸款本身存在著更大的制度風險。銀行在給高校貧困生發(fā)放國家助學(xué)貸款時，是“貸貧不貸富” (而其它貸款“貸富不貸貧”)，經(jīng)濟越困難的學(xué)生越有可能獲得國家助學(xué)貸款。同時，國家助學(xué)貸款為信用貸款，也不需貸款人提供任何形式的擔保。說是“信用貸款”，其實銀行對貸款對象的“信用”也無從考察。放貸對象未辦理過借貸業(yè)務(wù)，無任何信用記錄，因而對其信用程度就無法考證，而貸前評估則是發(fā)放貸款的首要程序，由此發(fā)放的信用貸款就和有關(guān)信貸規(guī)則相沖突，這種風險比其它貸款大得多。

　　第三，經(jīng)營管理風險高。一是助學(xué)貸款筆數(shù)多，金額小。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般每筆為5000元到5萬元，但其操作流程同貸一筆10萬元的款別無二致，一旦助學(xué)貸款發(fā)生呆壞帳，收貸成本遠大于貸款本金，因此投入產(chǎn)出嚴重不對稱，銀行“吃力不討好”。二是由于銀行占有的信息非常不充分，能獲得國家助學(xué)貸款的學(xué)生很大部分是外地生源，對于銀行來說，國家助學(xué)貸款實際上變成了一種異地貸款，銀行無法獲取借款人的全部信息，只能被動地依靠學(xué)校提供的資料來判斷學(xué)生的貧困程度。三是人才流動帶來的經(jīng)營風險。作為大學(xué)生的借款人畢業(yè)后流動性較大，學(xué)生畢業(yè)后的工作去向、就業(yè)狀況、調(diào)動頻率都會給銀行信貸管理增加難度，從而帶來管理上的風險。而且對每個學(xué)生未來能否順利就業(yè)，銀行是無法確定的，一旦大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)困難，就會出現(xiàn)貸款違約。

　　制度完善助學(xué)貸款

　　今年7月底，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會新近下發(fā)了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對助學(xué)貸款政策作出重大調(diào)整。新政策出現(xiàn)了五大變化：學(xué)生在校期間免交貸款利息，原來學(xué)生所借貸款利息由財政貼息和學(xué)生個人各負擔50%的規(guī)定改為，借貸學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付；還貸年限延長到6年，原來貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清的規(guī)定改為6年內(nèi)還清；招標選擇貸款經(jīng)辦銀行，辦理國家助學(xué)貸款的銀行不再指定，而是由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招標方式確定；違約借款學(xué)生名單將被曝光；建立貸款風險補償資金，按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定，專項資金由財政和普通高校各承擔50%，每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還貸情況掛鉤。

　　“不讓一名學(xué)生因為貧困上不起大學(xué)。”這是政府的莊嚴承諾，不能因為這項制度出現(xiàn)了問題就停止這項業(yè)務(wù)，還應(yīng)從更多方面盡快加以完善。

　　完善和健全個人信用制度。一是在大學(xué)畢業(yè)學(xué)生的檔案上加一項內(nèi)容，記錄畢業(yè)學(xué)生貸款情況，今后還款情況。這樣的個人信用記錄，有利于用人單位監(jiān)督大學(xué)生還貸，也有利于大學(xué)生為了良好的信用記錄而自覺還貸。二是建立以實現(xiàn)個人信用信息共享為目的的計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。為了便于對個人資信進行跟蹤調(diào)查和資源共享，無論助學(xué)貸款的獲得者畢業(yè)后走到哪里(就業(yè)、升學(xué)、提升、創(chuàng)業(yè)和出國留學(xué))都會接受各用人單位查詢。三是建立一個完備的個人信用法律體系。從事前個人信貸的授信到事中監(jiān)管以及事后還款方面都應(yīng)涉及到，從而為開展個人信用(包括國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù))提供法律依據(jù)。

　　變換貸款發(fā)放方式。改現(xiàn)行高校組織在校方所在地商業(yè)銀行集中貸款為由地方教委或鄉(xiāng)鎮(zhèn)教育部門組織學(xué)生戶口所在地商業(yè)銀行農(nóng)村信用社分散貸款。此舉既便于貸款行掌握借款人的經(jīng)濟狀況，就算學(xué)生在異地就業(yè)，也可以通過其家長或親友催收；同時還分散了現(xiàn)行貸款行的放款及清收工作量。由于家庭居住地相對固定，銀行能較容易掌握學(xué)生家庭經(jīng)濟收入及其子女畢業(yè)去向，有利于及時收回貸款。這方面，浙江、遼寧、河北等省的一些地方都試行了這一做法，取得了較好的效果。據(jù)說本息還貸率較高，有的地方達100%。

　　成立專門機構(gòu)對助學(xué)貸款進行管理。現(xiàn)在我國的助學(xué)貸款是由商業(yè)銀行進行管理的，成立專門的助學(xué)貸款機構(gòu)可以使助學(xué)貸款的回收更為高效。這一點，不妨借鑒一下日本的做法。日本的育英會就是作為一個專門機構(gòu)發(fā)放學(xué)生貸款，并且制定了高效的追討辦法以降低拖欠率，學(xué)生逾期不自動前來償還者，由育英會派人員前去收繳，若再不償還則訴諸法律。日本的這種追繳方法使得貸款拖欠率得以很快下降。

　　政府、學(xué)校、銀行要共同分攤貸款風險。助學(xué)貸款是一項信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，面臨的風險自然較大，但不應(yīng)全由銀行來買單。應(yīng)由政府、學(xué)校、銀行三家其同按比例分攤。政府應(yīng)作為國家助學(xué)貸款的保證擔保者，這也是國際上一些國家的通行做法，符合投資——收益原則。高等教育為國家培養(yǎng)了許多人才，受益最大的是國家，因此，政府應(yīng)該承擔助學(xué)貸款的主要風險。近年來高校學(xué)費上漲較快，銀行為高校提供助學(xué)貸款，高校也是受益較多，擺脫了以前高樣教育經(jīng)費緊張的局面，因此高校也應(yīng)承擔一定的風險。具體辦法是可以從學(xué)生的學(xué)費中提取一定的比例作為助學(xué)貸款風險基金，用于助學(xué)貸款的損失。銀行是金融企業(yè)，只要是貸款都有風險，助學(xué)貸款也不例外，因此，銀行應(yīng)該承擔略高于正常貸款的壞帳損失風險。

　　延緩畢業(yè)證書的發(fā)放。有的高校對有助學(xué)貸款的畢業(yè)生緩發(fā)畢業(yè)證書，督促他們還貸，收到一定的效果。當然這是不是辦法的辦法。這樣做可以，但不能違法。緩發(fā)畢業(yè)證書的前提是發(fā)給畢業(yè)學(xué)生有期限的證明材料，以便他們在市場上能就業(yè)。到一定的期限，還了貸款的學(xué)生可以拿到期的證明材料換取畢業(yè)證書。

　　資料：

　　助學(xué)貸款之路

　　1999年，國家助學(xué)貸款制度先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京8個城市進行試點。從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款制度在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款。為體現(xiàn)國家對經(jīng)濟困難學(xué)生的優(yōu)惠政策、減輕學(xué)生的還貸負擔，財政部門對接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生給予利息補貼。學(xué)生所借貸款利息的50%由財政貼息，其余50%由學(xué)生個人負擔。財政部門每年按期、按規(guī)定向?qū)W生貸款管理中心撥付貸款貼息經(jīng)費。學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。但由于此項貸款不良貸款比率較高，國內(nèi)各商業(yè)銀行已暫停對大學(xué)生的助學(xué)貸款。本應(yīng)成為大力提倡、兼有扶貧和支教性質(zhì)的實踐，正在變得黯淡。

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