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銀行降息帶來(lái)的不應(yīng)該只是“宏觀利好”，居民個(gè)人也逐漸發(fā)現(xiàn)應(yīng)該抓住這一機(jī)會(huì)為自己算算如何投資獲益或者“多借少還”。記者日前從幾家商業(yè)銀行了解到，降息之后市民對(duì)個(gè)人信貸需求漸熱，各家銀行接待買房買車貸款咨詢的人數(shù)比往日有了明顯增加。
建設(shè)銀行是國(guó)內(nèi)住房貸款數(shù)額最多的商業(yè)銀行，其工作人員向記者介紹說(shuō)，這幾天不斷有人詢問(wèn)辦理貸款能便宜多少錢，已經(jīng)貸款的想提前還款是不是吃虧等等問(wèn)題。這位工作 人員向記者介紹說(shuō)，對(duì)居民個(gè)人而言，在降息以后辦理貸款確實(shí)能有些實(shí)惠。比如，降息后辦理金額為10萬(wàn)元、還款期為5年的個(gè)人消費(fèi)貸款，總共比原來(lái)少負(fù)擔(dān)利息1254元；降息后辦理10萬(wàn)元30年期個(gè)人住房商業(yè)貸款的，總共可以減少利息負(fù)擔(dān)12060元。
對(duì)于已經(jīng)辦理了貸款，而近期又想提前還款的貸款人，銀行人士表示，其實(shí)他們不用在還款時(shí)想太多降息的問(wèn)題，因?yàn)椴徽摻迪⑦�是升息，抑或利息不變，提前還款總能為借款人省出不少錢，“至少可以少還后面幾年的利息。”這位工作人員介紹，住房貸款的還款主要有兩種方式：一種是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息；另一種是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。一般國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行采用的是前一種，即等額本息還款法，借款人每月的“月均還款額”中包括兩部分，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是一部分是本金，另一部分是利息。
記者以銀行提供的公式初步算了筆賬，以1萬(wàn)元10年期算，平均每月的利息是23元，由于所欠本金逐月減少，每月所還的利息也是逐月降低，而如果借款人在還款一年之后提出要一次還清剩余的貸款，只需還清剩余的本金即可。以上面的例子計(jì)算，借款人只需還清剩余的9000余元本金。如果這次不是降息而是升息，那么提前還款就更劃算了，恐怕那時(shí)候動(dòng)提前還款腦筋的客戶就更多了。建行工作人員這樣總結(jié)。
由于在降息前辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款手續(xù)的客戶，依據(jù)合同條款，在2002年度內(nèi)仍使用調(diào)整前的利率計(jì)息，2003年1月1日起按調(diào)整后的利率計(jì)息，所以在2002年內(nèi)剩下的8個(gè)月里，新客戶比老客戶少交這8個(gè)月的利差。
對(duì)于降息帶來(lái)的熱鬧景象，市場(chǎng)人士評(píng)價(jià)說(shuō)，畢竟買房、買車對(duì)普通市民來(lái)講都是件大事，所對(duì)銀行這兩天的熱鬧還停留在咨詢階段。何況車市受消費(fèi)心理影響更厲害，助學(xué)貸款也被業(yè)內(nèi)稱為“政策性貸款”，受市場(chǎng)影響不大，而個(gè)人消費(fèi)額度貸款在銀行里更像“花瓶”——好看但不好用，所以“降息利好”無(wú)論對(duì)國(guó)家、對(duì)個(gè)人都不是一蹴而就的事，在降息之后如信用制度建設(shè)跟不上，銀行針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)肯定發(fā)展不起來(lái)。而居民個(gè)人從降息這樣的宏觀政策的變化也應(yīng)該看到，多了解點(diǎn)金融知識(shí)對(duì)理財(cái)投資都有巨大實(shí)惠，一個(gè)普通的美國(guó)家庭，可以在國(guó)家降息之后少還銀行幾百美元的利息，這樣的事例在中國(guó)出現(xiàn)還有待時(shí)日。
-文／本報(bào)記者王海晉
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