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本報記者田俊榮
2002年春，中國工商銀行總行。隨著電腦鍵盤的輕快敲打，一串串數字伴著春的訊息，跳躍在人們面前：
———工行的個人住房貸款余額突破2000億元大關，成為國內最大的住房按揭銀行。
———1998年至今，工行的個人住房貸款增長了32倍；截至今年3月末，個人住房貸款的不良率僅為0.25%，收息率達到98.7%。
戰略性的抉擇
工商銀行可謂是重量級的“金融航母”，其資產位居全球銀行業第七位，但令人擔憂的是，工行的總資產中，貸款曾占80%左右，在貸款中，公司貸款曾高達98%。這種單一性的資產結構和貸款結構，在資產增值、效益創造、資產質量、發展空間等方面面臨著巨大的壓力。
1998年以來，我國逐步停止了福利分房，支持和鼓勵個人買房。我國現有1.2億個左右的城鎮家庭，“十五”時期如果有1/5的家庭申請個人住房貸款，將形成5000萬宗以上的數以萬億元計的貸款業務；且隨著城市化進程的加快，農村人員將大量進城購房……
工商銀行的決策者們領悟到，一個巨大的充滿商機的市場正在浮現，一個能影響發展全局的戰機凸現了。
行長姜建清明確提出，作為一個擁有數萬億元資產的大銀行，工行需要打開一個新的戰略空間，而最能容納大型資產業務運作的莫過于住房金融，要從這里為工行信貸結構的戰略調整打開新的通道。
成功的發展策略
工商銀行聰明地將住房貸款的資源向市場成熟、經營管理基礎好的區域傾斜，向大城市傾斜，在這些地方，他們實現了資源的最優配置。
他們首先啟動了珠江三角洲流域、長江三角洲流域、京津兩地的住房金融業務，將其作為第一集團；當第一集團逐步進入規模發展階段時，江蘇、山東、四川、陜西、大連等第二集團接續而上；目前，安徽、江西、吉林、云南等第三集團又蓄勢待發。
查閱工商銀行住房金融業務的卷宗，會經常發現“以大中城市為中堅”這一關鍵詞，這無疑是一條清晰的業務思路。統計顯示，截至2001年末，工商銀行的4個直轄市分行、28個省會城市分行、50個重點城市分行個人住房貸款余額高達1638億元，占全行個人住房貸款余額的88.1%！
一位開發商無意中談及，如今住宅樓的一、二層有不少被作為店鋪用房，購買者還很多。第二天，工商銀行的調研組就趕到了售樓現場，半個月后，一個嶄新的業務品種呈現在眾多客戶面前———個人商用貸款。這是工行創新個人住房貸款品種的一個縮影。目前，工行已形成了比較豐富的個人住房貸款品種系列。
打造精品業務
在《工商銀行個人住房貸款風險預警整改工作若干規定》中，我們看到了近乎苛刻的業務標準：全部個人住房貸款違約率必須低于1%；1999年以后發放的個人住房貸款違約率必須低于0.5%；當年發放的個人住房貸款違約率必須低于0.1%。
曾經有一位工商銀行的離休干部找到總行住房信貸部負責人訴苦。他說，他的在北京一個支行從事個人住房貸款業務的女兒，已經有半年多時間沒準時下班了，還經常深夜回家。負責人撥通了支行行長的電話，他被告知這個支行的十幾個信貸員，為了能當面向借款人催收一筆筆貸款，紛紛要求晚上和假日登門，半年多來，絕大部分信貸員都無法正常下班。
千淘萬漉，千辛萬苦，為了打造個人住房貸款這一精品業務，工行人在傾注著全部心血！
《人民日報》(2002年04月29日第十版)
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