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小財神留言
俗話說，“吃不窮、穿不窮，算計不到就受窮”，買房子也是一樣。買套有會所、有大堂的公寓當然有面兒，但若是被貸款追得勒緊褲腰帶，就不值當了。所以，如果您家庭月收入在3000元以下，又想改善居住條件，就看看小財神給您支的這招吧！
現在，隨著北京城市改造力度的加大，商品房市場也變得紅紅火火，去年展會多得數不清。在每屆的展會上，你都會看到拆遷人或收入不算太高的工薪族苦苦尋覓的的身影。他們想干脆買套商品房，來個一步到位。怎奈地段較好的商品房價格昂貴，價格便宜的離城又太遠，每日上下班不能避免奔波之苦。其實，他們應該想的更多的是如何用自己有限的收入，早日改善居住環境。
學學上海人
住在市中心豫園附近一所舊房里的趙先生年近半百，是位冶金企業的工人，妻子早已退休，家庭月收入2500元，孩子正上高中，花費挺大，但為了孩子有一個好的學習環境，趙先生決定就在附近買一套二手房做過渡，他看中的那套住房面積才40平方米，以前裝修過，還能湊合，只要11.3萬元。
因為不打算再裝修，趙先生把積蓄都拿了出來，只貸了5萬元公積金，貸款期限是10年，月還款額520.35元，占家庭月收入的20.8%。趙先生心中盤算著，將現在住的好地段舊房借給外來打工者，可得月租金250元，一進一出，僅比過去多支出了270.35元，并不影響生活，卻大大提升了生活質量。日后舊房動遷時，無論拿房還是拿錢都可以接受。
做好你的置業計劃
看到上面的例子，你也許會說，上海的房價真便宜。其時，從新舊房之間的差價來看，北京與上海差不多。一套50～60平方米、條件普通(地理位置、小區環境等)的舊房，售價也就在30萬左右。在北京，考慮最多的買二手房的人，應該是拆遷戶和參加工作不久的年輕人。
1.挑選二手房
我們以拆遷戶為例，現在，北京城區內的拆遷戶一般都能得到10～15萬元的拆遷補償，這筆費用可以付二手房的首期款。在挑選二手房時，不僅要看地理位置，還要看公共交通是否方便。建議：最好選擇帶裝修的二手房。別以為這樣的房子價格會比毛坯房貴，其實，與新房市場相反，舊房的裝修多是白送，并不因此作為評估價格的依據。這樣，住進來還可省一筆裝修費用，省下裝修時間。
對于目前薪水不高的年輕人來說，二手房的好處在于，讓你先有住的地方。如果日后有了發展，仍可以賣舊買新，或像前面提到的趙先生那樣，將這套房子出租賺租金。
2.二手房交易費用
自從北京市取消了出售的舊公房與原產權單位利益分配后，舊房的交易稅費降了下來。現在北京的一些大的區局交易所(如東城、西城等)還取消了交易手續費(買賣雙方各交500元)，現在的二手房交易稅費在5%左右。
3.用足你的公積金
貸款最好選擇公積金，除了利率和首付款的比例比商業貸款低外，到目前為止，你的公積金賬戶上肯定已經有了儲蓄，用它可以還先期的貸款。另外，去年12月底，北京又降低了擔保貸款保險的取費標準，由原來的2%左右，下降到了現在的0.7%，也就是說，如果貸款額為28萬元，貸款年限為10年，原來的擔保貸款保險支出是7702元，現在僅為2077元。
4.算好貸款支出比例
每月用于歸還住房貸款的金額不應超過家庭月總收入的40%。貸款期限應以10年左右為宜。徐冰
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