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住房貸款提前還貸，已成為投資者關心的熱門話題。少數不明真相的投資者惟恐“吃”違約金，哪怕向親朋好友借錢也要先把銀行的貸款還掉，一時間搞得人心惶惶。
其實大可不必如此緊張，個人貸款的政策并沒改變，提前還貸更不是大部分客戶的愿望，而且提前還貸也并非惟一的選擇。
中國農業銀行有關專家認為：真正決定投資者提前還貸的原因并不是“吃”幾千元的違約金的問題，而是投資者對個人金融資產估計不足所造成的。
在選擇貸款期限時一定要充分考慮自己的資金運作和后續資金來源，否則提前還貸“吃”違約金是“小”,“賠”利息是”真“，吃虧的只能是客戶自己。
農行有一位外貿公司的許姓客戶，因對自己貸款后續資金來源低估，而選擇了最高年限30年，總額68萬元的貸款，其每月等額還款金額為3906.62元，其中，3160.99元為利息，745.63元為本金，兩年來這位客戶共還本金為745.63*24(月)=17895.12元，償還利息為3160.99*24=75863.76元。可見在等額還本付息方式下，大部分資金償還的只是利息，而本金僅占19.1%。
此時若選擇提前還貸，大量利息損失不算，還可能支付一筆不小的違約金，真是“陪了夫人又折兵”。因此投資者在選擇提前還貸時一定要心里有本賬。
中國農業銀行專家提醒投資者：在向銀行申請個人住房貸款的同時，一定要三思而后行，倘若今后可能會選擇提前還貸的客戶，那么在貸款時盡量選擇短一點的貸款期限，以避免造成不必要的利息損失。
因為貸款期限越長先期支付的利息越多，損失的利息也多；同時，在貸款方式的選擇上，可采用等本還款法。
此種還款方式的優點是本金保持不變，利息逐步遞減，期間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少。而“等額還款法”每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。
因而同樣貸款期下“等額還款法”所要支付的利息將高于“等本還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，所以，這樣就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。
另外，現在還有許多投資者不會利用銀行提供的轉按、換按等辦法，往往在看中新房子或換大的房子時，會采取提前還貸方式來減輕負債壓力。
實際上，農行個人住房轉按貸款完全可以幫助投資者避開“吃”違約金的緊箍咒。
通過轉按、加按、換按3種方式的巧妙運用，滿足投資者各種不同的購房需求，即可避免“吃”違約金，又不“賠”利息。
(張國平顧海萍)
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