“三農(nóng)”問題是實現(xiàn)未來中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略目標的必破之題。但自1996年中央提出農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略之后，農(nóng)村金融的狀況不僅沒有得到根本性的轉(zhuǎn)變，反而使農(nóng)村金融處于前所未有真空地帶。如何看待和解決當前的問題？記者采訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部學者陳劍波。

　　他認為，當前不僅眾多的農(nóng)村人口得到的基本金融服務(wù)在不斷減少，縣域內(nèi)經(jīng)濟活

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動獲得的金融資源也在下降，同時在國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)戰(zhàn)略性“撤退”之后，農(nóng)村金融的主體農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重，并不能承擔支持農(nóng)村發(fā)展的重任。陳劍波說：金融抑制與萎縮已使縣域經(jīng)濟成無源之水。

　　中國農(nóng)村存在著極其嚴重的金融抑制

　　記者王子恢問：接到這個選題后，我與一些基層的金融工作者及家鄉(xiāng)的老百姓聊天，他們都說基層貸款特別難，尤其是四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮以后，農(nóng)村金融成了一個被遺忘的角落，完全處于貧血狀態(tài)，您對農(nóng)村金融現(xiàn)狀如何評價？

　　陳劍波：如果以縣域為統(tǒng)計單位的話，我們認為當前中國農(nóng)村存在著極其嚴重的金融抑制，表現(xiàn)為嚴重的通貨緊縮與信貸緊縮。

　　問：具體表現(xiàn)在哪些方面呢？

　　陳劍波：其一、國有商業(yè)銀行壟斷儲蓄信貸市場且貸款連年下降。銀行存貸差的擴大，反映了通貨緊縮和信貸緊縮的存在。其二、金融資源大幅度向城市國有企業(yè)集中，而且這種強烈的城市化資金配置格局，并非僅僅是由于市場競爭而致，它的出現(xiàn)與政府主導(dǎo)的經(jīng)濟增長階段密切相關(guān)。其三、縣及縣以下承受著極其嚴重的信貸緊縮。

　　問：您如何評價當前農(nóng)村普遍存在的信貸緊縮？

　　陳劍波：目前的信貸緊縮是一種結(jié)構(gòu)性的緊縮，而非全面緊縮。從全國總量分析來看，農(nóng)村中資金流動的差額并不十分突出，但是如果我們從縣域內(nèi)部的情況看，情況就要嚴重得多。一是縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)基本沒有放款權(quán)利，因此縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行在1997年以后對縣域內(nèi)經(jīng)濟主體的貸款增加很少，二是盡管全國的金融機構(gòu)的貸款中農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的存款在金融機構(gòu)的全部存貸款所占的比例幾乎相同(農(nóng)村存款在1996-2000年間基本保持在12-13%的水平，而貸款保持在11%的水平)，但是如果仔細分析卻可以看出全面統(tǒng)計所掩蓋的事實真相。第一，在1996-2000年間信用社占據(jù)了整個農(nóng)村信貸市場的65-70%的份額，第二，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎(chǔ)設(shè)施、扶貧項目、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動卻處于緊縮的狀態(tài)。

　　農(nóng)村金融貧血雪上加霜

　　問：大家普遍認為，造成農(nóng)村金融真空現(xiàn)狀的因素是多方面的，您認為呢？

　　陳劍波：我認為主要是因為如下因素造成了農(nóng)村金融的空洞。

　　一、郵政儲蓄只吸收儲蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。二、農(nóng)村合作基金會清理使農(nóng)村短缺近3000億資金。1999年為規(guī)避金融風險，中央政府決定全國統(tǒng)一關(guān)閉從1986年開始建立的農(nóng)村合作基金會，這不僅減少了農(nóng)村資金的供給，同時大大打擊了縣域內(nèi)中小型工商業(yè)的發(fā)展，兌付農(nóng)民存款的責任直接由縣鄉(xiāng)兩極政府負擔，這為本身已經(jīng)債務(wù)纏身的縣鄉(xiāng)政府無疑是雪上加霜。三、國有商業(yè)銀行全面退出縣及縣以下，貸款審批權(quán)限上收，減少機構(gòu)。由此我們可以觀察到一個十分奇怪的現(xiàn)象，一方面是縣域內(nèi)巨大的信貸需求無法滿足，另一方面是縣域內(nèi)金融機構(gòu)存差不斷擴大。四是農(nóng)村信用社負擔過重，無力支持農(nóng)村。

　　問：惟一從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的農(nóng)信社也無力支持農(nóng)村了，您如何評價其現(xiàn)狀？

　　陳劍波：根據(jù)人民銀行1999年的統(tǒng)計，農(nóng)村信用社普遍存在三大問題。 一是虧損面嚴重。1999年全國農(nóng)村信用社虧損面和虧損金額增加3.27個百分點和32.95億元。全國信用社系統(tǒng)當年凈虧214億元，比上年增加虧損46.6億元，同時57%以上的信用社是虧損社。其二是貸款質(zhì)量持續(xù)下降，1999年末全國農(nóng)村信用社不良貸款占全部貸款的41.82%，比年初增加近6個百分點。三是 資不抵債狀況更加嚴重。全國一半以上的(51.55%)信用社已經(jīng)資不抵債，資不抵債的金額為857億元，仍比上年末增加287億元。同時全國農(nóng)村信用社資本凈額為-359.59億元，比年初減少313.9億元，加權(quán)風險資本也近千億元，比年初增長9.46%。

　　農(nóng)信社及國有銀行改革必須慎重

　　問：2001年江蘇張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立并對外營業(yè)，這是全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，許多人認為這是農(nóng)村信用社改革的一個方向，應(yīng)該推廣。十六大以后，農(nóng)村金融體制改革已成為必破之題，您對此有何建議？

　　陳劍波：中央銀行對于農(nóng)村金融的改革已經(jīng)進行過多種多樣的改革試點，中央政府也正在制定國有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的改革方案。但是，我們認為農(nóng)村金融改革的方案無論設(shè)計得多么完善，很難取得畢其功于一役的效果。金融體制的創(chuàng)新與金融市場的發(fā)育與其他的制度改革一樣，同樣也是一個漸進的過程，需要發(fā)揮各個方面的積極性，依據(jù)各個地方的實際情況來考慮其農(nóng)村金融的基本構(gòu)架，如果依然采取中央統(tǒng)一決策，而發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)采取同樣的政策、體制和監(jiān)管措施，其結(jié)果是可想而知的。

　　問：農(nóng)村信用社的出路應(yīng)該在哪里？

　　陳劍波：農(nóng)村信用社的改革應(yīng)由各地方政府提出自身的改革方案，可以采取多種形式，或者歸并到現(xiàn)有的商業(yè)銀行(中部地區(qū))、或者歸并到政策性銀行(西部地區(qū))、或者直接改制為地方股份制商業(yè)銀行或合作銀行，或者繼續(xù)保持目前的信用社合作性質(zhì)但必須進一步明確產(chǎn)權(quán)。中央對于不同的改革模式采取不同的政策和給予不同的扶持措施。而未來的監(jiān)管將由地方金融管理部門負責。

　　問：國有銀行應(yīng)該如何面對農(nóng)村金融？

　　陳劍波：國有商業(yè)銀行的改革必須首先考慮分拆，分拆之后應(yīng)積極推動非國有化，鼓勵民營資本進入，只有這樣才能夠形成商業(yè)銀行真正的競爭局面。分拆和民營化的過程應(yīng)該充分發(fā)揮地方政府的積極性，根據(jù)不同地方國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況，民營化之后回收的國有股權(quán)資本中央與地方分成，流在地方的可以作為風險防范基金。與此同時，中央銀行應(yīng)逐步建立儲蓄保險體系，加強監(jiān)管手段建設(shè)，學習管理中小型銀行及銀行業(yè)市場。同時建立分散管理的監(jiān)管體系，依據(jù)各個地區(qū)的實際情況，建立地方金融管理局，在中央銀行統(tǒng)一政策框架下，對轄區(qū)內(nèi)的金融市場實施監(jiān)管。

　　多管齊下解決農(nóng)村金融難題

　　問：農(nóng)村金融改革，關(guān)注的方方面面應(yīng)該很多了，您認為還有哪些方面值得關(guān)注？

　　陳劍波：除國有銀行及農(nóng)村信用社之外，我認為應(yīng)該關(guān)注以下三個方面。

　　首先，應(yīng)該進一步關(guān)注非正規(guī)金融的發(fā)展，一方面必須扼制惡性高利貸和金融詐騙活動，另一方面也要鼓勵在正常范圍(符合資金供求規(guī)律)的民間借貸活動。同時還應(yīng)該關(guān)注一些具有創(chuàng)新性質(zhì)的非正規(guī)金融市場的活動，比如溫州的票據(jù)交易市場、已經(jīng)關(guān)閉的淄博股權(quán)交易市場、私募基金、民間的各種信用擔保活動等等。

　　其次，應(yīng)該繼續(xù)堅持農(nóng)村利率自由化改革的試驗，并且在試驗的過程中，積極發(fā)揮地方政府的管理和協(xié)調(diào)作用。只有靈活的利率政策才有可能使銀行成為真正的商業(yè)銀行，各種金融產(chǎn)品才能夠成為市場交易活動中真正的商品。

　　其三，建立地方性金融管理機構(gòu)。只有讓地方政府參與到農(nóng)村金融改革的決策之中、并建立相應(yīng)的地方金融管理機構(gòu)，地方政府才有可能對于地方的金融活動承擔相應(yīng)的風險和管理義務(wù)。從現(xiàn)實的發(fā)展看，賦予地方政府對于地方金融機構(gòu)一定的管理職能，承擔金融機構(gòu)經(jīng)營風險已經(jīng)成為不可回避的問題。不僅是農(nóng)村信用社管理，其實由中央銀行直接管理地方商業(yè)銀行目前也面臨許多監(jiān)管方面的問題。更不要說把所有銀行的最終風險全部由中央銀行承擔的制度設(shè)計的重大缺陷。

　　其四，與地方金融管理機構(gòu)建立相配合，必須盡快建立存款保險制度。降低和分散中央銀行(其實是中央財政)所擔負的銀行機構(gòu)的全部風險。