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□謝風華
在銀行就職十年，有三件事記憶猶新。
2003年夏天在長沙一所高校代收學費，時不時會有些農村來的家長在收費臺前把褲帶一解，從底褲里掏出一沓人民幣來(怕在旅途中被扒竊)，令城里來的家長和孩子們瞪大眼
睛刮目相看。
2001年在一家郊區營業所上班，某天快下班時一對農民打扮的老頭老太遞進幾張面額大得嚇人其實一文不值的秘魯幣，說是上午在銀行門口跟一個銀行主任換的(實際上是被專門在銀行門口等農村人上鉤的騙子詐騙了)，想問問值多少錢，當我們告訴他們這是廢紙時，老頭老太幾乎癱倒。
1998年在湘西南一個偏僻的農村清收農戶的老貸款，大部分貸款都是十幾年前發放的，借據都發黃了，連本帶息大概5萬多塊錢。當時我們對收回這些貸款沒敢抱太大希望，考慮到當時社會信用大環境等因素，我們還從法院、派出所、鄉政府各請了一位同志同行，預先開了一大把執行令。誰知進村后在每家農戶都受到禮遇，很多老農對十幾年前那幾十元甚至十幾元的借款至今心存感激，有的農戶說早就想還了，就是因為不知道往哪還才拖到今天(因為十幾年來金融機構變動太大)。不出五天(后面幾天，法院、派出所的同志都不好意思同去了)，我們將全部貸款本息收回。普通農戶的誠信令人感動。
由此可見，雖然現代金融發展一日千里，但這只是在城里。在農村，農民們能夠分享到的好處是十分有限的。城里人有的懷里揣著五六張銀行卡，農民卻還是把學費揣在底褲里(大多數新金融產品在農村缺乏起碼的硬件支持)；城里人懂得拿人民幣換美元、炒外匯，接受綜合理財服務，農民卻仍面臨著血汗錢被換成秘魯幣的危險(金融常識極度缺乏)；城里人萬兒八千的貸款懶得去弄，農民卻仍然為著千兒八百的借款去求七大姑八大奶(當前農戶的流資短缺主要依靠民間借貸解決)。
這還只是面上的東西，如果了解一點“底子”，我們將能更清楚地看到農民在享受金融服務上的“剪刀差”地位。有關數字顯示，全國金融機構存款約20%來自農村，但是農業貸款只占到了全國金融機構貸款總額的4%，在超過2萬億的農村資金流向城市的同時，占全國總人口70%的農民卻面臨著貸款難的問題；近五年來，四大國有銀行從相對落后地區撤掉3萬個以上的營業網點，使大部分農民只能選擇土槍土炮的農村信用社；大部分扶貧貸款變成了項目貸款，扶富不扶貧；除信用社外，所有商業銀行幾乎不發放農戶貸款，但這些商業銀行及郵政儲蓄機構卻毫不客氣地吸走了農村一半以上的存款。所以，“現代”金融對農民來說，就是選擇余地越來越小，貸款越來越難，就是金融產品的創新離他們越來越遠，就是資金的“農村支援城市”，是典型的“窮幫富”。
商業銀行紛紛從農村撤出，是因為它們認為農村的經營利潤太低。但我們也看到，一些“洗腳上田”的金融機構進城后擠得頭破血流，最后仍然要靠農村資金來支撐。銀行嫌農業貸款風險大，但我們也看到，大量形成風險的并不是農戶貸款，而是金融機構投往鄉鎮企業、跟“農”字沾一點邊的所謂農業產業化項目的貸款。中國的農民有著忠厚、本分的傳統，借了錢只要沒遭遇傾家蕩產就會還給你。話又說回來，如果確系自然災害導致農戶無力還貸，那么風險也不能完全由農戶和金融機構承擔，政府理應施以援手。
不久前，全國人大常委會對金融支農問題做了調研。結果表明：現有的農村金融體系從整體上已經不適應農民的金融需求。考慮到整個農村金融體系的改革艱巨復雜，任重道遠，因此制定政策鼓勵針對農民需求的金融產品的創新及推廣，讓農民實實在在享受到一點現代金融的好處，就應當成為當務之急。
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