|
近段時間，住房貸款提前還貸成為不少上海市民關心的話題。一些人惟恐“吃”違約金，哪怕向親朋好友借錢，也要先把銀行的貸款還掉。其實，貸款購房者大可不必緊張，個人貸款的政策并沒有改變，搶著提前還貸未必是好選擇。下面是中國農業銀行上海市分行有關專家的建議。
真正決定市民提前還貸的原因并不是免“吃”幾千元違約金的問題，而是市民對個人
金融資產估計不足所造成的。所以，在選擇貸款期限時，一定要充分考慮自己的資金運作和后續資金來源。否則，提前還貸“吃”違約金是小，“賠”利息是大，吃虧的還是客戶自己。農行有一位客戶，因對自己貸款后續資金來源低估，而選擇了最高年限30年、總額68萬元的貸款，其每月等額還款金額為3906.62元，其中，3160.99元為利息，745.63元為本金。兩年來，這位客戶共還本金為745.63×24(月)＝17895.12元，償還利息為3160.99×24(月)＝75863.76元。可見，在等額還本付息方式下，大部分資金償還的只是利息，而本金僅占19.1%。此時若選擇提前還貸，大量利息損失不算，還可能支付一筆不小的違約金。因此，市民在選擇提前還貸時，心里要有本賬。
市民在向銀行申請個人住房貸款的同時，一定要三思而后行，倘若今后可能會選擇提前還貸的客戶，那么在貸款時盡量選擇短一點的貸款期限，以免造成不必要的利息損失。因為貸款期限越長，先期支付的利息越多，損失的利息也多；同時，在貸款方式的選擇上，可采用等本還款法。此種還款方式的優點是本金保持不變，利息逐步遞減，期間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少。而“等額還款法”每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。因而，同樣貸款期下“等額還款法”所要支付的利息將高于“等本還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，這樣就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。另外，現在許多市民不會利用銀行提供的轉按、換按等辦法，往往在看中新房子或換大的房子時，會采取提前還貸方式來減輕負債壓力。
《人民日報.華東新聞》(2002年05月29日第三版)
 股票短信一問一答，助您運籌帷幄決勝千里！
| 
