對于社會穩(wěn)定而言，銀行的風(fēng)險(xiǎn)要比其他產(chǎn)業(yè)部門高得多。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，銀行的自有資金應(yīng)當(dāng)不少于8%。也就是說，銀行中92%營運(yùn)資金都來自于存款和借入資金。銀行的自有資金在其全部資產(chǎn)中只占很小的一個(gè)比重。當(dāng)銀行放貸、投資的時(shí)候，主要是在拿別人的錢做生意。如果銀行出了紕漏，放出的貸款收不回來了，當(dāng)壞帳超過了資本金之后實(shí)際上是在虧損別人的錢。因此，一旦儲戶知道銀行壞帳很高，為了保護(hù)自己的產(chǎn)權(quán)，他們勢必會盡快提出自己的存款。如果大量客戶擠提存款，將使銀行迅速喪失資金流動性。一般企業(yè)虧損倒閉

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只不過影響與這個(gè)企業(yè)相關(guān)的員工，可是一旦銀行出現(xiàn)問題就會影響到相當(dāng)多的民眾，甚至破壞社會穩(wěn)定。因此，為了保護(hù)民眾的利益一定要對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行比其他企業(yè)更為嚴(yán)格的監(jiān)督管理。

　　盡管在近年來中國的金融界沒有出大亂子，但是，潛在的問題和小事故接連不斷。四大國有銀行的壞帳高得驚人，城市信用社、農(nóng)村信用社出的問題更多。顯然，中國目前的金融監(jiān)管很不得力。

　　目前，中國金融系統(tǒng)的監(jiān)管職能是由中國人民銀行的監(jiān)管局來負(fù)責(zé)的。盡管負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門和人數(shù)都不少，各種監(jiān)管制度和規(guī)定的條文也很清楚，但是，監(jiān)管效果卻并不理想。我國金融監(jiān)管有三個(gè)毛病：第一，監(jiān)管方式單一，第二，缺乏監(jiān)管的激勵機(jī)制，第三，由于缺乏有效的處罰手段，監(jiān)管力度不夠。

　　首先，無論什么問題，如果只有一個(gè)監(jiān)管體系很容易出現(xiàn)信息渠道堵塞的問題。當(dāng)前，貪污腐敗風(fēng)氣甚壞，一旦負(fù)責(zé)監(jiān)管的官員無能或者受賄，連個(gè)準(zhǔn)確的信息都難以獲得。

　　其次，靠什么激勵機(jī)制來實(shí)行有效的監(jiān)管呢？監(jiān)管局以及下屬的各分行、支行的監(jiān)管處的人為什么要在監(jiān)管過程中得罪人呢？如果監(jiān)管處發(fā)現(xiàn)了什么問題，是不是塞兩個(gè)紅包就有可能蒙混過關(guān)？

　　另外，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了某個(gè)銀行存在大量壞帳，又能采取什么措施呢？現(xiàn)行的金融系統(tǒng)監(jiān)管手段單一。在1998年金融監(jiān)管的重點(diǎn)是違規(guī)監(jiān)管，1999年監(jiān)管重點(diǎn)是真實(shí)性監(jiān)管。這些都很必要。關(guān)鍵問題是即使查出來違規(guī)事實(shí)，發(fā)現(xiàn)了假話又能怎么樣？就是明知某個(gè)銀行壞帳逐漸增多，能夠采取什么措施呢？前不久，規(guī)定銀行貸款負(fù)責(zé)人要對貸款終身負(fù)責(zé)。說起來容易，做起來難。假若銀行真的出現(xiàn)了壞帳，拿這個(gè)行長怎么辦？他就是這么點(diǎn)工資，難道殺了他不成？目前，無論是哪一級的金融機(jī)構(gòu)，只要是經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)營業(yè)的，最后，出了問題統(tǒng)統(tǒng)由中央銀行來負(fù)責(zé)清算賠償。其結(jié)果是，中央銀行輕易不會發(fā)給金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可，弄得在許多方面金融流通渠道不暢通，同時(shí)，背在中央銀行身上的包袱越來越重。

　　金融監(jiān)管體系必需多元化。反腐倡廉的監(jiān)察機(jī)制就是這樣，除了紀(jì)律檢查委員會之外，還要有反貪局、檢察院等多種監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。單一的監(jiān)管機(jī)制既不可靠，又缺乏效率。

　　讓我們看看國際經(jīng)驗(yàn)。

　　美國的金融監(jiān)管系統(tǒng)有三個(gè)渠道：聯(lián)邦儲備銀行(中央銀行)，財(cái)政部貨幣審計(jì)局和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。由于中央銀行高度獨(dú)立于政府機(jī)構(gòu)，所以，聯(lián)邦儲備銀行和財(cái)政部是從不同的利益出發(fā)來監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的。兩者監(jiān)管的目的和手段也不盡相同。最值得注意的是存款保險(xiǎn)公司的作用和運(yùn)行機(jī)制。

　　美國在1933年通過立法，由聯(lián)邦政府成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。其資本金由美國財(cái)政部及聯(lián)邦儲備銀行提供。此外，還規(guī)定聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司可以在特殊的情況下向財(cái)政部借700億美元。任何銀行在得到聯(lián)邦政府金融管理當(dāng)局核準(zhǔn)之后還必須向聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)為各銀行存款的十萬分之八十三。一旦銀行資不抵債，在清算過程中，保險(xiǎn)公司可以暫時(shí)接管破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)，最終負(fù)責(zé)向存款人支付最高承保金額以下存款賠付。

　　在金融監(jiān)管體系中聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的作用非常特殊。中央銀行主要是維護(hù)商業(yè)銀行的利益，而聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的目的是保護(hù)存款人的利益。中央銀行控制著銀行準(zhǔn)入，而存款保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)清算資不抵債的銀行。這樣的機(jī)制設(shè)計(jì)就很明確地規(guī)定了利益沖突雙方的關(guān)系，既有準(zhǔn)入也有退出。近年來，美國金融體制沒有出大問題，不能不說他們的監(jiān)管機(jī)制的設(shè)計(jì)還是比較合理的。

　　目前，設(shè)計(jì)適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度是中國金融改革的一項(xiàng)重要任務(wù)。

　　是否可以設(shè)想讓中央銀行、財(cái)政部和銀行存款保險(xiǎn)公司三家共同執(zhí)行金融監(jiān)管。所有新的民營銀行必須向存款保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)。就象汽車司機(jī)一樣，沒有保險(xiǎn)就不能開車上路。如果保險(xiǎn)公司宣布撤銷對某個(gè)銀行的存款保險(xiǎn)，那么，這家銀行就失去了繼續(xù)營業(yè)的資格。他們所面臨的只有兩個(gè)選擇：或者向別的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，或者向中央銀行申請接管，進(jìn)入破產(chǎn)程序。

　　金融行業(yè)不僅需要準(zhǔn)入準(zhǔn)則，更需要退出準(zhǔn)則。如果銀行違反規(guī)則就要有人來出示黃牌警告，直到出示紅牌，把違章的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)罰下。若要維護(hù)國家金融穩(wěn)定，處理那些經(jīng)營不當(dāng)?shù)你y行必須要及時(shí)、果斷。一旦銀行資不抵債，立即清理出場。否則，越拖毛病越大。

　　由誰來執(zhí)行監(jiān)管責(zé)任？中央銀行當(dāng)仁不讓，財(cái)政部也很重要，但是，我們一定要請出一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他的切身利益和監(jiān)管質(zhì)量緊密相關(guān)。這就是銀行存款保險(xiǎn)公司。根據(jù)中國的國情，銀行存款保險(xiǎn)公司以民營為好。如果保險(xiǎn)公司對銀行監(jiān)管得力，那么銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在支付了監(jiān)管費(fèi)用之后就是保險(xiǎn)公司的利潤。一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)某個(gè)銀行的壞帳達(dá)到5%，就應(yīng)當(dāng)立即發(fā)出黃牌警告。達(dá)到8%時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即宣布撤銷保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司失誤，最后，這家銀行清算后壞帳達(dá)到百分之九，銀行自身資金賠百分之八，剛好把自己的資金都賠光，剩下的百分之一就叫保險(xiǎn)公司賠。引入保險(xiǎn)機(jī)制的宗旨是需要有人來監(jiān)管銀行的帳目。眼下，許多地方銀行做兩本帳，弄虛作假，上面要什么數(shù)字就給什么。總行明知有問題也沒有辦法。如果請民營的存款保險(xiǎn)公司來查帳就好辦了。一物降一物。假若銀行拿假帳來騙存款保險(xiǎn)公司，豈不是要保險(xiǎn)公司的命？在這種體制下，看哪個(gè)保險(xiǎn)公司的人敢開玩笑？就是銀行的人給送紅包，恐怕也沒有保險(xiǎn)公司收。保險(xiǎn)公司會拿出全身的本事來監(jiān)管銀行。用不著中央銀行去進(jìn)行什么真實(shí)性教育。

　　這種體制的另外一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是金融系統(tǒng)內(nèi)的權(quán)、責(zé)、利三者的界線劃分清晰。銀行經(jīng)營得好，自然有利可圖。如有虧損就得拿自己的資金去賠。保險(xiǎn)公司監(jiān)管得當(dāng)，自然坐收保險(xiǎn)費(fèi)。如果犯錯誤，上了銀行的當(dāng)，只怕要把多年的積累一次賠光。中央銀行負(fù)責(zé)維護(hù)國家金融秩序，檢查金融紀(jì)律，在一般情況下沒有理由替商業(yè)銀行承擔(dān)賠償虧損。

　　現(xiàn)在，我國還沒有銀行存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。在開放民營金融之前，必須要先建立銀行存款保險(xiǎn)體系。是否可以考慮建立一個(gè)或幾個(gè)銀行存款保險(xiǎn)公司，或者按照中央銀行的幾個(gè)大區(qū)分別建立幾個(gè)銀行存款保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司之間也要引進(jìn)競爭機(jī)制。允許銀行選擇保險(xiǎn)公司。如果這個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不好，允許改換門庭到另外一家保險(xiǎn)。由于這些銀行存款保險(xiǎn)公司是民營的，從法律上來講，他們不可能暫時(shí)接管破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。只要壞帳數(shù)量不大，請中央銀行來承擔(dān)破產(chǎn)銀行的接管任務(wù)似乎問題不大。當(dāng)然，在民營銀行試點(diǎn)初期，由于銀行的數(shù)量較小，使得保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不能正常開展。因此，需要在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行特殊的政策扶植。對保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行再保險(xiǎn)。

　　總之，如何建立這個(gè)體系，以及存款保險(xiǎn)體系的責(zé)任和規(guī)范等都迫切需要研究。