(一) 缺乏競爭使得國有銀行改革緩慢

　　金融是國民經(jīng)濟的心臟和血液循環(huán)系統(tǒng)，不能有一時一刻的堵塞或停頓。我們需要一個既有活力又安全穩(wěn)健的金融中介，因此銀行業(yè)必須有一個適度競爭的環(huán)境。假若沒有競爭，銀行業(yè)就會因循守舊，缺乏效率；假若出現(xiàn)過度競爭就會危及金融體系的安全和穩(wěn)定。[2]

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　　從中國金融業(yè)的狀況來看，目前主要的問題不是過度競爭而是嚴重缺乏競爭。國有銀行的壟斷地位是金融改革的主要障礙。

　　由于歷史、政治和經(jīng)濟等多方面的原因，國有銀行長期壟斷著國內(nèi)的金融市場，2000年第三季度末國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)占金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的68.4%，其存款總量占全部商業(yè)銀行存款的87.3%，貸款總量占90.3%。在亞洲金融風暴之后，四大國有商業(yè)銀行的壟斷呈現(xiàn)進一步強化的趨勢。迄今為止，外資銀行還沒有正式進入國內(nèi)金融市場，真正的民間銀行尚未誕生，目前僅存的幾家股份制商業(yè)銀行，由于規(guī)模小，力量有限，其生存發(fā)展尚有一定困難，根本不可能對國有商業(yè)銀行形成競爭壓力。壟斷地位使得國有銀行能夠在金融活動中進行合謀、操縱和控制，也便于他們向政府施壓和要挾，以維護自己的利益。改革開放以來，盡管四大國有銀行有了相當大的進步，但是由于長期以來它們擁有著金融業(yè)的壟斷地位，因而缺乏推動改革的內(nèi)部激勵機制。在嚴重落伍的態(tài)勢下依然自鳴得意，自我感覺特別良好。

　　有人說，現(xiàn)在各家銀行為了整頓客戶已經(jīng)拼得你死我活，無所不用其極，難道競爭還不夠激烈嗎？確實，在四大國有銀行之間存在著整頓優(yōu)質(zhì)客戶的競爭，四大銀行之間原來的業(yè)務(wù)分工已經(jīng)越來越模糊了。這些競爭對于促進銀行業(yè)務(wù)水平起到了一定的積極作用。但是，這些競爭是在相同的金融結(jié)構(gòu)下的業(yè)務(wù)層次的競爭。在很大程度上，這些競爭和銀行內(nèi)部的制度建設(shè)和運行機制改革沒有直接的關(guān)系。很難指望會通過這些同質(zhì)性的競爭導(dǎo)致金融制度創(chuàng)新。

　　正如許多經(jīng)濟學家所闡述的那樣，壟斷是非常美妙的東西，它起碼可以使人碌碌無為而安享壟斷利潤。壟斷是那些昏庸的金融官員脖子上的“通靈寶玉”，離開了壟斷，他們簡直不知道應(yīng)當怎么混下去。如果沒有中國加入WTO之后所面對的外來的挑戰(zhàn)，只要關(guān)起大門來，國有銀行依靠著壟斷，日子還過得下去，他們?yōu)槭裁匆�改革呢？可是，一旦中國加入了WTO，馬上就要按照已經(jīng)達成的多邊協(xié)議開始計時，外資銀行就要逐步進入中國的金融市場。國有銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面將不復(fù)存在。

　　凡是到歐美訪問過的人，或者是同歐美銀行打過交道的人都很清楚，在中國的銀行和那些世界馳名的大銀行之間存在著多么巨大的差距。打個比方來說，在國際比賽中，中國的乒乓球隊怕誰？可是，中國的籃球隊敢向美國籃球隊叫號嗎？中國足球隊連亞洲都沖不出去，想跟人家德國隊、巴西隊玩，夠資格嗎？我們的國有銀行根本就不是那些國際知名銀行的對手。在加入WTO之后，政府對外資銀行的限制將逐年減少。如果沒有政府干預(yù)保護的話，總有一天，國有銀行將徹底失去壟斷的特權(quán)。國有銀行面對的危機首先是在喪失壟斷特權(quán)之后，如何適應(yīng)競爭的問題。

　　歷史上的任何改革都是在日子混不下去的時候才不得不進行的。如果中國的國有金融體系還能夠混得下去，要取得上上下下的支持，徹底改革金融體制幾乎是不可能的。如果沒有WTO，根本就別想讓國有銀行放棄壟斷。如今，中國加入WTO已成定局，國有銀行不得不背水一戰(zhàn)，迅速徹底地改變經(jīng)營機制，作好準備，投入真正的市場競爭。

　　(二) 開放民營銀行是建立金融業(yè)有效競爭的前提條件

　　中國經(jīng)濟改革的成功經(jīng)驗告訴我們，建立市場競爭機制是多么重要。在沒有對國有企業(yè)大刀闊斧改革之前，我們放手發(fā)展了民營企業(yè)。民營企業(yè)迅速形成了對國有企業(yè)的挑戰(zhàn)，促使許多國有企業(yè)也走向市場化，大大提高了競爭能力。事實證明，凡是民營企業(yè)比較發(fā)達的地區(qū)，那里的國有企業(yè)的經(jīng)營狀況也比較好。

　　創(chuàng)建民營銀行的主要目的之一就是要營造一個國內(nèi)金融市場的適度、公平競爭的局勢。民營銀行新就要新在運行機制上。通過制度創(chuàng)新使得它們具有較強的市場競爭能力，從而喚起國有銀行改革的愿望。可見，發(fā)展民間金融與推進國有商業(yè)銀行的改革，實際上是同一事物的兩個方面。民間金融不發(fā)展，國有銀行的改革不可能推進。

　　對內(nèi)開放民營銀行也是中國加入WTO所必須采取的步驟。允許外國人做的事情，必須首先允許中國人做。在中國加入WTO之后，外國銀行就要逐步進入中國的金融市場，可能會對中國的金融體制產(chǎn)生強烈的沖擊。為了提高中國銀行的競爭能力就應(yīng)當在國內(nèi)逐步引進競爭機制。雖然，目前真正意義上的民營銀行還沒有誕生，但是，從長遠來看，能夠和外資銀行逐鹿中原，一較長短的也許就是那些生命力很強的民營銀行。總之，開放民營銀行，對內(nèi)可以促進國有銀行的改革，對外可以增進同外資銀行的競爭力。因此，在對外開放金融業(yè)之前必須有計劃、有步驟地開放民營銀行。

　　(三) 股份制銀行沒有達成建立競爭環(huán)境的目的

　　為了打破這一局面，我國金融當局曾經(jīng)寄希望于新創(chuàng)建的股份制銀行，例如，招商銀行(資訊 行情 論壇)、華夏銀行(資訊 行情 論壇)、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行等等。由全國工商聯(lián)牽頭成立了民生銀行(資訊 行情 論壇)，在所有制上有所突破。可是，這些新成立的銀行非但沒有形成適度競爭的態(tài)勢，反而被國有銀行“俘虜”了過去。最近，在中國經(jīng)濟學界出現(xiàn)了一個新名詞：“工農(nóng)中建化”。它指的是這樣一個事實：無論是股份制銀行還是民生銀行，都跳不出這樣一個規(guī)律：在剛剛開始營業(yè)的時候，花費了不少精力，建立了較好的規(guī)章制度，銀行的表現(xiàn)還不錯。可是，慢慢地這些銀行的行為就逐漸向四大國有銀行靠攏。民生銀行的負責人在一次會議上說，也不知道是怎么回事，眼看著民生銀行的壞帳就上來了。國有銀行有的毛病，一樣都不少，民生銀行全都有了。

　　除了民生銀行之外，有些比較成功的民營企業(yè)在辦到一定規(guī)模之后，其行為表現(xiàn)也逐漸出現(xiàn)了國有化的趨勢。看起來，股份制銀行和民生銀行都跳不出四大國有銀行的手心，要不了很久就被他們同化了。

　　為什么國有銀行具有如此強大的吸引力？

　　國有銀行，政企不分。國家對國有銀行提供的各種保證，一旦國有銀行出了問題就動用國庫給輸血搶救。其他金融機構(gòu)必然會產(chǎn)生一個錯覺，以為只要象國有商業(yè)銀行那樣運作就能夠萬無一失。

　　股份制銀行大多依托著某種政府部門的背景，自上而下組建起來的。通常，國有銀行規(guī)章制度略加修改就被股份制銀行采納。股份制銀行的內(nèi)部激勵機制和國有銀行也是大同小異，基本上換湯不換藥，跳不出老框框。股份制銀行的領(lǐng)導(dǎo)層幾乎都是按照政府官員的標準，由各級黨委組織部挑選，經(jīng)過黨委討論，由地方政府任命的。它們的業(yè)務(wù)骨干基本上都是從國有商業(yè)銀行中平行調(diào)動過來的。四大國有銀行中的處長調(diào)過來當處長，科長當科長。股份制銀行基本上是四大國有銀行的復(fù)制品，甚至就是四大國有銀行的“克隆”版。四大銀行所有的特點，它們都有。當然在組建初期，新建的股份制銀行沒有壞帳，機構(gòu)還不那么臃腫。可是，成建制調(diào)動過來的干部隊伍也把國有銀行內(nèi)部的病毒也帶了過來。別看這些股份制銀行目前的狀況還比四大國有銀行要好一些，可是，如果從動態(tài)觀點來看的話未必如此。國有銀行經(jīng)過了50年的變遷才積累了這么多問題，而股份制銀行在幾年之內(nèi)就蛻化到今天的地步，恐怕，按照這個趨勢發(fā)展下去，要不了多久，某些股份制銀行的問題會比國有銀行更嚴重。

　　當前，國內(nèi)金融市場缺乏一個公平競爭環(huán)境。國有銀行處于絕對壟斷地位。在當?shù)卣�府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下，從股份制銀行誕生的那個時刻開始，它們就注定只能充當國有銀行的配角。它們沒有必要也沒有能力向國有銀行挑戰(zhàn)。在銀行業(yè)務(wù)上，股份制銀行只能揀些邊邊角角，打個補丁。有些股份制銀行變成了地方政府的下屬機構(gòu)，只能在有限的地域內(nèi)發(fā)展。有些股份制銀行想要有所突破，也只能在上級官員許可的范圍內(nèi)打打擦邊球。在銀行內(nèi)部激勵機制的設(shè)計上，股份制銀行的手腳被捆得緊緊的。在這種情況下，難怪股份制銀行的經(jīng)營風格和行為表現(xiàn)會迅速向國有銀行靠攏。

　　民生銀行是目前唯一的以民營企業(yè)資本為主的銀行。當全國工商聯(lián)挑頭組建民生銀行的時候，確實表現(xiàn)出欣欣向榮的氣象。民生銀行的章程和制度都設(shè)計得比較好。在民生銀行內(nèi)有董事會和監(jiān)事會。董事會當中有許多著名的民營企業(yè)家。這一點要比那些國有銀行強多了。[3]可是，民生銀行也沒有能跳出國有銀行的引力范圍，很快就向國有銀行的行為方式靠攏。其原因有兩條：第一，民生銀行的行長以及各地分行、支行負責人都是由政府任命的。第二，在民生銀行中還有政府的股份。只要有這兩點，民生銀行就象孫悟空一樣跳不出如來佛的手心。一旦主管官員開口，民生銀行就沒有選擇自由。

　　之所以在金融體制改革中出現(xiàn)股份制銀行“工農(nóng)中建化”，是因為在建立股份制銀行的過程中沒有能夠?qū)崿F(xiàn)政企分開。由于四大國有銀行規(guī)模巨大，在國內(nèi)金融市場占據(jù)壟斷地位，因此，在組建新的金融機構(gòu)的過程中格外要注意政企分開。如果不改變這種狀況，那么金融體制改革就象推一個球上山，除非一鼓作氣，把球推過山頂，否則只要稍一松手，這個球就會滾回來，前功盡棄。

　　(四) 加入WTO之后的競爭

　　金融體制改革的關(guān)鍵就是要自下而上，組建完全民營的銀行，徹底實現(xiàn)政企分開。只有在中國金融領(lǐng)域中出現(xiàn)一批有茁壯生命力的民營銀行，才有可能創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境，從而促進國有銀行的改革，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。如果能夠建立一些具有國際先進水平的民營金融機構(gòu)，有助于中國金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入WTO對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

　　如果沒有加入世界貿(mào)易組織(WTO)所帶來的壓力，金融體制改革也許還能夠再拖幾年。可是，一旦加入WTO之后，外資銀行必然會逐步進入中國金融市場。如果對外開放金融市場卻不能對內(nèi)開放，在邏輯上也說不過去。允許外國人做的事必須首先允許國人做。由于我們已經(jīng)預(yù)見到了在中國加入世界貿(mào)易組織之后在金融業(yè)將會遇到嚴重的挑戰(zhàn)，那么，唯一的辦法就是在現(xiàn)有的國有銀行體制外盡快建立新的民營銀行。

　　民營金融機構(gòu)沒有歷史包袱，具有較好的員工素質(zhì)和較高的起點，容易吸取外資金融機構(gòu)的優(yōu)點和長處，經(jīng)過一段時間的磨練就有可能具備在中國金融市場上和外國金融機構(gòu)競爭的能力。舉例來說，假若外資銀行用高薪來聘請國內(nèi)的金融人才，國有銀行怎么辦？按照政府行政部門的工資制度，從上到下，逐級遞減。這種官僚制度決定了國有銀行必然是體制臃腫，反應(yīng)不靈。可是，民營金融機構(gòu)就沒有這樣的毛病。體制靈活使得它們具有和外資銀行周旋的空間和能力。與其讓外資銀行把我們優(yōu)秀人才挖過去還不如讓他們到民營銀行去更好。

　　在開放民營銀行的問題上，中國沒有其他選擇。

　　(五)民營銀行和國有銀行之間的競爭與互補

　　民營銀行和國有銀行之間除了競爭之外更重要的是互補。

　　中國的金融體系就象一張桌子，四大國有銀行好比是四條腿。看起來，四大國有銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行，個個都是龐然大物，可惜，銀行內(nèi)部問題不少。根據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)字，不良貸款比率差不多為30%。也就是說，老百姓存錢的大部分都讓銀行借給了國有企業(yè)，其中，一百塊錢已經(jīng)賠掉了三十。看起來，金融體系的四條腿都被蛀得夠嗆。如果關(guān)起門來過日子，勉強還能對付。可是中國加入WTO之后，好比打開了大門，外面的風雨就會吹進來。一旦遇到了什么沖擊，就危機重重，弄得不好，說不定哪天，轟的一聲就垮了下來。

　　既然桌子的四條腿都有毛病，能不能趕快修修？換句話說，能不能讓國有銀行馬上改革改革？近年來，高層領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)好多次指出要加速國有金融體制改革，各級金融研究機構(gòu)也做了相當?shù)呐�力，但是，由于國有金融體制積弊日久，國有銀行的壟斷地位使得他們沒有改革的激勵機制。和所有的壟斷者一樣，無論外界的批評如何，他們的自我感覺總是十分良好。因此，金融改革雷聲大雨點小。

　　顯然，改革現(xiàn)有金融體制要比構(gòu)筑新的銀行難得多。如果已經(jīng)知道桌子的四條腿都有毛病，為了增加穩(wěn)定度，最好趕快再補上幾條腿。如果國有銀行在短期內(nèi)難以改造，那么，樹立起一批優(yōu)質(zhì)的民營銀行，就好比是給中國的金融體系加了幾條腿。同時，新型股份制銀行的出現(xiàn)必然會打破國有銀行的壟斷局面，促進國有銀行的改革。 辦民營銀行的目的是補臺，而不是拆國有銀行的臺。

　　(六) 中小銀行和外國大銀行的競爭

　　現(xiàn)在有些人在擔心中國的銀行規(guī)模還不夠大，加入WTO后難以與國際上的大銀行競爭。這種看法過分強調(diào)規(guī)模效應(yīng)，并不全面。

　　首先，競爭力的根本在于效率，有了效率可以由小變大，而沒有效率，人為拼湊出一個大機構(gòu)，早晚也會被淘汰掉。把小舢板焊到一起也絕對不等于航空母艦。

　　其次，世界上的那些大銀行，不僅本身是由小銀行發(fā)展而來的，而且即使發(fā)展到了今天，在我們看到的少數(shù)大銀行的后面，還是有許多地方性的中小銀行存在。發(fā)達的市場經(jīng)濟內(nèi)部，都是一個由少數(shù)大銀行和一大批中小銀行形成的金融體系，分工合作，提供各種金融服務(wù)，保證著經(jīng)濟的發(fā)展。在美國資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的小銀行在1999年有5302個，占銀行總數(shù)的61%，在1~5億美元之間的小銀行有2693個，占總數(shù)的31%。換句話說，資產(chǎn)低于5億美元的銀行占美國銀行總數(shù)的92%。盡管大銀行和小銀行之間資產(chǎn)規(guī)模懸殊，但是他們各有自己的長處，各有自己的客戶群。他們分別在不同的地域，服務(wù)于不同的層次，提供不同的金融產(chǎn)品。大中小銀行同時并存，組成了一個有機的金融體系。

　　大銀行有其規(guī)模經(jīng)濟效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大銀行也許更適合于為大企業(yè)提供金融服務(wù)，而并不非常適合為中小企業(yè)提供服務(wù)。1998年以來我國政府鼓勵國有大銀行為中小企業(yè)增加貸款，但因種種原因難以施行。其主要的原因就是因為大銀行獲得中小企業(yè)信息的成本較高，審批程序較長，利率低了，無法貸款，利率高了，中小企業(yè)又難以接受。加上國有銀行的一些特殊問題，困難就更大一些。

　　樊綱在“民營銀行二百問”中有一段非常精彩的論述：“對于一個人均國民生產(chǎn)總值只有800美元左右、九億農(nóng)村人口有待進城、四億農(nóng)村勞動力需要進入現(xiàn)代化進程的發(fā)展中國家來說，在當前和今后相當長一段時期內(nèi)，我們經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一仍是大量的地方性的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)也需要有人提供金融服務(wù)。但是，一方面，我們本國的大銀行很難對它們提供這種服務(wù)，另一方面，外國的大銀行進了中國，也不會、不愿、不能為我們那些大量的地方性中小企業(yè)去提供服務(wù)。而只有一大批地方性的、“土生土長”的中小民間金融機構(gòu)，才能勝任這一工作，與地方性的中小民營企業(yè)共同成長。這當中的合理性在于：決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用；而地方中小金融機構(gòu)最能較充分地利用地方(以至社區(qū)內(nèi))的信息存量，最容易(成本低)了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，最容易克服“信息不對稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙。地方上的人們自然知道本地區(qū)內(nèi)誰的“生意好”，誰比較講信用，可以省去大量調(diào)研費用，也可減少審核批準程序，從而使金融業(yè)務(wù)的成本較低，服務(wù)價格自然也就可以較低，使供求雙方都能發(fā)展。正是這一經(jīng)濟合理性，使得地方性的小銀行可以有穩(wěn)定的服務(wù)對象和市場基礎(chǔ)，與國有大銀行相輔相成，缺一不可，就象大企業(yè)和小企業(yè)可以各得其所、各有各的市場一樣。

　　在這些問題上，我們應(yīng)該以經(jīng)濟學理論為指導(dǎo)，首先想想清楚我們面臨的問題是什么？想一想單一的金融機構(gòu)或單一的金融市場能否滿足我們所面臨的多方面、多層次的多種需求，適應(yīng)多種經(jīng)濟主體發(fā)展的需要？如果我們的心目中只有少數(shù)幾個大企業(yè)、大銀行，那就大錯特錯了！”