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現(xiàn)在，每一個在職市民都在繳納職工個人住房公積金，掐指算來，如果開辦至今，您尚未動用過的話，您的住房公積金余額應(yīng)該有萬元以上。但這筆錢該怎么用作為一項政策性貸款，它有哪些鮮為人知的特殊服務(wù)繳納者又該怎樣維護自己的權(quán)益……相當(dāng)多的市民并不清楚。
“沖還貸”用足本金
“沖還貸”是公積金新品種，指提取住房公積金 補充公積金 存儲余額歸還個人住房貸款本息。
通過住房公積金個人購房貸款、住房組合貸款或商業(yè)性住房貸款購買具有所有權(quán)住房的借款人，均可辦理“沖還貸”。
它的還貸方式一律采用“余額還貸法”，即用提取的住房公積金全部歸還住房貸款余額，并按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計算月還款額。“沖還貸”后借款人仍須逐月還款，逾期者按中國人民銀行規(guī)定計收逾期違約金。
“沖還貸”時間為借款人已開始還貸，并于1—3月份簽訂授權(quán)書的，在當(dāng)年4—6月份辦理劃款；4—8月份簽訂授權(quán)書的，在當(dāng)年9—10月份辦理劃款；9—12月份簽訂授權(quán)書的，在次年4—6月份辦理劃款。原借款合同中約定“沖還貸”時間的，以授權(quán)書約定為準(zhǔn)。
提取住房公積金歸還住房貸款為一年一次；提取住房公積金還貸不再轉(zhuǎn)入借記卡、信用卡，組合貸款提取還貸須優(yōu)先歸還住房公積金貸款，提取還貸后的余額不得復(fù)繳。
另外，借款人發(fā)生住房貸款還貸逾期的，“沖還貸”時，應(yīng)先歸還逾期部分。借款人要求一次性全部提前歸還住房貸款本息的，其提取還貸時間不受限制。
跳槽帶好公積金
隨著生活節(jié)奏加快，跳槽、換崗已被市民普遍接受，期間，如何保護好自己名下的公積金呢
當(dāng)市民變動工作時，住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位職工公積金帳戶下，職工住房公積金帳號也作相應(yīng)調(diào)整。
當(dāng)市民因故脫離工作中斷工資關(guān)系時，其公積金繳交隨之中斷，結(jié)余的公積金本息仍保留在原單位名義下的公積金帳號內(nèi)，市民公積金帳號不變；市民恢復(fù)工作時，如在原單位發(fā)工資的，則繼續(xù)留在原單位繳交公積金，如變動單位，可辦理公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)。
市民公積金轉(zhuǎn)移時，調(diào)出單位應(yīng)先辦理調(diào)出手續(xù)，由銀行進行轉(zhuǎn)移后通知調(diào)出單位。
當(dāng)市民離休、退休時，其積累的公積金本息一次結(jié)清，退還職工本人。如職工在職期間去世，其結(jié)余的公積金本息，可由其繼承或受遺贈人根據(jù)《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，辦理提取手續(xù)。
貸款擔(dān)保 添社會保障
市民申請純公積金貸款時，由擔(dān)保公司為其提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
市民辦理此專項擔(dān)保不必辦理公證和財產(chǎn)保險，減少手續(xù)，節(jié)省了支出。以貸款10萬元10年期計算，一套房價為25萬元的商品房，普通抵押貸款保險費為1250元，而擔(dān)保貸款收費686元，省卻564元。另外，市民還可享受三項社會性保障權(quán)：
意外事故債務(wù)免除主借人因意外事故造成死亡或完全喪失勞動能力的，由公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
生活特困罰息減免借款人因生活來源發(fā)生重大變更而造成生活特困，擔(dān)保公司可以酌情減免罰息。
抵押物滅失債務(wù)免除借款人由于不可抗拒自然因素等造成抵押物滅失，可免除尚欠借款債務(wù)。
借公積金急不得
作為一項特殊的住房貸款，市民申請公積金時，最好掌握它獨有的竅門。
對于支付房款日期不要填寫得過短。目前公積金貸款買房的人比較多，加上辦理公積金貸款的手續(xù)所費時間較長，一般從買賣雙方簽定好購房合同后，到公積金管理中心發(fā)放貸款，需要1—2個月的時間。
如果夫妻雙方都需要辦理公積金貸款的，那么在辦理產(chǎn)權(quán)證時須將雙方都列舉在權(quán)利人和共有人中，以免將來發(fā)生一方可貸，而另一方不可貸的尷尬局面。
個人住房公積金貸款有最高可貸額度限制：
1 基本公積金貸款每戶不超過10萬元，補充公積金貸款每戶不超過3萬元。 2 基本公積金貸款不超過帳戶儲存余額的15倍，補充公積金貸款不超過帳戶儲存余額的2倍。 3 購買二手房不超過總房價的70%。
存一筆錢“套”五次利
繳存時企業(yè)資助當(dāng)市民每月拿出工資收入的一定比例繳存時，其所在單位也必須拿出同樣的數(shù)額給予繳存資助，這兩項合并后即為職工的個人住房公積金。
繳存后存款利率及稅收優(yōu)惠市民繳存的住房公積金，在中國人民銀行不久前頒布的《人民幣利率管理規(guī)定》中，已給予了適當(dāng)提高計息利率的優(yōu)惠，即，銀行對職工的“上年結(jié)轉(zhuǎn)戶”的個人住房公積金存款 每年的結(jié)息結(jié)轉(zhuǎn)日為6月30日 ，按三個月定期整存整取的利率計息，改變了過去按活期存款利率計息的規(guī)定。而且，國家還規(guī)定，公積金的利息收入免交個人所得稅。
貸款利率優(yōu)惠繳存公積金后，市民申請獲取的住房公積金貸款利率是低于一般市場利率的。因為住房公積金管理機構(gòu)發(fā)放這一貸款時，實行的是保本微利的方針，而不像銀行的其他貸款那樣以贏利為目的。
強制住房儲蓄由于一套普通住房的價格一般相當(dāng)于職工家庭二三十年的收入總和，因此一般家庭不可能一下子拿出這么多的錢買房。住房公積金制度要求職工從參加工作開始，每月拿出一部分工資收入，定向儲蓄、定向用于購房，幫助職工合理安排支出。
多一筆“養(yǎng)老金”職工一直不動用公積金買房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時，個人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當(dāng)可觀的“養(yǎng)老金”。
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