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在開放民營銀行的問題上，中國沒有其他選擇。
遲早要開放。晚開放不如早開放。在中國加入WTO五年之后，我們將直接面對外資銀行的挑戰。為了迎接這一挑戰，即使現在就開放民營銀行，留給民營銀行成長、壯大的時間仍然太短了。
究竟開放民營金融的風險有多大？誰也說不清楚。計劃經濟的特點之一是“一抓就死，一放就亂”。時至今日人們還對當年席卷全國的大“集資”心有余悸。如果沒有清晰的規章制度，沒有具有較高水平的樣板，放開手來辦金融，說不定搞得比當年“集資”還亂。如果讓利益集團來辦銀行，也難免走偏了路。在反貪倡廉運動中揭發出來許多貪官污吏，他們利用手中的權力瘋狂尋租，實在讓人對權錢交易放心不下。能不能依靠國有銀行來產生新的金融機構？不是沒有嘗試過，這幾年辦了不少股份制銀行，結果每況愈下，折騰半天，又回到國有銀行的框框之中。顯然，金融體制改革要比其他部門困難得多，要不然也不會留到最后才動手。如果不是加入WTO所面臨的外來的挑戰，恐怕再拖上幾年也下不了決心。面對繞不過去的金融體制改革，我們一缺成功的經驗，二缺必要的規章制度，三缺民營金融家。唯一可行的途徑還是“摸著石頭過河”。
在今年七月，國內外五十多位學者成立了一個長城金融研究所，著重探討中國加入WTO對金融體系的沖擊以及應當采取的對策。制度創新是目前研究的重點。希望通過研究為中國的金融改革探索出一條比較合理，成本最小的途徑。
為了穩定地實現對內開放金融必須要做到有法可依，有例可循。我們研究的目的就是要制訂出有關法規的草案，提供給決策部門參考。為了檢驗這些草案，自然需要進行試點。為此，我們在民營經濟比較發達的地區組織了試點。例如，中國民營經濟有三大模式：蘇南模式是以鄉鎮企業為主，溫州模式是以個體經濟為主，珠江模式是以合資企業為主。我們就在蘇南、浙江、廣東選擇試點單位。圍繞西部大開發，我們選擇在西安試點。東北地區國有經濟比重較大，能否建立民營銀行也需要試點。
我們首先要選擇一些成功的民營企業家作為我們合作伙伴。讓他們提出來建立民營銀行需要些什么條件。然后，我們在當地邀請一些經濟研究單位作為協作單位，具體幫助企業家制訂建立民營銀行所必須的各項規章制度。蘇南模式由上海社會科學院和復旦大學對口負責，浙江由浙江大學對口負責，陜西由西安交通大學對口負責，廣東由中山大學對口負責，沈陽由東北財經大學對口負責。每個研究單位都派出了最強的科研陣容，投入了主力來推動這項研究。
由于這個研究項目得到了許多領導和前輩的支持，啟動快，層次高，聲勢大，進展得很順利。目前仍然處在制度創新的研究階段，不涉及到批準哪個辦銀行。研究人員沒有權力批準任何銀行營業，不過，通過研究，在今后我們也許有本事拒絕那些不合格的申請者進入金融領域。在研究的過程中我們會盡力幫助試點單位建立和健全各自的章程、股本結構，監管制度、金融風險防范措施等等。所有這些都為他們今后申請注冊創造條件。
長城金融研究所的研究方式本身也是一個制度創新。中國是一個大國。各地情況相差很遠。民營銀行必須適應當地的經濟環境，從基層自下而上成長起來。如果從北京制訂一套規章制度來套全國各地，沒準適合這個地方卻不一定適合另外一個地方。讓民營企業家自己提出組建銀行方案，允許各地的方案有所不同。請當地的學術機構幫助完善、提高。最后送到北京來，打開大門來，請專家們研究討論。民營企業家具有在市場經濟中競爭的經驗，學者具有較高的理論和政策水平。讓學者在創業初期就在理論上給予企業家支持和幫助，有利于理論和實踐相結合。企業家和學者聯合起來共同起草民營銀行的草案就有可能使他們從一開始就具有較高的政策水平，避免走彎路。來自于國內外五十多個著名經濟學家圍繞一個研究課題匯集在一起，自然會吸引新聞媒體的關注，使得研究過程具有很高的透明度，可以有效地防止不正常的外來干擾。改革的目標是建立一個健全的金融體系。試點過程就是建立公平競爭制度的過程。如果這個研究能夠取得成功的話，無疑對今后重大政策研究的模式也會起到示范作用。
長城金融研究所的努力是一種探索，但絕不是唯一的選擇。應當有更多的人從各個角度來進行嘗試。在研究者之間也應當展開競爭。互相批評，互相幫助。只有公平競爭才能出效率。我們在研究過程中非常注意透明度。非常歡迎任何有見解的人參加我們的研究討論。整個研究過程都是高度開放的。如果在國內再出現一個或幾個研究金融開放的機構，那就太好了。我們從內心深處歡迎競爭。只有這樣才能促進我國金融體制改革，也幫助我們少犯錯誤。如果有誰愿意另外組織一個金融研究機構來探討對內開放金融的問題，我們一定舉雙手歡迎，盡力協助。
可以預見，某些既得利益集團不愿意見到新挑戰者出現，他們反對中國加入WTO沒有成功，必然會繼續反對民營銀行的出現。如果新生事物沒有人反對才是咄咄怪事。中國正規的民營銀行的問世和成長也許還要經歷一個相當艱苦的奮斗過程。韓國的金融改革是在遭遇到巨大的金融危機之后才實現的。難道中國的金融改革也需要在整個國家和民族都付出慘痛的代價之后才有可能？我們當前確實需要反復宣傳在國家金融安全方面的危機意識。沒有危機意識的民族才會真正遭遇危機。只有讓更多的人都明白金融體制改革的重要性才能加快改革的進程。
“沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春”。也許民營銀行今年辦不成，明年也沒有辦成；也許今后這個民營銀行成功了，而另外一些沒有成功；但是，作為新生事物，中國的民營銀行一定會出現在神州土地上，并且在中國加入WTO之后發揮出巨大的作用。
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