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本報記者林蔚
提前還貸，這個被多數人認為是信譽良好表現的行為，現在卻遭遇到了一些銀行的紅牌警告。近日，買房提前還貸要交違約金的消息，讓上海的中資銀行繼收費理財之后再次成為輿論焦點。
據悉，從5月起，上海工商、農業、中國、建設、交通、招商、光大、上海等8家銀行將逐步對住房貸款中提前還貸的行為收取一定比例的違約金。
有消息說，盡管各銀行做法上不完全相同，但時間約束是一致的：如果不到一年就要還清貸款，則需繳納一定金額的違約金。
中行上海分行規定：一年之內提前還款的，將被收取提前還款總金額的一個月利息作為違約金；一年以后提前還款，目前暫不收取違約金。工行上海分行的做法是：一年之內，住房商業貸款的借款人如需提前還款，將被收取提前還款金額的5%作為違約金。
讓“八大行”做出此項決議的原由是，上海住房貸款出現了“提前還貸潮”。
據介紹，去年下半年以來，上海各大銀行住房貸款提前還貸數量開始劇增。到今年，這股熱潮越演越烈，甚至出現了提前還款額超過正常回收額的情況。以建行上海分行4月份數據為例，該行當月住房貸款還款回收額達6.2億元，創歷史新高，其中正常還款在兩億元左右，提前還款4億元，比3月份增加1倍多。
有關人士分析，上海的提前還貸潮有多方面原因，如利率下降的滯后影響；公積金的“沖還貸”；貨幣化分房政策逐步實施，部分市民可從單位獲得一次性大額補助等。
雖然提前還貸被認為是“上海居民購房信心日增”的一個信號，但是大量的提前還款現象，開始使銀行忍不住有話要說。
工行上海分行有關人士解釋收取違約金時表示，由于提前還貸者的情況各不相同，銀行無法運用計算機操作，只能使用人工來完成，這些復雜的工作將占用大量的銀行人力資源。
還有銀行表示，提前還貸影響銀行的整體利益，因為存貸款間的利率差是中資銀行的主要利潤來源之一。并且，提前還貸過多，會使銀行出現資金閑置。
還有一項可以為中資銀行收取違約金“撐腰”的理由是，在國際上，收取提前還貸違約金是慣例。比如在美國，貸款者提前還貸時須支付一定費用，以彌補銀行資金安排變化帶來的損失；在香港，一年之內提前還貸，將收取全部利息的40%作為違約金。
而一家外資銀行的營業代表還分析認為，隨著外資銀行的進入，客戶爭奪戰將越來越激烈，中資銀行此舉也是保護現有客戶資源不流失的一項有效措施。
盡管銀行擺出了相當多的理由，而且，目前8家銀行只是參與協商并達成意向，尚未正式達成最后的書面協議，但市民對這一舉措已經頗有看法。
一位市民在接受采訪時表示，銀行單方面聯手出臺新政策有壟斷之嫌，“中資銀行想與外資銀行競爭，首先要改變的是服務態度和品質。服務還沒與國際接軌，怎么就先想著利益與國際接軌呢？”
而更多市民不解的是，提前還貸，應該是個人信用良好的表現，怎么反而要交違約金？有市民表示疑問：“應該看到，提前還貸，可以幫銀行減少呆壞賬，減少銀行的風險，這怎么叫影響銀行整體利益呢？”
對此，業內人士表示，事實上，與車貸等其他個人貸款項目相比，作為不動產的個人住房貸款風險更低，而且隨著個人信用征信系統的實施，在銀行呆壞賬中個人住房貸款所占的比例是微乎其微的。
一些法律界人士在接受記者采訪時表示，如果貸款合同標明可以提前還貸的，銀行就必須執行，否則銀行作為商業單位，有權按合同規定執行還貸規則。市民也應當改變觀念，提前還貸并不意味著誠信，只有按合同規定進行還貸才是真正的誠信。
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